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認識保險養(yǎng)老金靠譜嗎？退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？: 摘要：這個問題比較復雜。需視多種情況而定?，F(xiàn)以企業(yè)基本養(yǎng)老保險為例做介紹，不涉及到機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險。企業(yè)養(yǎng)老保險制度將參保人分為三類，一是1997年12月31日以前參加工作，1998年1月1日以后至2010年12月31日以前退休且繳費年限（包括視同繳費年限）滿十年的（俗稱老人；二是1997年12月31日以前參加工作，2011年1月1日以后退休且繳費年限滿十五年的（俗稱中人）；三是1998年1月1日以后參加工作，繳費年限滿十五年的（俗稱新人）。為了使大家看得明白，只講新人基本養(yǎng)老金的發(fā)放。
一、新人基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。
（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準以退休時上一年度全省在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿一年發(fā)給百分之一；公式為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準=（退休時上一年度全省在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限。     （二）個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)。計發(fā)月數(shù)根據(jù)退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定，具體按照國務(wù)院規(guī)定執(zhí)行；公式為：個人賬戶養(yǎng)老金月標準=個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)。
二、先講講基礎(chǔ)養(yǎng)老金怎么計算？
要計算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金必須知道退休時上一年度全省在崗職工月平均工資（B）、本人指數(shù)化月平均繳費工資（C）和繳費年限（N）。這里要先講一下本人指數(shù)化月平均繳費工資這個概念，本人指數(shù)化月平均繳費工資＝參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B）×本人平均繳費工資指數(shù) 。本人平均繳費工資指數(shù)是指參保人員繳費年限內(nèi)歷年繳費工資指數(shù)的平均值，當年繳費工資指數(shù)是指參保人員本人當年月平均繳費工資與上年度當?shù)卦趰徛毠て骄べY的比值。計算公式為：      本人平均繳費工資指數(shù)＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N公式中，a1、a2……an為參保人員退休前1年、2年……n年本人繳費工資額；      A1、A2……An為參保人員退休前1年、2年……n年全省職工月平均工資；      N為企業(yè)和職工實際繳納基本養(yǎng)老保險費的年限。     舉個例子,看看本人平均繳費工資指數(shù)怎么計算，（1）如果你每年都按全省職工月平均工資為自己的繳費工資額，則a1=A1,a2=A2,…, an= An，那么本人平均繳費工資指數(shù)＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =1，本人指數(shù)化月平均繳費工資=參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B）×本人平均繳費工資指數(shù)=1*參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B）。(2)如果你每年都按全省職工月平均工資的兩倍為自己的繳費工資額，則a1=2A1,a2=2A2,…, an= 2An，那么本人平均繳費工資指數(shù)＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =2，本人指數(shù)化月平均繳費工資=參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B）×本人平均繳費工資指數(shù)=2*參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B）。（3）如果你每年都按全省職工月平均工資的三倍為自己的繳費工資額（規(guī)定不能超過三倍），則本人指數(shù)化月平均繳費工資=3*參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B）。弄清楚本人平均繳費工資指數(shù)和本人指數(shù)化月平均繳費工資后，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準這個問題就基本懂一大半了。舉個例子，已知2008年的全省在崗職工月平均工資為2160元，假設(shè)全省在崗職工月平均工資每年增長5%，2009年1月1日開始繳費，2039年1月1日退休，繳費年限為30年。2038年全省在崗職工月平均工資=2160*（1+5%）30=9335元。（1）如果每年都按全省平均工資的一倍作為自己的繳費工資額，那么本人指數(shù)化月平均繳費工資=1*參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B），基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時上一年度全省在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限=30*(9335+9335)/2=9335*30%=2800.(2) 如果每年都按全省平均工資的二倍作為自己的繳費工資額，那么本人指數(shù)化月平均繳費工資=2*參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B），基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時上一年度全省在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限=30*（9335+2*9335）/2=9335*45%=4200.(3) 如果每年都按全省平均工資的三倍作為自己的繳費工資額，那么本人指數(shù)化月平均繳費工資=3*參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資（B），基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時上一年度全省在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限=30*（9335+3*9335）/2=9335*60%=5601.
三、我們再看看個人賬戶養(yǎng)老金月標準怎么計算
這個問題比較簡單。只要知道個人賬戶儲存額和計發(fā)月數(shù)這兩個因素就可以了。計發(fā)月數(shù)，國務(wù)院有規(guī)定（見附件一），規(guī)律是退休越早，計發(fā)月數(shù)越大。個人賬戶儲存額是你每年繳費并按年計息至退休時的余額，記賬利率每年公布。舉個例子，2008年全省平均月工資為2160，省平均月工資每年增加5%，個人繳費比例8%。2009年1月1日開始繳費，2039年1月1日退休，繳費年限為30年，60周歲時退休。（1）如果每年都按全省平均工資的一倍作為自己的繳費工資額，那么個人賬戶儲存額=206018元，個人賬戶養(yǎng)老金月標準=206018/139=1482元。(2) 如果每年都按全省平均工資的二倍作為自己的繳費工資額，那么個人賬戶儲存額=412036元，個人賬戶養(yǎng)老金月標準=206018/139=2964元。(3) 如果每年都按全省平均工資的三倍作為自己的繳費工資額，那么個人賬戶儲存額=618054元，個人賬戶養(yǎng)老金月標準=206018/139=4446元。個人賬戶儲存額的計算比較復雜，要考慮到省平均工資的增長，還要考慮到復利計息。
四、小結(jié)
（1）如果每年都按全省平均工資的一倍作為自己的繳費工資額，那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為2800，個人賬戶養(yǎng)老金月標準1482元，基本養(yǎng)老金月標準（兩項合計）=4282元，約占退休上一年全省月平均工資的45.87%。(2) 如果每年都按全省平均工資的二倍作為自己的繳費工資額那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為4200，個人賬戶養(yǎng)老金月標準2964元，基本養(yǎng)老金月標準（兩項合計）=7164元，約占退休上一年全省月平均工資的76.74%。(3) 如果每年都按全省平均工資的三倍作為自己的繳費工資額，那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為5601，個人賬戶養(yǎng)老金月標準4446元，基本養(yǎng)老金月標準（兩項合計）=10043，約占退休上一年全省月平均工資的108%。     五、結(jié)論如果你所在企業(yè)申報的繳費標準為全省平均月工資的一倍時，你退休時每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金相當于退休上一年全省月平均工資的45.87%。如果你所在企業(yè)申報的繳費標準為全省平均月工資的二倍時，你退休時每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金相當于退休上一年全省月平均工資的76.74%。如果你所在企業(yè)申報的繳費標準為全省平均月工資的三倍時，你退休時每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金相當于退休上一年全省月平均工資的108%。
補充：
法律規(guī)定應(yīng)當以自己實際工資收入作為繳費標準，但在實踐中，很多企業(yè)都按全省平均月工資作為繳費標準，如果你的實際工資收入高于全省平均月工資的，用人單位涉嫌少繳養(yǎng)老保險費。; #養(yǎng)老金領(lǐng)取 #養(yǎng)老金多少
2024-09-03 16:23:22