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百萬醫(yī)療險(xiǎn)的普及度,現(xiàn)在是越來越高了,畢竟幾百塊就能撬動(dòng)上百萬的醫(yī)療費(fèi)用,是社保的有力補(bǔ)充。
不過,只花幾百塊就能起到這么大的作用,有些朋友還是心里沒底,那些治病過程中很貴的花費(fèi),百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的能報(bào)嗎?
下面我們就一起來看看,這些巨額花費(fèi)項(xiàng)目,百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底能不能報(bào)?
關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)詳細(xì)責(zé)任分析,可以點(diǎn)此咨詢開心保在線顧問老師,直接獲取1對1專屬服務(wù)↓↓↓
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這些項(xiàng)目,百萬醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)?
01 ICU
ICU的全稱為「重癥監(jiān)護(hù)病房(Intensive Care Unit)」,專門負(fù)責(zé)重癥患者的監(jiān)護(hù)治療。
ICU可以說是醫(yī)院里醫(yī)療設(shè)備與技術(shù)最先進(jìn)的地方,也是費(fèi)用最高的地方,國內(nèi)三甲醫(yī)院一天ICU的費(fèi)用大多要超過1萬元。
來自武漢的劉女士,父親因急性心梗、冠狀動(dòng)脈堵塞,進(jìn)入武漢某知名三甲醫(yī)院手術(shù),術(shù)后轉(zhuǎn)入ICU。
老人在ICU里住了61天,收據(jù)顯示醫(yī)藥費(fèi)高達(dá)107萬,而據(jù)了解,曬出的收據(jù)只是部分費(fèi)用,實(shí)際上老人的治療費(fèi)用超過了170萬。
也就是說,平均ICU每住一天,就要花費(fèi)將近3萬元。
為了給重癥患者提供更高級的生命支持,ICU內(nèi)有醫(yī)院里最先進(jìn)的設(shè)備,如中央監(jiān)護(hù)系統(tǒng)、監(jiān)護(hù)儀、呼吸機(jī)、心電圖機(jī)、體外除顫儀、心臟起搏儀、血?dú)馍治鰞x、血液凈化機(jī)等,
這些設(shè)備很多都是進(jìn)口的,價(jià)格高昂,維護(hù)也很難,開一次機(jī)就要上萬,更不要說運(yùn)行。
ICU很多使用的藥品都沒進(jìn)入醫(yī)保,比如昂貴的進(jìn)口抗生素,以及藥物聯(lián)合使用,或者輔助其他對癥治療的藥物。
此外,每張ICU床位需要配備至少1名醫(yī)師和3名以上的護(hù)士,值班強(qiáng)度巨大,這些疊加起來,都是昂貴的成本。
那么,百萬醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷嗎?
答案是可以。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款里所提到的「重癥監(jiān)護(hù)病房」,就是ICU。
以20年保證續(xù)保的 §金醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn) 為例:
(圖片來源:金醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)條款)
經(jīng)社保報(bào)銷后,扣除1萬元免賠額,剩下的醫(yī)療費(fèi)用都可以100%報(bào)銷,最高可報(bào)銷200萬。
如果是因合同規(guī)定的120種重疾住進(jìn)ICU,藍(lán)醫(yī)保還會給付1萬元的重疾關(guān)愛金,就相當(dāng)于是0免賠了。
另外,不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)還擁有墊付功能,畢竟一些高額醫(yī)藥費(fèi),即使時(shí)候保險(xiǎn)公司能報(bào)銷,讓一個(gè)普通家庭一下拿出幾十幾百萬現(xiàn)金,也是有難度的。
我們還是拿金醫(yī)保舉例,它就有住院墊付和特藥墊付責(zé)任,很實(shí)用。
需要注意的是,并不是所有百萬醫(yī)療險(xiǎn)都能100%報(bào)銷ICU費(fèi)用,有不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)的ICU每天報(bào)銷上限只有不足2000元,還是需要自己出錢。
具體的責(zé)任,還是要看條款,如果覺得保險(xiǎn)條款復(fù)雜不知道怎么看,可以咨詢開心保在線顧問老師,獲取1對1條款解讀。
02 院外抗癌藥
外購藥 是指在所在醫(yī)院買不到,必須去院外購買的藥,不僅很多癌癥的治療都會用到,而且費(fèi)用非常高。
舉個(gè)例子,治療乳腺癌的特效藥 「赫賽汀」,一支 2 萬 5;治療肝癌晚期的「多吉美」,一瓶1萬2;治療白血病的 「格列衛(wèi)」,一瓶2萬3。
如果買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不保外購藥,那么十幾萬甚至幾十萬的費(fèi)用都得自己承擔(dān)。
甚至現(xiàn)在還有一針消滅癌細(xì)胞的CAR-T藥品,效果顯著,但是一針就要120萬元。
在購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要選擇能夠報(bào)銷外購藥的產(chǎn)品,關(guān)注產(chǎn)品是否有「特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金」責(zé)任,
而且最好是0免賠,100%比例報(bào)銷,才能更好地發(fā)揮作用。
03 癌癥放化療
一旦罹患癌癥,就需要面臨長期的放化療周期,這個(gè)過程,不僅遭罪,而且花錢,十幾萬甚至幾十萬是常態(tài)。
這些費(fèi)用,百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是能報(bào)銷的,如括癌癥放化療、靶向療法、腫瘤免疫療法等,額度上限可達(dá)上百萬。
另外,一些比較昂貴的特殊門診費(fèi)用也能報(bào)銷,如門診腎透析費(fèi),器官移植抗排異治療費(fèi)等。
(圖片來源:金醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款)
以急性腎衰竭或尿毒癥患者需要的腎透析為例,一次的費(fèi)用在500元左右,如果需要血濾治療,則費(fèi)用大概在1000元到1500元之間,
這種治療,一個(gè)月就要四五次,而且隨著時(shí)間的增長,透析次數(shù)也會越來越頻繁,費(fèi)用可想而知。
器官移植后的抗排異治療費(fèi),每個(gè)月也起碼需要幾千元,多則上萬。
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04 質(zhì)子重離子
除了普通的癌癥放化療,在此要專門提一下質(zhì)子重離子治療。
質(zhì)子重離子治療是放射治療的一種高級形式,它利用質(zhì)子或重離子(如碳離子)射線,以超高速進(jìn)入人體,通過釋放能量來破壞腫瘤細(xì)胞,從而達(dá)到控制病情發(fā)展的目的。
質(zhì)子重離子治療的適應(yīng)癥廣泛,包括中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、頭頸部腫瘤、胸腹部腫瘤、盆腔腫瘤等多種類型的腫瘤,
特別是對于鄰近重要器官的腫瘤,質(zhì)子重離子治療能夠更好地保護(hù)正常組織,減少放療對患者生活質(zhì)量的影響。
可以說,質(zhì)子重離子是目前最先進(jìn)的癌癥治療之一,可以大大提高癌癥患者的生存率。
不過它的費(fèi)用也很昂貴,每個(gè)療程30萬起步,上至百萬不封頂。
小開還記得,前幾年百萬醫(yī)療險(xiǎn)剛起步的時(shí)候,質(zhì)子重離子還是很多產(chǎn)品的可選責(zé)任,
而現(xiàn)在則幾乎成了每款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障,都是可以保障的。
(金醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn))
百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,還要注意這些事!
說完了這些巨額的醫(yī)療花費(fèi),在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷中,其實(shí)還有不少問題需要注意。
在這里小開就不提大家比較熟悉的免賠額、報(bào)銷比例等,而是要說點(diǎn)大家可能會忽略的問題。
01 「必需且合理」
百萬醫(yī)療險(xiǎn)花多少報(bào)多少,保費(fèi)幾百塊就能撬動(dòng)最高上百萬的醫(yī)療費(fèi)用,
但有很多朋友在仔細(xì)看條款時(shí),會發(fā)現(xiàn)這幾個(gè)字:「必需且合理」的醫(yī)療費(fèi)用。
(一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)也會將其界定為:「合理且必要」)
什么是必需且合理?金醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)就在注解里進(jìn)行了解釋:
指同時(shí)滿足下列要求:(1)治療所必需的;(2)不超過安全、足量治療原則的;(3)非試驗(yàn)性、研究性 項(xiàng)目所產(chǎn)生的;(4)符合接受治療當(dāng)?shù)赝ㄐ械尼t(yī)療標(biāo)準(zhǔn)。
不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品具體解釋雖然不同,但主要來說就是兩點(diǎn):① 符合通常慣例;② 治療必需。
也就是說,接受醫(yī)療服務(wù)所在地通行治療規(guī)范、通行治療方法、平均醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格水平一致的費(fèi)用。
如果沒有正當(dāng)理由的明顯醫(yī)療費(fèi)過高,超出了治療所必需的限度,在理賠時(shí)就會產(chǎn)生麻煩。
《忽略這五個(gè)字,百萬醫(yī)療險(xiǎn)會少賠很多錢!》>>
02 就診醫(yī)院
在百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí),很多人會忽略理賠醫(yī)院的選擇,以為只要是公立醫(yī)院就可以,其實(shí)不然。
先不說大部分普通的人身險(xiǎn)產(chǎn)品會規(guī)定就診醫(yī)院是「二級及以上公立醫(yī)院普通部」,
而且還有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品會有「黑名單醫(yī)院」,
如果就醫(yī)恰好去的是這家醫(yī)院,很有可能就無法獲得理賠。
如何確定哪些醫(yī)院在黑名單?那當(dāng)然就是要看條款了,
一般在投保詳情頁的下方的【投保須知】中都會有類似描述。
在購買前可以了解一下,后續(xù)一旦出險(xiǎn)需要就醫(yī),也可以通過此方法規(guī)避名單中的醫(yī)院。
不知道黑名單醫(yī)院在哪找?咨詢開心保在線顧問老師獲取1對1協(xié)助。
《當(dāng)心!去這些醫(yī)院就醫(yī),很可能一分錢也賠不了》>>
寫在最后
在此也要提醒大家,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用,是報(bào)銷高額的醫(yī)療費(fèi)用,
但一旦罹患重大疾病,除了治療費(fèi)用外,還有許多隱形的收入損失、家庭日常開支等,是百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法解決的,
這個(gè)時(shí)候就需要用重疾險(xiǎn)來彌補(bǔ),收入損失,讓我們上不上班都能有錢花,安心治病養(yǎng)病。
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