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養(yǎng)老保險農民工可望不可即

繳費偏高企業(yè)難以承受

跟團出行別忘買份旅意險

高原反應或難理賠

自駕游最好車險護駕

人身保險更不可忽略

險期不用長險種勿重復

弘康人壽是新近成立的一家全國性壽險公司，初顯身手就凸出了與眾不同的風格。針對當前保險產品重投資輕保障的弊病，弘康人壽推出“零極限”萬能險系列產品，將保險的投資和保障功能明確分開，讓老百姓在買得起充足保障的同時，努力保證其資金的快速增值。

通常，萬能險產品投保時會扣除一部分初始費用，而“零極限”系列產品，投保時均不會扣除任何初始費用，也不收取管理費用，充分尊重客戶的利益。

零極限產品提供賬戶明細在線查詢功能。賬戶信息日日更新，投保人可以清晰地查詢本人賬戶的實時情況，資金運轉情況十分透明。同時“零極限”做到了隨用隨取，資金實時到賬。目前，弘康人壽已與四家銀行建立了合作關系。

“零極限”可附加定期壽險，重大疾病險，綜合意外險，交通意外險等；附加的重大疾病險可保45種重大疾病，約占全部重大疾病的98.6%；一份合同就可對全家進行保障，包括父母，配偶，子女等，保障時間跨度則長達一生。其中，附加重疾險一旦確診保單規(guī)定范圍內的重疾，立即按保額予以賠付。

“零極限”的附加險采用“自然費率”，即投保人年齡越輕，保費越少，讓年輕人買的起充足的保障。以購買100萬額度的附加重大疾病險為例，6-18歲小孩每年約為500元，30歲的男性、當年約為1100元。所有附加險保費均按月從主賬戶自動扣除，剩余保費則仍然在主險繼續(xù)增值。

零極限產品投保實例

日前，有客戶購買“弘康零極限附加定期壽險”，保費10萬，保額5000萬。據了解，這是保險行業(yè)性價比較高的個人定期壽險大額保單。

此保單的被保險人，京城某企業(yè)主王先生坦言，之所以選擇這款產品，是因為其設計合理，性價比較高，而以往同類產品多數為返還型產品，需要年交一兩百萬，為風險買單成本太高。

目前國內的保險市場，產品以分紅產品為主，兼顧保障功能和投資功能，因此費率較高。而弘康人壽有關人士坦言，公司在產品設計上強調針對性和透明化，面對消費者的不同需求區(qū)分保障型產品和投資型產品：對于保障型產品，體現性價比，推行與國際接軌的純自然極低費率，使投保人花更少的錢獲得更多的保障。而對于投資型產品，則盡量給予投保人更高的收益。據了解，弘康人壽推出的投資類產品結算利率始終維持在行業(yè)較高位置，使客戶直接獲得資產保值、增值，如熱銷的零極限系列。

拿王先生購買的“弘康零極限附加定期壽險”產品來說，千元就可以買百萬的保障，這樣價格的產品已經可以納入多數普通工薪階層購物清單。 

作為一家成立不足1年的壽險公司，弘康人壽憑借在網銷上的出色表現，打響了市場攻略的第一站。弘康人壽經由淘寶銷售的兩款投資性產品“弘康靈動一號”和“弘康零極限B款”，兩天的保費收入就超過2000萬元，讓業(yè)內震驚不小。

新公司搭車淘寶網銷

弘康人壽于2012年8月底正式開業(yè)，員工不到50人。而成立不足6個月，即2013年2月初就與淘寶理財合作，參加了為期三天的壽險公司理財產品團購促銷活動，通過向消費者返一定集分寶的模式為參加活動的保險公司造就了一撥“用戶紅利”。弘康人壽副總裁兼總精算師張科27日對本報記者稱，“產品2月初上線直到促銷，保費收入約幾百萬，促銷三天就賣了2000萬”。

參與團購的網友中也不乏“大手筆”。其中，一名網友于8日下午17:04分購買了129份弘康人壽的“靈動一號”產品，即投資12.9萬元，該產品的預期年化收益率為3.01%，最低持有期為15天。“低門檻、高收益、有保底”讓參團保險產品十分具吸引力。相比較其他理財產品動輒5萬元起售的門檻，本次推出的保險型理財產品參與門檻低至千元，收益高于一般理財產品，收益率在3-5%之間，加上返利集分寶等促銷工具，最終收益要比既定的年化收益略高。

網銷理財產品避保障

新鮮感之后，如何設計有競爭力的創(chuàng)新產品，抓住穩(wěn)定客戶，是壽險公司走網銷之路需要繼續(xù)考慮的問題。目前入駐淘寶的金融產品只有幾款，除交行售賣貴金屬外，其他都偏向于主打理財。而壽險公司推出的全是投資理財型產品。

而在理財方面，弘康人壽在淘寶上推出兩款產品分別名為“弘康靈動一號”和“弘康零極限B款”。前者500元起認購，以500元的倍數增長，預計年化收益率為3.01%，保底收益2%，15天可零手續(xù)費退保。后者預計年化收益率為4.85%，保底2.5%，一年期滿后可領取收益。

從收益角度，即使達到預計收益也不比銀行類理財產品有突出優(yōu)勢。“這三天的保費收入確實有一個跨越性增長，但與我們掌管的投資資金總量相比，卻沒有那么突出。”張科透露，弘康人壽的5億元注冊資金大部分也用于投資收益。其直投對象主要為銀行協議定存和債券等固定收益類金融產品，也有一部分資金委托資管、券商等機構管理。

弘康人壽宣稱以上兩種萬能險產品期滿后退保“不收取任何費用”。張科強調，這些費用指保單管理費、初始費用、分領手續(xù)費等。“投資者認購的全額我們都用于投資，產品里的保障類險種是贈送的。”張科認為，之所以保費有競爭力與網銷低廉的銷售成本有關。銀保渠道收入高，人力成本也高，目前就弘康來看，互聯網渠道帶來的收入已超過銀保。

網銷保險產品未來走勢

網銷保險產品涉嫌“跨區(qū)銷售”的質疑聲從未斷過，為避免異地出險理賠可能造成的潛在監(jiān)管風險和高經營成本，壽險公司現階段更傾向于回避開發(fā)保障類產品。難以開發(fā)保障型產品，理財又將面臨多機構競爭。弘康等壽險公司先入場吃完這撥紅利后，要邁下一步卻不那么容易。“這確實是目前我們暫時未推出純保障類產品的一個原因。另外保障類產品條款相比理財類更復雜，對消費者吸引力也不足理財類。”張科對記者坦言。目前弘康人壽只能在北京地區(qū)開展保險業(yè)務。

當更多銀行、保險、基金等金融機構入駐淘寶平臺之后，“保險產品如何跟銀行類的理財產品競爭，若要推保障類產品又如何解決異地（未設分支機構地區(qū)）理賠問題？”27日，中國社會保險學會理事庹國柱接受本報采訪時提出。他認為，保險產品網銷一方面需要“試錯”空間，另一面要考慮設計與互聯網特性相適應的產品。