開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

信托理財(cái)是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“得人之信，受人之托，履人之囑，代人理財(cái)”。[1]具體是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。

信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專(zhuān)項(xiàng)信托計(jì)劃。目前，各家銀行推出的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要是銀行與信托公司合作，將募集資金投資于信托公司推出的信托理財(cái)計(jì)劃。信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的，也可以是浮動(dòng)的。

收益較高、穩(wěn)定性好是信托產(chǎn)品的最大賣(mài)點(diǎn)。比如，貸款類(lèi)信托計(jì)劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施類(lèi)信托計(jì)劃，并且大多有第三方擔(dān)保[3]，在安全性方面比單純的信托投資項(xiàng)目的利得財(cái)富要略微高一些。同時(shí)在投資過(guò)程中，投資銀行會(huì)不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動(dòng)向，從而可以最大程度上規(guī)避信托項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)。

信托理財(cái)產(chǎn)品作為高瑞理財(cái)產(chǎn)品，收益高、穩(wěn)定性好，是信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)、上市公司股權(quán)質(zhì)押等信托計(jì)劃，大多有第三方大型實(shí)力企業(yè)為擔(dān)保（房地產(chǎn)類(lèi)還會(huì)增設(shè)地產(chǎn)、房產(chǎn)做抵押），在安全性上比一般的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品要高出一頭。與其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別主要以下幾點(diǎn)：

（1）資金門(mén)檻較其他理財(cái)產(chǎn)品高。信托資金門(mén)檻為100萬(wàn)。

（2）所有權(quán)與利益權(quán)相分離。即受托人享有信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，而受益人享有受托人經(jīng)營(yíng)信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的利益。

（3）信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。信托一經(jīng)有效成立，信托財(cái)產(chǎn)即從委托人、受托人和受益人的自有財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)，而成為一獨(dú)立運(yùn)作的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

①信托財(cái)產(chǎn)與受托人（信托機(jī)構(gòu)）的固有財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。因此，受托人解散、被撤消或破產(chǎn)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其清算或破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)。②信托財(cái)產(chǎn)與委托人或收益人的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。受益人（可以是委托人自己）對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的享有不因委托人破產(chǎn)或發(fā)生債務(wù)而失去，同時(shí)信托財(cái)產(chǎn)也不因受益人的債務(wù)而被處理掉。③不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)或同一委托人的不同類(lèi)別的信托財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。這是為了保障每一個(gè)委托人的利益，不致使一委托人獲得不當(dāng)之利而使其他委托人蒙受損失，保障同一委托人的不同類(lèi)別的信托財(cái)產(chǎn)的利益，不致使一種信托財(cái)產(chǎn)受損失而危及他的其他信托財(cái)產(chǎn)。

（4）信托管理的連續(xù)性。信托一經(jīng)設(shè)立，信托人除事先保留撤消權(quán)外不得廢止、撤銷(xiāo)信托；受托人接受信托后，不得隨意辭任；信托的存續(xù)不因受托人一方的更迭而中斷。

（5）信托有一定的避稅功能。由于信托收益否有交所得稅，國(guó)家沒(méi)明確規(guī)定；所以在一定程度上起到避稅的效果。

（6）信托資金運(yùn)用靈活。信托資金可以橫跨貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大市場(chǎng)，可以股權(quán)、貸款等多種方式進(jìn)行靈活運(yùn)作，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。

信托購(gòu)買(mǎi)共分為五步

1、遴選產(chǎn)品

選擇優(yōu)質(zhì)的信托項(xiàng)目，要從三個(gè)維度考慮，安全新、流動(dòng)性、收益性。信托的收益分固定收益類(lèi)和浮動(dòng)收益、以及固定收益+超額收益。挑選固定收益類(lèi)信托產(chǎn)品，需從信托公司、行業(yè)、融資方、抵押/質(zhì)押物和收益和期限五個(gè)方面把關(guān)。

2、選擇渠道

信托產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)包括銀行、信托公司和第三方理財(cái)公司三條渠道。一般來(lái)講銀行的信托產(chǎn)品種類(lèi)繁多，網(wǎng)點(diǎn)眾多購(gòu)買(mǎi)方便，但收益率偏低；信托公司產(chǎn)品收益率高，但產(chǎn)品相對(duì)單一，異地購(gòu)買(mǎi)也是難題，第三方理財(cái)收益較高，選擇性比較大，是中產(chǎn)階層理想的理財(cái)渠道。

3、認(rèn)購(gòu)繳款

推薦期屆滿，投資者確認(rèn)份額后，除銀行購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品外，投資者采取在信托公司直接購(gòu)買(mǎi)或通過(guò)第三方理財(cái)公司購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品，需保證在約定日期前將其足額的認(rèn)購(gòu)資金，用銀行轉(zhuǎn)賬形式劃入受托人為本信托計(jì)劃單獨(dú)開(kāi)立的銀行托管資金賬戶(hù)內(nèi)（信托專(zhuān)戶(hù)）。第三方理財(cái)公司不能通過(guò)自由賬戶(hù)為投資者代繳、代存資金。

4、簽署合同

委托人（投資者）交款后與信托簽署信托合同及相關(guān)文本，簽約時(shí)委托人須向受托人提供以下材料：銀行轉(zhuǎn)賬憑證原件、信托利益劃付賬戶(hù)、身份證明文件以及信托公司要求的其他材料。

5、購(gòu)買(mǎi)成功

委托人（投資者）完成繳款，信托計(jì)劃成立后，信托公司將在成立后約定時(shí)間內(nèi)向受益人發(fā)放受益權(quán)證書(shū)。

在很多人的印象中，到銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品常常會(huì)被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。甚至于很多地方都發(fā)生了退保、維權(quán)的問(wèn)題。實(shí)際上，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以被大家誤解，一方面是有些銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)宣傳，一方面也因?yàn)槿藗儗?duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的誤解，才會(huì)導(dǎo)致誤導(dǎo)銷(xiāo)售事件屢屢發(fā)生。今天開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家為大家詳細(xì)解答什么是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品？銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)？

什么是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司與銀行、基金、郵政儲(chǔ)蓄或者其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作推出的一種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)整合各個(gè)渠道的優(yōu)勢(shì)，互相補(bǔ)充和發(fā)展業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于一種新型的保險(xiǎn)概念，與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品你不同，最大的特點(diǎn)就是兼具了保障和收益，屬于一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)的分紅保險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常通過(guò)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售，很多保險(xiǎn)公司在合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有客戶(hù)經(jīng)理，向客戶(hù)推薦和介紹銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品大多期限為1年或者是3年，部分有5年、10年的產(chǎn)品。這樣就讓銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性得到了發(fā)揮。因此，想要獲得短期理財(cái)收益的人，購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品并不太適合。如果手里恰好有余錢(qián)，能夠持續(xù)的支付一定保費(fèi)，可以考慮購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)有哪些

很多人對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品分不清楚，在概念上容易混淆，也是造成誤導(dǎo)銷(xiāo)售事件發(fā)生的一個(gè)原因。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家介紹了幾個(gè)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，讓你快速分清楚什么是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、定期分紅

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的區(qū)別在于分紅。一般有分紅的都是指長(zhǎng)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。其他理財(cái)產(chǎn)品大多以投資收益為主，收益很固定，所以會(huì)采用到期回饋的方式，一次性將投資收益返還給客戶(hù)。而銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是以固定收益和分紅收益組成，固定收益會(huì)存入賬戶(hù)再次進(jìn)行投資，或者作為人身保障存在，而分紅收益則會(huì)定期返還給投資者。因此聽(tīng)到具有分紅功能的理財(cái)產(chǎn)品，大多屬于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、附加保障

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品最大的區(qū)別在于有保障功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種防范、對(duì)人身財(cái)產(chǎn)的一種保障，所以所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都不會(huì)忽視保障功能。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品也具有一定的保障功能，對(duì)于人身、全殘、意外等等可提供保障，部分銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)附加大病醫(yī)療保險(xiǎn)或者是重疾保險(xiǎn)，可選擇的種類(lèi)很多，保費(fèi)也按照產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同有區(qū)別。所以當(dāng)提到理財(cái)產(chǎn)品具有人身保障功能的時(shí)候，通常都是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是健康保障方面。

3、合同

在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)與對(duì)方簽署合同協(xié)議。這個(gè)時(shí)候需要客戶(hù)仔細(xì)的看清楚合同和公章的內(nèi)容。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)公司發(fā)行的，會(huì)有保險(xiǎn)公司的印章。千萬(wàn)不要草草看合同或者不看就簽字，有些理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于期限、收益會(huì)在合同里有更詳細(xì)的說(shuō)明，遇到不清楚的地方一定要問(wèn)明白，避免事后出現(xiàn)麻煩。

4、猶豫期

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存在10-15天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，通常不需要扣除手續(xù)費(fèi)。所以銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)投保人進(jìn)行回訪，包括對(duì)保險(xiǎn)條款和收益情況是否了解、填寫(xiě)的信息是否屬實(shí)、對(duì)產(chǎn)品分紅形式是否清楚等等。并且銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品由于涉及到人身保障，要求投保人和被保人一致，如果不是一致，需要兩個(gè)人簽名。這個(gè)時(shí)候如果有異議或者其他問(wèn)題，可以進(jìn)行咨詢(xún)。而理財(cái)產(chǎn)品通常是沒(méi)有猶豫期和等待期的，簽署合同之后就發(fā)生了協(xié)議關(guān)系。所以有猶豫期的通常都是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總而言之，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行、金融渠道銷(xiāo)售的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有分紅和保障功能，在購(gòu)買(mǎi)之前，了解分紅形式、產(chǎn)品類(lèi)型很重要。不要盲目追求高收益而忽視了產(chǎn)品的保障本質(zhì)，也需要量入為出，按照自己的經(jīng)濟(jì)情況購(gòu)買(mǎi)。

隨著人們生活水平的不斷提高，人們理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，可是對(duì)于很多想要投資理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，對(duì)于投資理財(cái)還真的是非常的茫然，對(duì)于投資理財(cái)知識(shí)還是相對(duì)陌生，今天開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯來(lái)給大家推薦幾本投資理財(cái)書(shū)籍，讓大家在茶余飯后，輕輕松松學(xué)會(huì)投資理財(cái)。

個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)篇 

這些書(shū)籍從廣泛的視角講述了關(guān)于金錢(qián)的各個(gè)方面，還提出了一些關(guān)于儲(chǔ)蓄、投資以及擺脫債務(wù)的忠告。這些書(shū)不會(huì)就某個(gè)主題詳細(xì)講述，但能給你一個(gè)起步的動(dòng)力，這才是最為重要的。 

投資理財(cái)書(shū)籍之隔壁的百萬(wàn)富翁 作者：Stanley 和 Danko 

作者調(diào)查和采訪了很多百萬(wàn)富翁，試圖找到他們之間的普遍聯(lián)系。他們發(fā)現(xiàn)百萬(wàn)富翁們過(guò)著低于自己收入的生活。他們做預(yù)算。也讓成年后的孩子自己做預(yù)算。這本書(shū)介紹了幾個(gè)關(guān)鍵性的概念，包括財(cái)富積累度。某種程度上來(lái)看比較枯燥，至少語(yǔ)音版如此。這是少數(shù)幾本囊括了財(cái)富等式兩端——開(kāi)源和節(jié)流——的書(shū)籍。 

投資理財(cái)書(shū)籍之要錢(qián)還是要生活 作者：Dominguez 和 Robin 

一本經(jīng)典著作，同時(shí)也是簡(jiǎn)化生活運(yùn)動(dòng)的基礎(chǔ)讀本之一。作者以文學(xué)化的口吻調(diào)侃了“時(shí)間即金錢(qián)”的概念。他們鼓勵(lì)讀者以追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立為目的整理出事務(wù)優(yōu)先級(jí)、裁減支出，以及尋找工作以外的收入。帶了一些Y世代的感覺(jué)（原句A little New Age-y in spots）。是一本不錯(cuò)的書(shū)。 

投資理財(cái)書(shū)籍之完全顛覆金錢(qián) 作者 Dave Ramsey 

Ramsey是一位信用反對(duì)論（原文為anti-credit）的狂熱分子。25歲左右的時(shí)候個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到4百萬(wàn)美元，之后破產(chǎn)。目前他運(yùn)營(yíng)著自己的金融帝國(guó)。這本書(shū)中詳盡地描述了“債務(wù)雪球”模式。對(duì)這種模式的支持使他受到了諸多非議，然而他的方法確實(shí)有效。如果你正在債務(wù)中苦苦掙扎，沒(méi)有比這本書(shū)更好的起點(diǎn)了。Ramsey的忠告里滲透著基督教信仰，但即使沒(méi)有皈依宗教你也將從本書(shū)中受益良多。 

投資理財(cái)書(shū)籍之有錢(qián)的理發(fā)師 作者 David Chilton 

這本書(shū)以小說(shuō)的形式提供了很多優(yōu)秀而具有普遍性的個(gè)人理財(cái)建議。幾個(gè)朋友每月在理發(fā)店會(huì)面一次，書(shū)的同名主角會(huì)跟大家分享關(guān)于儲(chǔ)蓄、投資、購(gòu)房等等的至理名言；這些忠告都很棒，背后通常都有著活生生的例子。寫(xiě)作本書(shū)的談話口吻也許正迎合了那些對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)刮缚诘淖x者。 

投資理財(cái)書(shū)籍之巴比倫首富 作者：George Clason 

Clason將個(gè)人理財(cái)智慧融入寓言之中。這些金子般的智慧原本是19世紀(jì)20年代時(shí)在銀行或保險(xiǎn)公司分發(fā)的小冊(cè)子里。而其中流傳最廣的已經(jīng)編訂出版。本書(shū)是個(gè)人理財(cái)書(shū)籍中的老前輩了（Benjamin Franklin是老老前輩），而且你能從中發(fā)現(xiàn)很多現(xiàn)在仍然流傳的警句——“先要自己付帳”，“為了將來(lái)而投資”，“要意識(shí)到復(fù)利的魔力”。 

投資篇 

這部分的書(shū)專(zhuān)門(mén)針對(duì)投資方面。我手頭保存的這四本是比較容易掌握的。它們不那么理論化，卻是這個(gè)主題不錯(cuò)的入門(mén)教材。 

投資理財(cái)書(shū)籍之自動(dòng)成為百萬(wàn)富翁 作者：David Bach 

David Bach除了拿鐵效應(yīng)（the latté factor，指各種不必要的開(kāi)銷(xiāo)）之外，還提出了很多理論。他所推薦的整套系統(tǒng)很優(yōu)秀。如果你一直打算開(kāi)設(shè)一個(gè)個(gè)人退休帳戶(hù)但遲遲沒(méi)有去做，那么就看看這本書(shū)吧。他會(huì)告訴你怎么才能不費(fèi)吹灰之力地開(kāi)設(shè)一個(gè)。 

你讀過(guò)的唯一一部投資指南 作者：Andrew Tobias 

Andrew Tobias是一名有趣的寫(xiě)者。在描述共有財(cái)產(chǎn)、債券、以及國(guó)債的同時(shí)，他詼諧會(huì)話式的文風(fēng)會(huì)一直吸引著你。書(shū)中有一章講述如何掌控意外之財(cái)（如樂(lè)透中彩、遺產(chǎn)繼承）。這本書(shū)是投資方面的優(yōu)秀入門(mén)。 

投資理財(cái)書(shū)籍之妖怪投資指南 作者：Larimore, Lindauer, LeBoeuf 

你想得到專(zhuān)業(yè)的投資建議嗎？這可難不倒這本書(shū)。Vanugard的創(chuàng)始人John Bogle的信徒喜歡緩慢而穩(wěn)定的投資，比如指數(shù)共同基金。他們篩選了數(shù)十年經(jīng)驗(yàn)教給我們多種經(jīng)營(yíng)、通貨膨脹以及資產(chǎn)配置的知識(shí)。這本書(shū)并不像表面上看起來(lái)的那樣枯燥。高度推薦。 

投資理財(cái)書(shū)籍之當(dāng)然，你可以...實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立 作者：James Stowers 

和古怪的標(biāo)題不同，這是一個(gè)全美國(guó)最有錢(qián)的人寫(xiě)的一本可靠的投資書(shū)籍。書(shū)中確實(shí)包含了一些最基本的個(gè)人理財(cái)資料，但主要提供一些投資的技巧。我沒(méi)有完整的讀過(guò)，但我經(jīng)常在準(zhǔn)備網(wǎng)站登錄門(mén)戶(hù)的時(shí)候參考本書(shū)。這本書(shū)類(lèi)似于Tobias的一般觀察和Graham 或 Malkiel那類(lèi)技術(shù)性書(shū)籍之間的過(guò)渡書(shū)籍。 

另外兩部投資經(jīng)典書(shū)籍有Benjamin Graham的《做個(gè)智慧投資人》以及Burton Malkiel的《華爾街漫步》。這兩本我均有收藏，但從未讀過(guò)。因?yàn)樗鼈兌继夹g(shù)性了。

從個(gè)人的理財(cái)基礎(chǔ)入門(mén)和投資理財(cái)書(shū)籍結(jié)合起來(lái)，相信很快大家就會(huì)從書(shū)中找尋到合適自己的理財(cái)方法。 

年輕人如何理財(cái)之簡(jiǎn)單理財(cái)：儲(chǔ)蓄

在開(kāi)發(fā)區(qū)一家企業(yè)上班的小李2010年6月畢業(yè)，由于是新員工，每月工資只有1800元。小李是個(gè)精打細(xì)算的人，每月發(fā)工資后，首先留下伙食費(fèi)和房租，將此作為專(zhuān)款專(zhuān)用，剩下的錢(qián)可以自由支配。雖然如此，幾個(gè)月后自己的銀行存折卻始終只有幾百元，連出門(mén)旅游或?qū)W駕車(chē)的錢(qián)都不夠。

去年下半年，小李的工資漲到了2200元，開(kāi)始了自己的存錢(qián)計(jì)劃，積少成多，讓銀行存款的數(shù)額逐漸增多起來(lái)。首先，她給自己的收入制作了一份每月收入支出預(yù)算，將2200元細(xì)分成這幾個(gè)部分：500元房租，300元話費(fèi)及交通費(fèi)，500元用來(lái)吃飯，200元添置衣物，200元用于應(yīng)酬，剩余500元?jiǎng)t存到銀行。剛開(kāi)始小李執(zhí)行起來(lái)很艱難，幸好，小李出門(mén)在外深感賺錢(qián)不易，現(xiàn)在她開(kāi)始嚴(yán)格按照計(jì)劃花錢(qián)和存錢(qián)。如今，她的存折里已經(jīng)有了一定的積蓄，衣柜里也新添了很多衣服。小李感嘆，存錢(qián)就像是擠牙膏，只要決定存錢(qián)，總是可以擠出錢(qián)來(lái)的。

年輕人如何理財(cái)之創(chuàng)意理財(cái)：每月小額基金定投

趙小姐在蕭山恒隆廣場(chǎng)一家廣告公司上班，去年8月份才上班的趙小姐每月的工資在2500元左右，平常省錢(qián)有道的她除去每月房租費(fèi)600元，日常開(kāi)銷(xiāo)500元，每月基本都能結(jié)余1500元左右。這大半年下來(lái)，趙小姐工資卡里的數(shù)據(jù)也算小有規(guī)模了。平常很少買(mǎi)衣服的她被同事們戲稱(chēng)為“省錢(qián)婆”。上個(gè)月，趙小姐聽(tīng)身邊朋友講起，現(xiàn)在應(yīng)該每月都進(jìn)行基金定投，進(jìn)行長(zhǎng)線投資。趙小姐聽(tīng)后蠢蠢欲動(dòng)，到了附近銀行進(jìn)行打聽(tīng)。理財(cái)是有風(fēng)險(xiǎn)的，趙小姐做了次抗風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，測(cè)定結(jié)果為自己是進(jìn)取型。

根據(jù)測(cè)定結(jié)果，理財(cái)師為趙小姐推薦了幾個(gè)適合此類(lèi)型投資的長(zhǎng)線股票型基金，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但因?yàn)槭情L(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，加上自己年輕，風(fēng)險(xiǎn)大點(diǎn)就大點(diǎn)吧。趙小姐一口氣買(mǎi)了三個(gè)基金定投，每只200元。銀行每月從自己的工資賬戶(hù)里自動(dòng)扣除600元。

每個(gè)月600元的基金定投，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)只是個(gè)小成本，但對(duì)像趙小姐一樣的年輕人來(lái)說(shuō)，這每月小小的投資計(jì)劃，總比每月把錢(qián)攢下來(lái)好，說(shuō)不定幾年后還有意想不到的收益呢。

年輕人如何理財(cái)之長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)：黃金投資

大學(xué)生村官小陳工作兩年，去年年底剛生了個(gè)女兒，榮升為了媽媽。工作兩年來(lái)，小陳每月的工資基本都是月光。喜歡淘寶的她沒(méi)事就在網(wǎng)上淘東西，工資月光也就不足為奇了。“敗家女”，成為了小陳在朋友圈里眾所周知的外號(hào)。

自打懷孕后，小陳的手頭一下子緊了不少，平常逛街少了，網(wǎng)購(gòu)也少了，吃的用的都不怎么講究了。小陳自稱(chēng)要給孩子存奶粉錢(qián)。去年年底，女兒出生了。小陳聽(tīng)朋友介紹說(shuō)，黃金不會(huì)貶值，現(xiàn)在都流行女兒出嫁時(shí)，用黃金做嫁妝呢。于是，她決定從現(xiàn)在開(kāi)始每月買(mǎi)點(diǎn)黃金，日積月累，等以后女兒出嫁時(shí)，就有相當(dāng)足量的陪嫁品了。

小陳現(xiàn)在已經(jīng)辦理了黃金定投，銀行每月會(huì)從工資卡里扣除600元，用于購(gòu)置黃金。按照現(xiàn)在的行情，小陳每月600元可購(gòu)買(mǎi)兩克不到的黃金。等女兒20多歲時(shí)，這黃金差不多也有半斤多了。

年輕人如何理財(cái)之小TIPS：

一、交友。要把你認(rèn)為重要的人士、對(duì)你有幫助的良師益友不定時(shí)的聯(lián)系到一起，或者只是簡(jiǎn)單的電話，或者是有心意的小聚，不可缺少。

二、讀書(shū)。多讀書(shū)，泛讀書(shū)。結(jié)束學(xué)生的時(shí)代，可能會(huì)因?yàn)楹芏嘣驔](méi)有更多的時(shí)間去讀書(shū)、學(xué)習(xí)，但是你一定不要吝惜在讀書(shū)上的時(shí)間，泛讀，也可以增加你的知識(shí)含量。

三、旅游。每年可以獎(jiǎng)勵(lì)一次自己外出旅游。可以自己制定路線，走遍大江南北，這樣可以增加自己的見(jiàn)聞，使生活更有寬度。

四、投資。當(dāng)然了，投資的前提是要有“資”。在這里要提出一點(diǎn)的是在月工資還不到兩千元的要堅(jiān)持做兼職，不要沒(méi)有錢(qián)還游手好閑。投資的話可以從基金開(kāi)始，比較有保障。

五、保險(xiǎn)。為自己定制一份保險(xiǎn)，要包括意外險(xiǎn)。把收入十分之一留作存款。

了解年輕人如何理財(cái)之后，一定要學(xué)會(huì)從一點(diǎn)一滴做起，從每時(shí)每刻做起，方能踏上正確的長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)之路。

案例：

王小姐24歲，剛剛研究生畢業(yè)，即將踏入工作崗位。所進(jìn)企業(yè)的月薪為4000元，年底一般有2萬(wàn)元的分紅，基本保險(xiǎn)齊全，企業(yè)還提供一些伙食、交通方面的補(bǔ)助。小王想對(duì)未來(lái)5 年的人生進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)足的理財(cái)規(guī)劃，請(qǐng)教理財(cái)專(zhuān)家，該如何安排消費(fèi)與投資？(預(yù)期未來(lái)5年不生子。)

理財(cái)分析：

王小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應(yīng)付個(gè)人溫飽與日常消費(fèi)，還可有所盈余，在未來(lái)幾年中小有積累。

另外，王小姐抗風(fēng)險(xiǎn)能力與理財(cái)成長(zhǎng)性較強(qiáng)，可采取偏向進(jìn)取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無(wú)積累，王小姐需要開(kāi)源節(jié)流并重，力行節(jié)約。

消費(fèi)篇：可將每月花費(fèi)控制在2100元上下

建議將日常消費(fèi)支出分為二個(gè)大類(lèi)，嚴(yán)格控制選擇性支出。

第一類(lèi)是義務(wù)性支出，一般無(wú)節(jié)省余地。包括房租、交通費(fèi)、通訊費(fèi)等。但可在離單位近的地方與人合租房，節(jié)約交通費(fèi)與房租。

第二類(lèi)是選擇性支出。王小姐盡量地避免這部分支出。

按照廣州目前的生活物價(jià)水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費(fèi)，每月應(yīng)可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。

月薪4000如何理財(cái)規(guī)劃：

月薪4000如何理財(cái)之投資篇

未來(lái)5年多買(mǎi)積極型基金

王小姐剛參加工作，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，但工資結(jié)余有限，投資方面不能太冒風(fēng)險(xiǎn)。建議采取進(jìn)取為主的謹(jǐn)慎投資策略，加速積累資金。

月薪4000如何理財(cái)之年底分紅投資基金

對(duì)于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的王小姐來(lái)說(shuō)，開(kāi)始幾年不建議購(gòu)買(mǎi)太多的股票與債券?；鹱儸F(xiàn)能力強(qiáng)，是目前最適合小王的投資選擇。

在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報(bào)率約為8%，保本型基金的平均投資回報(bào)率約為5%，該組合的預(yù)期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來(lái)王小姐可視市場(chǎng)的情況，定期調(diào)整基金組合配置。

月薪4000如何理財(cái)之年度節(jié)余基金定投

按以上消費(fèi)建議，王小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購(gòu)買(mǎi)基金，以混合型基金為主，預(yù)期年化收益率為6% 。

在以上投資建議下，假設(shè)王小姐未來(lái)5年沒(méi)有加工資，其收入也可按照“投資運(yùn)用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬(wàn)元；若工資增長(zhǎng)速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買(mǎi)房。

了解月薪4000如何理財(cái)之后，相信很多這個(gè)工資水平的人如果還有疑惑的話也能輕而易舉的解決了。

個(gè)人如何理財(cái)四步走：

個(gè)人如何理財(cái)之準(zhǔn)備階段：

古人將戰(zhàn)前的準(zhǔn)備過(guò)程概括為一個(gè)對(duì)自身和對(duì)手及環(huán)境的了解過(guò)程。這一點(diǎn)可以推廣到個(gè)人投資理財(cái)。在進(jìn)行投資之前，你對(duì)自己的能力、財(cái)力、精力，對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，以及需要的技能有一個(gè)全面的了解是十分必要的。如果感不足，應(yīng)當(dāng)通過(guò)自學(xué)、交流和參加培訓(xùn)的方式來(lái)充實(shí)和提高自己。

個(gè)人如何理財(cái)之策劃階段：

一份周全的投資計(jì)劃是成功的開(kāi)始。這一計(jì)劃不是指詳細(xì)到哪天做什么工作的日程，而是為將來(lái)的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，即：  第一， 確定目標(biāo)，建立可行的投資規(guī)模； 第二， 制定原則，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y策略； 第三， 編列預(yù)算，確定穩(wěn)妥的操作措施。 這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處：準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？有了對(duì)自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，一般來(lái)說(shuō)，就可以確定出投資的規(guī)模。通常以信貸占總投資的比例來(lái)衡量投資的風(fēng)險(xiǎn)性。信貸比例越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，較低風(fēng)險(xiǎn)的保守投資足以滿足他們的需要。建立投資預(yù)期的關(guān)鍵是切合實(shí)際。用工資收入進(jìn)行買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的投資是比較現(xiàn)實(shí)的，而想一夜暴富則往往會(huì)適得其反。同時(shí)，應(yīng)兼顧短期和長(zhǎng)期的目標(biāo)以滿足投資者近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的需求。許多時(shí)候，投資者會(huì)遇到意想不到的事件或機(jī)遇。這時(shí)，如果沒(méi)有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施，往往會(huì)猶豫不決而錯(cuò)失機(jī)會(huì)。 

個(gè)人如何理財(cái)之實(shí)施階段：

投資實(shí)施過(guò)程是不可能一帆風(fēng)順的，在實(shí)際的操作過(guò)程中總會(huì)遇到風(fēng)流，而且許多問(wèn)題是你從未遇到的和無(wú)法從書(shū)本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃雖然重要，但也不要認(rèn)為這些準(zhǔn)備工作可以包打天下。它們可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備遇事冷靜、靈活應(yīng)變的能力。  第一，大膽探索，獲得有用的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。進(jìn)行有益的探索是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累的必要過(guò)程。當(dāng)你進(jìn)入一個(gè)新的投資領(lǐng)域時(shí)，冒進(jìn)往往會(huì)吃虧。這時(shí)，步步為營(yíng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，就以做到比較小的損失得到豐富的經(jīng)驗(yàn)，這樣也可以使你處亂不驚，正確應(yīng)對(duì)。  第二，周密計(jì)劃，考慮多變的外部環(huán)境。當(dāng)你有了一定的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)后，應(yīng)學(xué)會(huì)舉一反三，應(yīng)用已有的經(jīng)驗(yàn)結(jié)合實(shí)際情況推而廣之，分析將來(lái)可能的變數(shù)并做好周密的應(yīng)對(duì)計(jì)劃。交學(xué)費(fèi)的目的是為了今后要得到收益，因此學(xué)費(fèi)要交得有價(jià)值，而不是不斷地交下去。  第三，靈活實(shí)施，對(duì)付可能的緊急情況。俗話說(shuō)計(jì)劃跟不上變化。不管如何好的計(jì)劃都有其不足之處。在實(shí)施中要靈活變通，及時(shí)改變戰(zhàn)術(shù)對(duì)付緊急情況。這里要注意的是戰(zhàn)術(shù)可以隨時(shí)改變，但戰(zhàn)略卻不可輕易動(dòng)搖。搖擺不定的投資策略和盲目跟風(fēng)，難以收到預(yù)期的效果。 

個(gè)人如何理財(cái)之總結(jié)階段：

這一點(diǎn)是人們最容易忘記的，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟之一。通過(guò)一段時(shí)期的投資實(shí)踐“總結(jié)”當(dāng)然不可或缺。必要的總結(jié)是下一階段投資行動(dòng)的開(kāi)始。與其不斷對(duì)過(guò)去的損失感嘆，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯(cuò)誤的重演。在這一階段需要做以下三項(xiàng)工作：  第一，全面評(píng)估，分析過(guò)去的得失成敗。評(píng)估這一階段的收益損失可以為以后的投資計(jì)劃提供第一手的數(shù)據(jù)。  第二，找出不足，完善自身的策略與技巧。在評(píng)估成敗后，不要只為成功的例子沾沾自喜，而要找出自己的不足之處。如果有重大的缺陷，要老老實(shí)實(shí)地回到準(zhǔn)備階段進(jìn)行自我分析和市場(chǎng)分析，及時(shí)學(xué)習(xí)和“充電”，才能避免重蹈覆轍。  第三，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整現(xiàn)有的目標(biāo)策略。如果準(zhǔn)備是充分的，但策略上有所偏差或市場(chǎng)的大環(huán)境有所變化，那么就應(yīng)對(duì)目標(biāo)和策略做出相應(yīng)的調(diào)整和改進(jìn)。  在大多數(shù)情況下，我們總可以發(fā)現(xiàn)自身的不足之處或者策略的偏差。當(dāng)然如果進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)自身準(zhǔn)備充分，策略正確，投資者還可以對(duì)自己的實(shí)踐應(yīng)變能 力加以改善。 

掌握好基本的個(gè)人如何理財(cái)?shù)乃膫€(gè)步驟，了解基本的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品或者生活的自我約束中，相信大家都可以為自己的個(gè)人理財(cái)之路開(kāi)創(chuàng)良好的開(kāi)端。