上有老下有小，工作應(yīng)酬不老少，挺著小肚腩，為了績效遍地跑。漫漫人生路上，30歲是個具有特殊意義的轉(zhuǎn)折點，需要面對更大的工作壓力和家庭重任。到了30歲左右的年紀，很多人已經(jīng)明白了保險的重要性，但不清楚該如何選擇合適的保險，再加上平時工作忙、生活累，幾乎沒有時間研究如何投保。

本文將從三部分，手把手教你《30歲左右的男性，如何購買合適的保險》，解答你心中的疑惑：

• 理念篇：為什么要先給家庭頂梁柱買保險
• 理論篇：具體該買哪些種類保險
• 實戰(zhàn)篇：家庭頂梁柱保障方案組合設(shè)計

01.技術(shù)篇：買保險前你應(yīng)該知道的6件事

買保險最重要的就是風(fēng)險保障。盡管市場上保險產(chǎn)品設(shè)計多樣，迭代速度越來越快，但風(fēng)險保障的前提卻萬變不離其宗。為了撥開保險購買的層層面紗，我們從6個維度分析如何選擇保險：

1．購買順序：先保疾病險，再保壽險和其它

重大風(fēng)險雖然概率不大，一旦發(fā)生，很可能徹底摧毀一個家庭。如果出事的是家庭經(jīng)濟支柱，則很可能使全家陷入困境，長期背巨額債務(wù)，甚至更糟。像這種我們承擔不起的重大風(fēng)險，就需要投保。對于人身險而言，要優(yōu)先保障無法承受的“重大風(fēng)險”，比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。不要圖省事，貪大求全，大而全的保險全家桶套餐性價比是非常低的。

2．保障額度：重疾保額至少30-50萬

購買多少保額的重疾險才算合理的防范風(fēng)險？考慮到患病時的財務(wù)中斷問題、醫(yī)療與康復(fù)費用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議保額至少要達到30~50萬元。關(guān)于保監(jiān)會劃定的25 種標準重疾，可以參考下圖中某醫(yī)療機構(gòu)統(tǒng)計的治療費用：

3．期限選擇：終身OR定期

不要為了追求保障期限而犧牲保額，在預(yù)算充足的情況下，優(yōu)先推薦終身型消費型重疾險。預(yù)算不足的家庭，在支付能力足夠時，可以選擇加保合適的終身型重疾產(chǎn)品。

4．病種數(shù)量：50種OR100種——“多”就是好嗎？

重疾險是不是保障疾病數(shù)量越多越好？錯！切忌盲目依據(jù)病種數(shù)量來選擇重疾險。由于產(chǎn)品競爭，各壽險公司不斷增加保障病種數(shù)量。但從發(fā)生率來看，保監(jiān)會劃定的25 種重疾發(fā)生率占總發(fā)生率的 95%左右。如果產(chǎn)品因為保障無關(guān)痛癢的病種數(shù)量過多，而保費高昂，那消費者就應(yīng)該慎重考慮。當然，在保費和其他權(quán)益相同的情況下，當然是病種越多越好。

*補充：購買產(chǎn)品時，建議考量險種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。

5. 身故責任：重疾險VS定期壽險——術(shù)業(yè)有專攻

含身故責任的重疾險與不含身故責任的重疾險相比，后者比較便宜。如果本人承擔較多的家庭財務(wù)責任，建議通過性價比更高的定期壽險增加身故責任，在創(chuàng)造財富的黃金年齡提供高額保障。

6．賠付次數(shù)：可以考慮多次賠付，但要量力而為

從現(xiàn)有的重疾發(fā)生率來看，分組多次賠償重疾作用有限。不過隨著醫(yī)學(xué)的進步，越來越多的重疾可能治愈，或大幅延長生存時間，這樣罹患多種重疾的可能性也在增加?，F(xiàn)在看，多次賠付的重疾險價格較貴，未來有可能發(fā)揮更大作用。消費者一定要綜合考慮經(jīng)濟條件和家族病史等情況，選擇適合自己的產(chǎn)品，不要因為追求產(chǎn)品保障責任，影響了生活品質(zhì)。

02.理論篇：具體該買哪些種類保險

1、百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是一種報銷型的消費險。投保人每年只需要交數(shù)百元保費，就可享受少則一百萬、多則數(shù)百萬的醫(yī)療保障。百萬醫(yī)療險的保障范圍不限疾病種類，只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費等賠償。此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如私立醫(yī)院、進口藥、先進療法的費用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬醫(yī)療險保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。

百萬醫(yī)療險保費低，性價比高，30歲男人可以選擇百萬醫(yī)療險作為第一份保障。

*說明：百萬醫(yī)療險的保費每年都會增長，而且無法保證長期續(xù)保，只適合作為醫(yī)保的補充。

2、重疾險

關(guān)于重疾險，我們首推消費型重疾險。不要草率地購買返還型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預(yù)算有限，只能以犧牲保額作為代價，保險也就喪失了保障的價值。

在購買時，要選擇繳費期長的，這樣可以用更少的保費獲得更高的保額。

3、意外險

意外險保費極低，保障高，對于經(jīng)常自駕、出游或出差的年輕人，意外險必不可少。按照繳費方式分為一年期意外險，和長期意外險。

如果意外險保額充足，甚至都省了出行時額外購買保險的錢。

4、定期壽險

定期壽險是指按照保險合同約定，一般以身故、全殘為給付條件，且保險期間為約定年限的人壽保險。定期壽險有四大亮點：①保障時間自由可選；②保障額度高；③性價比極致；④健康告知寬松。

相比于終身壽險，定期壽險非常適合普通家庭的經(jīng)濟支柱購買。

03.實戰(zhàn)篇：30歲男性保障方案組合設(shè)計

基于以上分析，我認為應(yīng)該利用產(chǎn)品測評，優(yōu)先選擇在預(yù)算內(nèi)性價比高，且匹配個人情況與需求的產(chǎn)品。并具體設(shè)計出以下三種保障方案：

1、基礎(chǔ)版

100萬保額安聯(lián)臻愛感恩版+50萬保額康惠保純重疾保至70歲+10萬人保慧選心安+100萬保額中荷簡愛保20年，年交保費只需3935元。

2、升級版

100萬保額安聯(lián)臻愛感恩版+50萬保額康惠保旗艦版保終身+20萬人?；圻x心安+100萬保額中荷簡愛保60歲，年交保費只需7088元。

3、豪華版

200萬保額復(fù)星樂享一生+50萬保額光大永明嘉多保重疾險保終身+100萬開心保百萬守護金剛保+100萬保額中荷簡愛保60歲，年交保費只需11812元。

總結(jié)：

買保險最重要的是風(fēng)險保障，并沒有適合所有人的萬能產(chǎn)品，所以在購買之前，一定要根據(jù)自身的預(yù)算、保障需求，結(jié)合產(chǎn)品的保險責任、保費、健康告知等多方面考慮，選出最適合自己的幾款產(chǎn)品。畢竟，適合自己的，就是最好的！