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車輛保險(xiǎn)知識(shí) 劃痕險(xiǎn)理賠不易投保更難: 摘要：林先生購(gòu)買了一輛新車，可他一點(diǎn)也高興不起來(lái)，追其原因，竟是愛車一個(gè)月內(nèi)兩次遭遇“毒手”：一次右車門被人劃了一道口子，另一次引擎蓋居然被劃了個(gè)“大花臉”。由于投保車險(xiǎn)時(shí)并沒有附加“車輛劃痕險(xiǎn)”，林先生只能自掏腰包進(jìn)行修理。兩次“事故”后，林先生決定投保車輛劃痕險(xiǎn)，但經(jīng)過幾番咨詢發(fā)現(xiàn)，劃痕險(xiǎn)投保不僅保費(fèi)偏高，很多公司還設(shè)置累計(jì)2000元的保額限制，此外還有20%的絕對(duì)免賠額。林先生不禁納悶：劃痕險(xiǎn)的費(fèi)率這么高，為何理賠還要設(shè)限呢？劃痕險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，是對(duì)車損險(xiǎn)的補(bǔ)充，保障責(zé)任是“他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕，保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償”。據(jù)世紀(jì)保網(wǎng)的了解，劃痕險(xiǎn)多適用于已投保車損險(xiǎn)、使用年限在3年以內(nèi)的非營(yíng)業(yè)用車，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，賠款金額累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)限額，則保險(xiǎn)責(zé)任終止。一般來(lái)講，劃痕險(xiǎn)的賠付率普遍在200%到300%間，基本上處于虧損運(yùn)營(yíng)，也正由于此，劃痕險(xiǎn)的費(fèi)率逐年提高。從車險(xiǎn)市場(chǎng)上了解到，一輛價(jià)值10萬(wàn)元的家用轎車，目前投保限額5000元的劃痕險(xiǎn)約需要550元保費(fèi)。各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠限額和免賠額的設(shè)定，主要是迫于較高的劃痕險(xiǎn)賠付壓力。目前，正常通過劃痕險(xiǎn)來(lái)支付劃痕修理費(fèi)用的車主大約有25%，而大量道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)公司很難控制賠付率。如果一輛車子本身舊了，車主又想重新上漆，有個(gè)別素質(zhì)差的車主就會(huì)自己把車子劃傷，再到保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)檫@種車身劃痕事故是沒有辦法讓交警部門認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司很難勘察。因而保險(xiǎn)公司只能通過設(shè)定理賠限額與免賠額來(lái)防范這種道德風(fēng)險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)設(shè)置限額以及免賠額條款的目的，就是讓保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，并調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人的積極性，采取措施防止損失的發(fā)生。從汽車修理廠了解到，對(duì)于劃痕險(xiǎn)的限額理賠，很多車主也有方法“彌補(bǔ)”：如果劃痕險(xiǎn)限額不夠就自己造“單車事故”，走車損險(xiǎn)。對(duì)于這樣的“彌補(bǔ)”，保險(xiǎn)公司在定損勘察時(shí)還要多長(zhǎng)個(gè)心眼。劃痕險(xiǎn)理賠不易，投保更難。劃痕險(xiǎn)作為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，出險(xiǎn)幾率、賠付率高，在榕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均不約而同對(duì)車齡設(shè)定門檻，多規(guī)定超過兩年以上就不能投保。由于車身被劃的概率較高，一些車主在投保時(shí)均會(huì)投保車身劃痕險(xiǎn)。但是，一些大型保險(xiǎn)公司均規(guī)定，車齡不超過兩年的車主可以投保劃痕險(xiǎn)，超過了原則上不能投保。還有一些保險(xiǎn)公司對(duì)于超過兩年車齡的車主雖未一刀切，但會(huì)有所選擇，只有過往車輛出險(xiǎn)次數(shù)少的優(yōu)質(zhì)客戶才可申請(qǐng)繼保。其實(shí)，劃痕險(xiǎn)普設(shè)車齡門檻并不是行業(yè)統(tǒng)一要求，而是各家不約而同的行為，設(shè)定門檻主要是因?yàn)檐囕v出現(xiàn)劃痕的幾率高，而且賠付率也一直居高不下，劃痕險(xiǎn)賠付率達(dá)到200%以上，保險(xiǎn)公司基本處于虧損經(jīng)營(yíng)。另外，設(shè)定車齡門檻也是為了防止少數(shù)舊車主故意劃車的道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，車輛劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，其保障責(zé)任是他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕。目前保險(xiǎn)公司劃痕險(xiǎn)保額主要有四檔，分別為2000元、5000元、1萬(wàn)元和2萬(wàn)元，如5000元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為400元左右。另外保險(xiǎn)公司也規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)車身劃痕險(xiǎn)累計(jì)賠款金額達(dá)到保額，車身劃痕險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任將終止。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、合理調(diào)整費(fèi)率等方式解決部分車主想繼保的需求問題。從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，舊車主也不一定全要投保劃痕險(xiǎn)。按商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待條款規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率最低可打7折，多出險(xiǎn)多繳納保費(fèi)，少出險(xiǎn)少花錢。上年報(bào)案理賠1次就不能打9折而是執(zhí)行基準(zhǔn)費(fèi)率。如果上年發(fā)生3次賠款，保費(fèi)就要上浮10%。如年交保費(fèi)3000元，當(dāng)年沒發(fā)生賠款，第二年保費(fèi)打9折可節(jié)省費(fèi)用300元。如發(fā)生劃痕報(bào)修，理賠費(fèi)用只有200元這樣反而不合算。因而客戶在注意合理停放車輛避免被劃的同時(shí)，也可在報(bào)案理賠時(shí)細(xì)算賬，有時(shí)可自行承擔(dān)，如小劃痕損失較小可選擇不理賠，以換取明年繼保時(shí)的保費(fèi)優(yōu)惠。; #劃痕險(xiǎn)理賠 #劃痕險(xiǎn) #理賠限額 #劃痕險(xiǎn)案例
2024-09-03 16:23:22

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