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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別是什么？: 摘要：縱觀世界，有人的地方幾乎都有保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司遍布世界各地，那么國內(nèi)保險(xiǎn)與國外保險(xiǎn)是否存在差距呢？國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別到底是什么呢？讓我們一起來了解一下。中國的保險(xiǎn)業(yè)在理念、合同、條款、費(fèi)率、事故處理和賠償?shù)确矫妫寂c國際保險(xiǎn)業(yè)有著較大的差距，目前，中國的保險(xiǎn)業(yè)在理念、合同、條款、費(fèi)率、事故處理和賠償?shù)确矫?，都與國際保險(xiǎn)業(yè)有著較大的差距。特別是若干年來，出現(xiàn)了很多保險(xiǎn)公司，它們基本沿襲了中國人民保險(xiǎn)公司的做法，加上相互間的競爭，使得中國保險(xiǎn)業(yè)無論在理念、條款和對(duì)待被保險(xiǎn)人方面與國際保險(xiǎn)業(yè)存在較大差距。在這種情況下，如果強(qiáng)行要求中國的保險(xiǎn)公司走出國門，結(jié)果未必很好。國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別保險(xiǎn)理念和體制。保險(xiǎn)的宗旨就是要在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，使被保險(xiǎn)人的損失能夠得到合理和充分的賠償，因此保險(xiǎn)業(yè)不是暴利行業(yè)。保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的70%左右應(yīng)該用于保險(xiǎn)事故的賠款，這也是國際保險(xiǎn)業(yè)得以長期生存和發(fā)展的理念和原則。在這方面，中國的被保險(xiǎn)人總有一天會(huì)覺醒，隨之而來的，將是中國的保險(xiǎn)公司不得不遵照國際通行的理念和原則來經(jīng)營。國際保險(xiǎn)界公認(rèn)的公平的保險(xiǎn)賠付率應(yīng)該在70%左右，即保險(xiǎn)公司的總成本，包括支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金，應(yīng)該控制在保費(fèi)收入的30%左右。但是中國保險(xiǎn)界和學(xué)術(shù)界都不愿談?wù)撨@一原則，因此中國的保險(xiǎn)公司的賠付率是很低的，保險(xiǎn)公司通過較低賠付率來盈利。發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的政策和體制，基本上是由受委托的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶（投保人、被保險(xiǎn)人），與保險(xiǎn)人（承保人、保險(xiǎn)公司）磋商保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人征得客戶同意的情況下，再由保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單，因此這份保險(xiǎn)單決不是一份格式合同。國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)分工。國外保險(xiǎn)公司不直接與客戶（被保險(xiǎn)人）接觸，一切事務(wù)性的工作都由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人去做，包括投保、客戶維護(hù)和索賠等。而中國的保險(xiǎn)公司習(xí)慣于直接與被保險(xiǎn)人接觸，攬取業(yè)務(wù)，由于保險(xiǎn)公司人多勢眾，十分抵制保險(xiǎn)中介，因此發(fā)展中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不易。國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人。按法律規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是受客戶的委托代表被保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)代理人是由保險(xiǎn)公司授權(quán)，代表保險(xiǎn)公司去攬取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人，他們的行為首先由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。然而在中國，雖然法律也有類似規(guī)定，但在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)代理人的操作方式與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基本上沒有區(qū)別，而且保險(xiǎn)代理人也一個(gè)勁地表白要維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別保險(xiǎn)公司成本。由于中國的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)成本沒有明確的要求，對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤水平、員工和管理人員的薪水，以及各類費(fèi)用的支出沒有約束的機(jī)制，致使保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)龐大，員工眾多，經(jīng)營成本居高不下。再加上國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然拿了經(jīng)紀(jì)人傭金，然而又不能在保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間提供應(yīng)有的專業(yè)服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司為了獲得最大的利潤，就無理由地拒賠、惜賠或拖延賠付，致使被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)費(fèi)而很難得到保險(xiǎn)公司合理的賠付。國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別保單格式合同。中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保單的看法好像很一致，都認(rèn)為這是合乎中國合同法規(guī)定的格式合同，因此似乎沒人提議對(duì)格式合同進(jìn)行改革。然而筆者認(rèn)為，這完全是誤導(dǎo)，國際上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不會(huì)到保險(xiǎn)公司買一份格式合同（保單）給客戶（被保險(xiǎn)人）的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都應(yīng)該是談判的高手，他們受客戶的委托，代表客戶的利益，與保險(xiǎn)人磋商合乎被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并在得到被保險(xiǎn)人同意的情況下，再讓保險(xiǎn)人簽發(fā)保單。對(duì)保險(xiǎn)公司提供的保單的格式和基本的條款，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完全有權(quán)對(duì)其進(jìn)行修改，使其更符合被保險(xiǎn)人的需要。因此，最后保險(xiǎn)人簽發(fā)的是一份能反映保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人談判結(jié)果的保險(xiǎn)合同（保單），這樣做也完全符合一般合同訂立的原則和程序，能夠充分保護(hù)合同雙方的權(quán)益。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠提供專業(yè)的中介服務(wù)，在簽訂保險(xiǎn)合同（保單）之前，能充分代表被保險(xiǎn)人的利益，最終被保險(xiǎn)人不可能再提出對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率一無所知或不甚了解的置疑。國內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。新中國誕生后成立的中國人民保險(xiǎn)公司，在制定國內(nèi)保險(xiǎn)條款時(shí)，把國際上通用的保險(xiǎn)單條款做了很大簡化，結(jié)果影響了累積幾百年的國際保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)條款的嚴(yán)密性和整體性。這種改變，為中國保險(xiǎn)業(yè)日后的發(fā)展埋下了隱患。起初，人們的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的矛盾并不突出。改革開放之后，國內(nèi)新成立的保險(xiǎn)公司基本上沿用了中國人民保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率，但是由于同業(yè)的競爭，不但在保險(xiǎn)費(fèi)率方面進(jìn)行競相殺價(jià)的，在對(duì)條款的解釋和業(yè)務(wù)操作方面，以及保險(xiǎn)理賠方面也設(shè)置了很多障礙，無理由的拒賠、惜賠和拖延賠付的情況常常發(fā)生。因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的矛盾日益尖銳，保險(xiǎn)業(yè)在眾多被保險(xiǎn)人眼里已經(jīng)成了一個(gè)嚴(yán)重缺乏誠信的行業(yè)。這對(duì)十分需要誠信的保險(xiǎn)業(yè)來說是一種極大的諷刺。中國保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展就要有競爭者，競爭的越激烈發(fā)展的越快。與國外幾百年的歷史相比，我國保險(xiǎn)業(yè)只有短短的十幾年。要學(xué)的還很多，特別是國外保險(xiǎn)公司對(duì)員工，對(duì)客戶，對(duì)市場的各種各樣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)思想更是我們急需要學(xué)的。因此只有看到這些差距，我們才能有針對(duì)性的提高自身的水平，以便同其展開進(jìn)展。; #國內(nèi)外保險(xiǎn) #保險(xiǎn)區(qū)別 #國內(nèi)保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

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