小品里說(shuō)：最最最痛苦的事，人死了錢沒(méi)花了。
投保最最最痛苦的事：保單還在，保險(xiǎn)公司卻倒閉了。

更讓人擔(dān)心的是：保險(xiǎn)公司倒閉了，保險(xiǎn)合同怎么辦？保單權(quán)益能兌現(xiàn)么？

的確，保險(xiǎn)屬于一種金融產(chǎn)品，幾十年保費(fèi)換來(lái)一紙合同，誰(shuí)也不知道未來(lái)會(huì)發(fā)生什么，難怪會(huì)顧慮。

針對(duì)大家關(guān)心的這個(gè)問(wèn)題，小開(kāi)詳細(xì)分析一下保險(xiǎn)公司倒閉的問(wèn)題：

? 保險(xiǎn)公司到底會(huì)不會(huì)破產(chǎn)？

? 保險(xiǎn)公司很容易破產(chǎn)嗎？

? 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，保單應(yīng)該怎么辦？

一、保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉？
原則上說(shuō)，任何公司都可以破產(chǎn)倒閉，保險(xiǎn)公司也會(huì)。
保險(xiǎn)公司如果經(jīng)營(yíng)不善，資不抵債，就可以破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司如果違規(guī)經(jīng)營(yíng)，觸犯紅線，會(huì)被強(qiáng)制接管。

歷史上，新華人壽就是第一家被接管的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、接管，可不像一般企業(yè)用“有限責(zé)任”四個(gè)字就能破罐破摔，需要先將所有保單業(yè)務(wù)妥善處理，責(zé)任是逃不掉的。

二、保險(xiǎn)公司容易倒閉么？
雖然保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)破產(chǎn)，但真要倒閉，可沒(méi)那么容易。
01.保險(xiǎn)公司門檻高
開(kāi)保險(xiǎn)公司的基本要求：有錢、有德。
有錢：成立保險(xiǎn)公司需要實(shí)繳資本兩個(gè)億，這些錢要實(shí)實(shí)在在地在銀行賬戶上至少躺1個(gè)半月，且不能一次性大額取出。而大部分實(shí)繳資本都遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)，所以任何一家保險(xiǎn)公司都不算小。

有德：保險(xiǎn)公司的股東需要具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，有案底是不能開(kāi)保險(xiǎn)公司的。
所以保險(xiǎn)公司的硬性門檻是相當(dāng)高的，像阿里、京東、騰訊都是靠入股的方式開(kāi)保險(xiǎn)公司的。
02.監(jiān)管制度十分嚴(yán)
金融界三駕馬車：銀行、證券、保險(xiǎn)。其中保險(xiǎn)是被監(jiān)管最嚴(yán)的。
保險(xiǎn)會(huì)定期考核公布各保險(xiǎn)公司的償付能力，一旦有財(cái)務(wù)問(wèn)題，警告、整改、接管、最后不行就清算重組，安邦現(xiàn)在就進(jìn)入了最后的階段。還有資金運(yùn)用監(jiān)管，嚴(yán)苛控制資金流向。

保監(jiān)會(huì)就像保險(xiǎn)界的皇阿瑪，有一萬(wàn)種辦法管治保險(xiǎn)公司。
03.背靠再保公司
保險(xiǎn)公司幫用戶擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再保公司幫保險(xiǎn)公司擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
一旦保險(xiǎn)公司出了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、償付困難，再保公司會(huì)第一時(shí)間出錢出力解決。市面上我們看到的重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)背后，都有其實(shí)都有再保公司。
04.必備保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金
保險(xiǎn)法還規(guī)定了責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金等安全機(jī)制。
保險(xiǎn)公司必須從稅后利潤(rùn)中提取10%的利潤(rùn)作為公積金。

企業(yè)有虧有盈，保險(xiǎn)公司必須每年留取10%的利潤(rùn)作為公積金，預(yù)防萬(wàn)一出現(xiàn)嚴(yán)重虧損導(dǎo)致的資金問(wèn)題，相當(dāng)于存的備用金。

作為金融業(yè)里風(fēng)險(xiǎn)管理最專業(yè)到位的保險(xiǎn)公司，在嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制下，想破產(chǎn)并不是一件容易的事情。

三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單怎么辦
如果保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，大家最關(guān)心的就是保單權(quán)益會(huì)不會(huì)受影響。
小開(kāi)打保票：保單不會(huì)有影響！
保險(xiǎn)公司申請(qǐng)破產(chǎn)，保監(jiān)會(huì)會(huì)指派其他公司來(lái)共同“處理后事”，都安排妥當(dāng)了才能宣布破產(chǎn)，有點(diǎn)像“鐵打的保單，流水的保險(xiǎn)公司”。

比如曾經(jīng)的安邦保險(xiǎn)從被接管到宣布解散，期間所有的債權(quán)、業(yè)務(wù)都已經(jīng)妥善移交“大家保險(xiǎn)”。已生效的保險(xiǎn)合同依然有效，只是理賠、服務(wù)等責(zé)任都由大家保險(xiǎn)來(lái)履行。

那么保險(xiǎn)公司出事了，我們消費(fèi)者需要做什么來(lái)應(yīng)對(duì)？

不需要 ！

保險(xiǎn)公司雖然被接管了，但也只是公司內(nèi)部有變動(dòng)，整體的經(jīng)營(yíng)是不會(huì)中斷的，所以該續(xù)保的續(xù)保，不用太操心了。

四、總結(jié)
總之，保險(xiǎn)公司資金的安全運(yùn)營(yíng)有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)非常小。即使倒閉了，保單還是會(huì)有人接管，一樣會(huì)有保障，大家不用太多擔(dān)心。