去年年末，銀保監(jiān)會(huì)頒布的一則重疾新規(guī)，讓重疾險(xiǎn)進(jìn)行了一次重大「改革」。

很多小伙伴趁著「改革」到來之前，給自己和家人都配置了一些重疾保障。

這轉(zhuǎn)眼間就一年了，保單首次續(xù)期即將到來，小開提醒大家保單作為年繳產(chǎn)品很容易被遺忘。一旦遲交或忘繳了，很容易導(dǎo)致保障中斷，萬一中途產(chǎn)生理賠，可能會(huì)無法享受正常權(quán)益。

那么沒有按時(shí)繳費(fèi)具體有啥影響？如何避免？今天就把 保險(xiǎn)續(xù)期 這個(gè)事兒給大家理一理。

一、保費(fèi)還能忘繳？

大家買的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)期間都長達(dá)20-30年，日子久了難免遺忘。比如以下原因，都會(huì)導(dǎo)致忘記繳費(fèi)或繳費(fèi)失敗。

? 銀行卡余額不足

投保時(shí)一般會(huì)綁定銀行卡自動(dòng)續(xù)費(fèi)，但時(shí)間一長，忘了在指定銀行卡內(nèi)留有足夠的保險(xiǎn)金，就會(huì)導(dǎo)致扣費(fèi)失敗。

? 更換手機(jī)號(hào)

臨近應(yīng)交日，保險(xiǎn)公司一般會(huì)提前通過短信、電話等方式提醒。

然而有人更換了手機(jī)號(hào)且沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司聯(lián)系不上，自己也想不起來，導(dǎo)致保單欠費(fèi)。

? 資金不足

有些人買的產(chǎn)品保費(fèi)較高，但之后由于經(jīng)濟(jì)方面出現(xiàn)一些變故，收入不足導(dǎo)致無法繳費(fèi)。

如果出現(xiàn)了以上情況，會(huì)有什么影響？保單還有效果嗎？出險(xiǎn)能賠么？

二、忘繳保費(fèi)，保單還有效么？

其實(shí)在這方面，保險(xiǎn)公司早就有預(yù)案。

小開特地咨詢了一個(gè)續(xù)期部的同事，她表示：「會(huì)有專業(yè)的全程回訪，避免用戶忘繳保費(fèi)?！?/span>

應(yīng)交日前后會(huì)給客戶進(jìn)行全方位提醒。

如果最終還是沒能聯(lián)系上，導(dǎo)致逾期，也不用太慌，保險(xiǎn)公司提供了3個(gè)期限：

（點(diǎn)擊查看大圖）

01. 寬限期：出險(xiǎn)還能賠

從保費(fèi)應(yīng)交日次日起 60天，為交付保費(fèi)的 寬限期。

絕大多數(shù)長險(xiǎn)都設(shè)有寬限期，以 某重疾險(xiǎn) 的寬限期條款為例↓↓↓

可以看到，寬限期內(nèi)出險(xiǎn)是可以正常理賠的，但是要從理賠額中扣除欠繳的保費(fèi)。

寬限期這樣的設(shè)計(jì)非常人性化，給了暫時(shí)忘記繳費(fèi)或者手頭資金周轉(zhuǎn)不開的人一定的空間。

但是寬限期只有60天，過了寬限期出險(xiǎn)，保單權(quán)益中止，出險(xiǎn)就不能理賠了。因此建議大家盡量在寬限期內(nèi)把保費(fèi)交齊，防止保單失效。

02. 中止期：保單權(quán)益失效

應(yīng)交日次日起 60天至2年內(nèi)，都屬于保單中止期。中止期內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。 

但在 中止期內(nèi) 的任意時(shí)間，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。補(bǔ)交保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)通過申請(qǐng)的。

不過，中止期能否復(fù)效，不是錢不錢的事兒，而是健康的事兒。

大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在 復(fù)效的時(shí)候，需要重新填寫健康告知，也要重新過等待期，可以說與重新投保沒什么差別。

如果復(fù)效時(shí)出現(xiàn)健康異常，很可能會(huì)被除外、加費(fèi)甚至拒保。即便健康告知通過，也要熬過90-180天的等待期。

因此，保費(fèi)盡量別拖，盡量在寬限期內(nèi)交齊，免的日后產(chǎn)生更多的麻煩。

03. 終止期：退還現(xiàn)金價(jià)值

如果過了中止期，仍然沒有交齊保費(fèi)，那么這張保單就算作廢。這時(shí)既不能補(bǔ)交保費(fèi)，也無法恢復(fù)效力，出險(xiǎn)也無法獲得理賠。

這時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

然而一般重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不高，一般都超不過已交保費(fèi)。如果不是萬不得已，盡量在寬限期或者中止期內(nèi)補(bǔ)齊保費(fèi)。

三、如何避免忘繳保費(fèi)？

保費(fèi)斷繳對(duì)權(quán)益影響非常大，還有可能帶來一些不必要的損失。那么有什么辦法能減少這種事情的發(fā)生呢？

小開給大家支幾招：

01. 做好保單管理

隨著年齡增長和財(cái)富累積，一個(gè)人可能會(huì)同時(shí)投保多份保險(xiǎn)。如果保障多了，繳費(fèi)時(shí)間還不同，記起來非常麻煩。如果是全家人的保單都由一個(gè)人管理，那么就更需要一定的技巧性。

這時(shí)候，保單管理非常重要。

保單管理，最簡單的辦法就是建立一個(gè)表格↓↓↓

用Excel表把相應(yīng)家庭成員的保單情況做好整理，這樣一方面方便我們查漏補(bǔ)缺，還可以及時(shí)更新，查看投保時(shí)間，做好預(yù)算。

如果有想要表格模板的，可以聯(lián)系我們的顧問老師，發(fā)您一份，私聊[保單模板]，給大家發(fā)一份。

另外再分享一個(gè)小開在用的辦法，用手機(jī)設(shè)置一個(gè)提醒事項(xiàng)，每年臨近應(yīng)交日都會(huì)提醒，這樣就不會(huì)忘記了。

02. 做好保單保全

如果繳費(fèi)期間，手機(jī)號(hào)或銀行卡變更，記得及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司更新。

撥打客服電話，核對(duì)保單信息就可以進(jìn)行更新。另外很多保險(xiǎn)公司都有線上自助服務(wù)，登錄之后也可以在線修改。

03. 合理規(guī)劃保費(fèi)

一般來說，保費(fèi)支出占家庭總收入的10%左右較為合理，不建議超值太多，防止給未來生活造成太大壓力。

如果還不懂如何規(guī)劃自己的保單配置，也可以預(yù)約專業(yè)顧問，1對(duì)1幫您優(yōu)化保單，完善保障計(jì)劃，減輕保費(fèi)壓力。

四、最后

小開還想說，保險(xiǎn)是一個(gè)比較特殊的商品，受到保費(fèi)和健康因素的影響，

購買保險(xiǎn)后，盡量不要忘記繳費(fèi)，如果由于自己的原因忘繳斷繳，也爭取在寬限期內(nèi)補(bǔ)齊；避免因自己的失誤而帶來保障的缺失！