2分鐘說清楚：互助為什么代替不了保險(xiǎn)？

發(fā)布者：開心保|發(fā)布時(shí)間：2021-04-08 15:50:23

繼美團(tuán)互助關(guān)停之后，這幾天，輕松互助、水滴互助又相繼宣布關(guān)停。

「互助平臺(tái)和保險(xiǎn)有什么區(qū)別？」

「我的互助會(huì)不會(huì)也要停？」

輕松互助、水滴互助可以說是是中國(guó)排名前三的互助平臺(tái)，目前就剩一個(gè)是支付寶的相互寶。

為什么互助平臺(tái)的關(guān)停會(huì)引來這么大的反響呢，主要原因還是因?yàn)樗氖鼙姳容^多，很多人參加互助，就是為了自己生病的時(shí)候，能有個(gè)保障，很多人甚至把它作為保險(xiǎn)的替代品。

今天我們就以相互寶為例，來聊聊，互助究竟能否代替保險(xiǎn)，它跟保險(xiǎn)到底有什么區(qū)別。

1、監(jiān)管部門不同

保險(xiǎn)公司的成立、變更等，都由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，包括產(chǎn)品上新和日常經(jīng)營(yíng)，一旦經(jīng)營(yíng)評(píng)分過低，銀保監(jiān)會(huì)便會(huì)警告整改。

更重要的是，保險(xiǎn)公司不允許直接解散，確保用戶的保單不會(huì)一夜作廢。

而相互寶的背后是一家企業(yè)，監(jiān)管主體尚不明確，相較于保險(xiǎn)公司來說穩(wěn)定性差，用戶的權(quán)益難以得到保障。

2、保險(xiǎn)合同固定，互助合同不固定

以甲狀腺癌為例：

19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬(wàn)的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬(wàn)，后來直接不賠了。

（點(diǎn)擊查看大圖）

而保險(xiǎn)則不同，只要在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)，都要按照當(dāng)時(shí)的合同條款來賠付，不可隨意修改。

3、費(fèi)率計(jì)算方式不同

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的費(fèi)率在投保時(shí)就是鎖定的，不會(huì)輕易發(fā)生變化。而相互寶每期的分?jǐn)偨鸲际遣煌?，未來?huì)不會(huì)增長(zhǎng)，增長(zhǎng)到多少，都不確定。

4、理賠異議處理方式不同

之前的視頻有提到過，保險(xiǎn)理賠一旦發(fā)生糾紛，可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，投訴、甚至起訴。

而相互保是啟動(dòng)賠審團(tuán)。賠審團(tuán)門檻并不高，其中絕大多數(shù)人并非專業(yè)核賠人員，病人卻要靠這些不專業(yè)人士來判決是否能拿到互助金。

微信圖片_20210408154530 （點(diǎn)擊查看大圖）

總的來說，互助有太多的不確定性，可以有，但不能全部依賴，它無(wú)法完全取代保險(xiǎn)。如果你有保障需求，還是應(yīng)該投一份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)。

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健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思？: 所謂“等待期”，是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料，同意承保，但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限，保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同，均有明確的時(shí)限規(guī)定，只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說，疾病住院險(xiǎn)是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?，所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。

標(biāo)體承保、除外承保是什么意思？: 標(biāo)體承保：也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保，指提交的投保申請(qǐng)，經(jīng)過審核確定符合投保要求，保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件，按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。除外承保：經(jīng)審核，被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀，保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。

重疾險(xiǎn)保額買多少合適？: 首先，保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次，后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等，這些也要算進(jìn)去。因此，重疾險(xiǎn)的保額買多少，可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式：重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后，根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%，保額為年收入的3-5倍為佳。

甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎？: 有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的，但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知，這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息，審核結(jié)果一般分為：除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問，在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。

出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎？: 購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇，它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí)，建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn)，它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié)，并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn)，讓您的旅行更加安心。