普通人買保險(xiǎn),應(yīng)該避開(kāi)哪些坑?

發(fā)布者:開(kāi)心保|發(fā)布時(shí)間:2022-09-09 10:46:14

買保險(xiǎn)這件事,以前都是60后、70后爸媽的生活習(xí)慣,不惜花大價(jià)錢給我們投一張保單,等數(shù)十年后領(lǐng)一筆當(dāng)時(shí)他們心中的「巨款」。

這幾年,隨著80、90、甚至00后的成長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也比父母那一輩更強(qiáng)。

加之互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,買保險(xiǎn)變得和網(wǎng)購(gòu)一樣簡(jiǎn)單。

但是,市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目,買保險(xiǎn)畢竟不是件小事,萬(wàn)一買錯(cuò)甚至「踩坑」,麻煩就大了。

那么,普通人買保險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)避開(kāi)哪些坑呢?

一、保險(xiǎn)條款最重要

小開(kāi)遇到過(guò)不少客戶,只知道自己買了保險(xiǎn),至于具體保什么,怎么保,完全不清楚。

其實(shí)這是不對(duì)的。

無(wú)論宣傳話術(shù)是如何講的,最后是否能理賠,都落到一份保險(xiǎn)合同上。

買保險(xiǎn)時(shí)一定要看保險(xiǎn)條款,看看哪些情況能賠,哪些情況不能賠,做到心中有數(shù)。

但是,說(shuō)到這兒很多人就不免吐槽,幾十頁(yè)的合同,沒(méi)點(diǎn)專業(yè)知識(shí)真是不知道該看哪一個(gè)。

其實(shí)像理賠須知、免責(zé)條款等,都是一份保險(xiǎn)合同中的重中之重。

做到在投保前把問(wèn)題搞清楚,才能避免踩坑。

二、不盲目迷信「大」保險(xiǎn)公司

小開(kāi)多次跟大家說(shuō)過(guò),不要盲目迷信「大」保險(xiǎn)公司,無(wú)論什么保險(xiǎn)公司,保單都是受法律保護(hù)的。

雖然有句話說(shuō)「貴的就是好的」,但在買保險(xiǎn)這件事情上還真不一定。

兩份保障差不多的產(chǎn)品,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的「大、小」之別,極有可能會(huì)存在溢價(jià)的成分。

說(shuō)到底,我們買保險(xiǎn)的本質(zhì)是買保障,看的是責(zé)任,與保險(xiǎn)公司的品牌沒(méi)有太大關(guān)系。

而且,很多性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品,往往出自于名不見(jiàn)經(jīng)傳的「小公司」。而這些我們認(rèn)為的「小公司」,其實(shí)力也都非常雄厚。

在我國(guó),保險(xiǎn)公司受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管,即使保險(xiǎn)公司真的倒閉,我們的保單也依然有效。

三、買保險(xiǎn)謹(jǐn)防「一步到位」

小開(kāi)這里所說(shuō)的謹(jǐn)防「一步到位」,有兩個(gè)含義。

第一是「時(shí)間」上的。保險(xiǎn)的配置,本身就是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程,要根據(jù)不同人生階段的需求,不斷調(diào)整保障方案。

另外,有不少人擔(dān)心物價(jià)在漲但保額是不變,幾十年后的50萬(wàn)保額可能根本不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口。

這也就是小開(kāi)建議大家「多次配置,隨時(shí)加?!沟脑?。

尤其是前期預(yù)算不足的情況下,可以適當(dāng)縮短保障時(shí)間,重點(diǎn)提升保額,待以后有余力了再補(bǔ)充,不要超出能力范圍,給自己增添過(guò)大負(fù)擔(dān)。

第二是「空間」上的。不少人買保險(xiǎn),追求看起來(lái)「大而全」的「全家福」保單,一張保單,涵蓋了重疾、意外、醫(yī)療、身故等保障,甚至還有理財(cái)功能。

這樣的一份保單看著全面且省心,但其中有很多隱藏的問(wèn)題不容易發(fā)現(xiàn)。

比如很多此類保單是以終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn),重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在。

這就導(dǎo)致很多保單是所有責(zé)任保額共享的,一旦兩項(xiàng)責(zé)任同時(shí)出險(xiǎn)理賠,往往賠不到足夠的保額。

另外,這類保單往往保費(fèi)很貴,對(duì)于預(yù)算有限的普通人來(lái)說(shuō),未必合適。

而用這筆預(yù)算分開(kāi)購(gòu)買,可以買到更高的保額,各個(gè)險(xiǎn)種保額獨(dú)立,獲賠金額更高。

四、買保險(xiǎn)就是買保額

如今,經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展,無(wú)論是生活成本還是醫(yī)療成本,都水漲船高。

這就意味著,如果保額過(guò)低,無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)的意義就沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。

畢竟一場(chǎng)普通重大疾病的治療費(fèi)用就要超過(guò)20萬(wàn),還沒(méi)有算上后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、治療期間的收入損失等隱性支出。

640(點(diǎn)擊查看大圖)

因此,買保險(xiǎn)就是買保額,保額越高越好。

對(duì)于當(dāng)今大部分有房貸車貸的人來(lái)說(shuō),如果確實(shí)預(yù)算有限,就要先保證基礎(chǔ)責(zé)任與保額,如減少附加責(zé)任的選擇,重點(diǎn)考慮純重疾保障。

還可以適當(dāng)縮短保障期限,覆蓋人生責(zé)任最重以及風(fēng)險(xiǎn)最高發(fā)的年齡段,待到后期資金充足再進(jìn)行補(bǔ)充。

五、寫(xiě)在最后

總而言之,買保險(xiǎn),本身就沒(méi)有「最好」的說(shuō)法,適合自己的才是最好的。

保險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品,如果覺(jué)得有疑慮,可以把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人。

開(kāi)心保在線客服,能夠提供保障建議、避開(kāi)保險(xiǎn)雷坑、篩選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,制定保險(xiǎn)方案。

 

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保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問(wèn),在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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