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保險(xiǎn)理賠身故保險(xiǎn)金收益權(quán)的繼承: 摘要：身故保險(xiǎn)金是對(duì)生者最大的安慰。我們生活在這個(gè)物質(zhì)橫流的社會(huì)里，難免發(fā)生意外。發(fā)生意外甚至死亡。可能您是家里的頂梁柱，可能您是家人所有經(jīng)濟(jì)的來源。要是在意外中或者正常中死去，您又如何照顧身后的生活呢？所以加入一份身故保險(xiǎn)金就顯得尤為重要。我們需要生活的保障，同時(shí)我們的家人也需要生活的保障，所以我們必須要正確的對(duì)待身故保險(xiǎn)金。商業(yè)的人壽保險(xiǎn)中的專用名詞，指被保險(xiǎn)人在投保人為其購買人壽保險(xiǎn)后身故的，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同給付的保險(xiǎn)金。下面是關(guān)于身故保險(xiǎn)的一些案例，供大家參考。泰康人壽保險(xiǎn)的泰康安享人生B款兩全保險(xiǎn)（分紅型）。身故保險(xiǎn)金是11萬元，累積紅利是2萬元，生存類保險(xiǎn)金是3萬元，身故時(shí)，已經(jīng)領(lǐng)取了累積紅利和生存類保險(xiǎn)金了，那是不是身故保險(xiǎn)金就只有6萬元了？泰康安享人生B款兩全保險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，總的說來，前期偏保障、后期偏養(yǎng)老；身故保障金在生存金領(lǐng)取前后會(huì)有較大差異，具體可以讓業(yè)務(wù)人員做一份詳細(xì)的計(jì)劃書了解；
分紅屬于投保人的特別獲益，可以隨時(shí)支取，不影響保障金以及生存金等合同所列明的固定部分；現(xiàn)金價(jià)值是保單累積所擁有的價(jià)值，是保單融資和退保時(shí)的計(jì)量基礎(chǔ)；一旦發(fā)生身故理賠，合同即告終止，保單現(xiàn)金價(jià)值降低為零；保險(xiǎn)本身所提供的價(jià)值首要是保障，其次才是投資獲利，不能簡(jiǎn)單的與其他理財(cái)工具類比；安享人生B作為兩全型分紅保險(xiǎn)，相比萬能險(xiǎn)而言，同等保費(fèi)支出，基礎(chǔ)的保障通常要低一些（萬能險(xiǎn)可以靈活設(shè)置），這不是公司的問題，是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問題；選購合適的保障計(jì)劃，需要考慮所處的人生階段、家庭結(jié)構(gòu)、收入及支出情況、意愿支付的保費(fèi)以及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)好惡，綜合評(píng)判來設(shè)定，不是簡(jiǎn)答的產(chǎn)品比較。2007年投保人羅某為自己投保人身保險(xiǎn)共7份，身故保險(xiǎn)金高達(dá)30萬元，指定女兒小駱為唯一受益人。2009年3月羅某與小駱雙雙被殺害死亡，公安機(jī)關(guān)暫無法確定二人死亡的先后順序。其后被保險(xiǎn)人羅的母親李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后認(rèn)為李某不是身故保險(xiǎn)金的索賠權(quán)利人，拒絕支付羅某的身故保險(xiǎn)金。同時(shí)，羅某的前夫駱某向保險(xiǎn)公司主張其應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取羅某的身故保險(xiǎn)金。李某逼于無奈，找到筆者所在的律師事務(wù)所，要求律師代為向保險(xiǎn)公司提出主張。作為被保險(xiǎn)人的羅某與作為受益人的小駱的死亡順序如何確定是本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題，因?yàn)槎说乃劳鱿群箜樞蛑苯記Q定本案保險(xiǎn)金的歸屬是歸被保險(xiǎn)人羅某的母親李某還是歸受益人小駱的唯一繼承人駱某。一種觀點(diǎn)認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)推定羅某先死。身故保險(xiǎn)金由受益人小駱的法定繼承人駱某取得。另一種觀點(diǎn)：應(yīng)當(dāng)推定受益人小駱先于被保險(xiǎn)人羅某先死。身故保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人的繼承人也就是李某取得。筆者認(rèn)為本案的處理是適用保險(xiǎn)法還是繼承法，是適用受益權(quán)還是繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)由李某還是駱某取得身故保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面予以分析?！侗ｋU(xiǎn)法》第64條的規(guī)定涉及了受益權(quán)和繼承權(quán)的關(guān)系問題，該條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；但該條文僅規(guī)定被保險(xiǎn)人和受益人死亡能夠分清先后順序時(shí)的保險(xiǎn)金給付規(guī)則，并未規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且無法確定死亡的先后順序時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)則。同時(shí)保險(xiǎn)合同也未約定。筆者認(rèn)為若依此《意見》作出認(rèn)定實(shí)屬錯(cuò)誤。因保險(xiǎn)合同糾紛不應(yīng)參照繼承法的相關(guān)規(guī)定來解決，受益權(quán)與繼承權(quán)不同，受益權(quán)是受益人本身固有的權(quán)利，而不是根據(jù)繼承權(quán)從被保險(xiǎn)人那里繼承取得的。上述司法解釋中關(guān)于共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系而規(guī)定的，不能直接適用于保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)。從法理上講，身故保險(xiǎn)金受益權(quán)是一種兼有期待權(quán)和既得權(quán)性質(zhì)的權(quán)利，在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人隨時(shí)撤回或者變更受益人而喪失，它只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生，即發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡的事實(shí)才能實(shí)現(xiàn)，才能轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡不能確定死亡先后順序的，應(yīng)推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，向被保險(xiǎn)人的繼承人給付。對(duì)此問題，以前我國(guó)法律尚未有明確規(guī)定，但是《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第51條規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。”該解釋雖不屬正式法律文件，然而由最高審判機(jī)關(guān)擬定，這就充分體現(xiàn)了審判機(jī)關(guān)在這一問題上的原則立場(chǎng)。因此，筆者認(rèn)為本案應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定作出認(rèn)定，身故保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸李某所有。而且，筆者相信，這也是死者羅某的真正意愿。; #身故保險(xiǎn)金 #收益權(quán)
2024-09-03 16:23:22

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