隨著大家保障意識(shí)的提高，買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)已經(jīng)成為很多家庭的剛性需求。
但是商業(yè)保險(xiǎn)可不像醫(yī)保那樣簡(jiǎn)單，險(xiǎn)種就分為好幾類(lèi)，具體哪一類(lèi)保障哪些風(fēng)險(xiǎn)，可能很多人并不清楚。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都保疾病，為什么一個(gè)報(bào)銷(xiāo)，一個(gè)賠錢(qián)。壽險(xiǎn)既然活著拿不到錢(qián)，那買(mǎi)了有什么用。意外險(xiǎn)所謂的意外都有哪些？
為了讓大家買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)、選擇合適自己的產(chǎn)品，接下來(lái)用一篇文章幫助大家弄清楚不同類(lèi)型的險(xiǎn)種，都能提供哪些保障。

一、重疾+醫(yī)療：大病風(fēng)險(xiǎn)
這是最容易被搞混的兩個(gè)險(xiǎn)種。同屬于健康險(xiǎn)，但是兩者之間還是有很大差距的。

01.重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)不是什么都保，它主要保障重大疾病。
一旦罹患重大疾病，并且達(dá)到符合條款賠付的條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保額一次性賠付。
這筆錢(qián)可以隨意支配，看病、康復(fù)、彌補(bǔ)家庭收入損失甚至作為其它，都是你說(shuō)了算。
不過(guò)重疾險(xiǎn)最大的作用，還是用于彌補(bǔ)收入損失。

例如，作為一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，患病后一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法繼續(xù)工作，還要長(zhǎng)期的復(fù)查甚至服藥，那重疾險(xiǎn)賠的錢(qián)就發(fā)揮作用了，它可以保障家里的生活條件不會(huì)因病返貧。
• 重疾險(xiǎn)的種類(lèi)：線上消費(fèi)型/線下返還型
重疾險(xiǎn)在所有險(xiǎn)種中最容易被搞復(fù)雜。
但是我們仔細(xì)研究下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)無(wú)非就是分為兩大類(lèi)：提供純保障的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品多見(jiàn)于互聯(lián)網(wǎng)，省去了中間的成本，不帶任何返還和儲(chǔ)蓄功能，將保障杠桿做到最高。

另一類(lèi)則是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型重疾險(xiǎn)。這里的返還不只是帶有身故責(zé)任那么簡(jiǎn)單，而是“有病治病，沒(méi)病返錢(qián)”那種可以帶一點(diǎn)收益的。

聽(tīng)起來(lái)很完美，但這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)一般都很高，收益很難達(dá)到預(yù)期，關(guān)鍵保障也不見(jiàn)得優(yōu)秀。

所以在細(xì)分重疾險(xiǎn)的類(lèi)別后，通常我們建議有房貸、車(chē)貸的大多數(shù)家庭，首選互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，類(lèi)似車(chē)險(xiǎn)一樣，一年年繳納不算高的保費(fèi)，滿足自己的保障需求。
02.醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)，屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品。
能報(bào)銷(xiāo)多少費(fèi)用取決于保額上限和花了多少，后者更加關(guān)鍵。買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也不是意味著生病住院可能拿到百萬(wàn)保額。
醫(yī)療險(xiǎn)主要分為兩類(lèi)：小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
小額醫(yī)療險(xiǎn)通常保額上限在1-2萬(wàn)，免賠額為100-500不等。保障因疾病或意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的上限一般在400萬(wàn)左右，免賠額通常為1萬(wàn)。同樣保障的也是因疾病或意外導(dǎo)致的就醫(yī)住院。

不論賠付上限是2萬(wàn)還是400萬(wàn)，你得先看就醫(yī)住院的收據(jù)花了多少錢(qián)！

在醫(yī)療險(xiǎn)中最需要注意的是免賠額的限制，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是除去醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，自付免賠額內(nèi)的錢(qián)是達(dá)不到報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)的，有點(diǎn)類(lèi)似醫(yī)保的起付線。
例如因疾病住院，除去醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，花費(fèi)了2萬(wàn)元，拿百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)看，能報(bào)銷(xiāo)的上限就在1萬(wàn)元。
除了提供基本的疾病、意外住院報(bào)銷(xiāo)外，有的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)住院前7后30天門(mén)診就醫(yī)也會(huì)提供保障。

而且還會(huì)有一些進(jìn)口藥、外購(gòu)藥、自費(fèi)藥、ICU床位等保障，具體要看產(chǎn)品。
綜上所述：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)同屬于健康保障類(lèi)保險(xiǎn)，但是兩者的作用卻大有不同。值得注意的是，健康險(xiǎn)都有等待期設(shè)置，如果投保后是等待期內(nèi)出現(xiàn)理賠，通常是不賠付的。

二、壽險(xiǎn)：身故風(fēng)險(xiǎn)
壽險(xiǎn)有兩類(lèi)，主要分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)：人固有一死，終身壽險(xiǎn)保障的是終身的保障，也就是說(shuō)，早晚都會(huì)拿到這筆相應(yīng)的保額，但是這類(lèi)保險(xiǎn)一般保費(fèi)都比較高，通常多見(jiàn)于遺產(chǎn)繼承。甚至說(shuō)有養(yǎng)老規(guī)劃的話，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)增額終身壽來(lái)實(shí)現(xiàn)。
定期壽險(xiǎn)：保障某個(gè)時(shí)期內(nèi)的身故風(fēng)險(xiǎn)，比如到60歲、70歲，可以撬動(dòng)50-300萬(wàn)不等的保額，保費(fèi)相對(duì)便宜。
這類(lèi)保險(xiǎn)存在的價(jià)值很直接，畢竟現(xiàn)在90%以上的中年人都有房貸、車(chē)貸，需要養(yǎng)娃和贍養(yǎng)父母，毫無(wú)疑問(wèn)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。不敢病，不敢死并不是玩笑。
所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最高的階段，自然需要壽險(xiǎn)來(lái)幫助我們抵御。這筆保額我們是留給家人的。
有了定期壽險(xiǎn)，就算在當(dāng)下負(fù)債的生活中，我們也不用擔(dān)心萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，家庭的日常生活會(huì)受到經(jīng)濟(jì)上的影響，它的價(jià)值就體現(xiàn)在這兒。

三、意外險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)
意外險(xiǎn)，顧名思義保障的都是因意外導(dǎo)致的傷害。但意外險(xiǎn)中的意外與大家常識(shí)中的意外還有出入。

在意外險(xiǎn)的定義中指：被保險(xiǎn)人遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、和非疾病的意外事故所導(dǎo)致的身故或傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定給付保險(xiǎn)的一種人身保險(xiǎn)。

例如猝死或者中暑就不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。在買(mǎi)之前，一定要提前了解。
意外險(xiǎn)主要有兩大保障責(zé)任：意外身故傷殘和意外醫(yī)療。
其中“意外身故傷殘”主要是賠付造成傷殘或身故的意外，和治療費(fèi)用無(wú)關(guān)，屬于一次性給付；只要是達(dá)到了一定的致殘標(biāo)準(zhǔn)或者身故，都會(huì)直接按照保額賠償。
值得注意：在身故保額賠償這個(gè)問(wèn)題上，監(jiān)管只對(duì)未成年人做出了具體的細(xì)分，如果是成年人就按照實(shí)際保額賠付。
“意外醫(yī)療保障”則主要賠付治療意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，承保范圍也是各有不同，社保內(nèi)用藥、社保外用藥等。
生活中，我們永遠(yuǎn)不會(huì)知道明天和意外哪一個(gè)先來(lái)。所以，意外險(xiǎn)不論對(duì)孩子還是老人來(lái)說(shuō)，都非常重要，尤其對(duì)于根本買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的老人。

四、年金險(xiǎn)：老有所依
說(shuō)完四大基本保險(xiǎn)以外，我們?cè)賮?lái)簡(jiǎn)單說(shuō)下年金險(xiǎn)。
年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
我們常常說(shuō)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是年金保險(xiǎn)的一種形式，在年輕的時(shí)候按一定額度繳費(fèi)一定的期限，到退休或保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間，可以開(kāi)始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金作為退休金的補(bǔ)充，增加退休以后的收入。

年金險(xiǎn)可以防止老了沒(méi)錢(qián)花，在不確定的未來(lái)能夠有一筆確定的資金，解決未來(lái)養(yǎng)老的問(wèn)題，也是年輕時(shí)為日后做保障的一種有效方式。
但是什么時(shí)候開(kāi)始買(mǎi)年金，現(xiàn)在的家庭情況要不要買(mǎi)年金這是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。
小開(kāi)建議，如果上面所說(shuō)的四大基本險(xiǎn)種，尤其是保障當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)還沒(méi)配備之前，年金險(xiǎn)還是要暫時(shí)靠后排序的。

五、小結(jié)
不同的險(xiǎn)種作用不一樣，每個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)都各司其職，千萬(wàn)不要覺(jué)得只有一份保險(xiǎn)就夠了。
不論現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何花樣百出，都別忘了“保險(xiǎn)姓保”解決基本的保障比什么都重要。
有任何保險(xiǎn)疑問(wèn)，可以咨詢(xún)我們專(zhuān)業(yè)的保顧團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)業(yè)的事情，讓專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做，輕松幫你選出合適自己的保險(xiǎn)。