這些巨額花費項目,百萬醫(yī)療險到底能不能賠?

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時間:2024-07-24 14:43:04

百萬醫(yī)療險的普及度,現(xiàn)在是越來越高了,畢竟幾百塊就能撬動上百萬的醫(yī)療費用,是社保的有力補充。

 

不過,只花幾百塊就能起到這么大的作用,有些朋友還是心里沒底,那些治病過程中很貴的花費,百萬醫(yī)療險真的能報嗎?

 

下面我們就一起來看看,這些巨額花費項目,百萬醫(yī)療險到底能不能報?

 

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這些項目,百萬醫(yī)療險能不能報?

 

01

ICU

ICU的全稱為「重癥監(jiān)護病房(Intensive Care Unit)」,專門負責重癥患者的監(jiān)護治療。

 

ICU可以說是醫(yī)院里醫(yī)療設(shè)備與技術(shù)最先進的地方,也是費用最高的地方,國內(nèi)三甲醫(yī)院一天ICU的費用大多要超過1萬元。

 

來自武漢的劉女士,父親因急性心梗、冠狀動脈堵塞,進入武漢某知名三甲醫(yī)院手術(shù),術(shù)后轉(zhuǎn)入ICU。

 

老人在ICU里住了61天,收據(jù)顯示醫(yī)藥費高達107萬,而據(jù)了解,曬出的收據(jù)只是部分費用,實際上老人的治療費用超過了170萬。

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也就是說,平均ICU每住一天,就要花費將近3萬元。

 

為了給重癥患者提供更高級的生命支持,ICU內(nèi)有醫(yī)院里最先進的設(shè)備,如中央監(jiān)護系統(tǒng)、監(jiān)護儀、呼吸機、心電圖機、體外除顫儀、心臟起搏儀、血氣生化分析儀、血液凈化機等,

 

這些設(shè)備很多都是進口的,價格高昂,維護也很難,開一次機就要上萬,更不要說運行。

 

ICU很多使用的藥品都沒進入醫(yī)保,比如昂貴的進口抗生素,以及藥物聯(lián)合使用,或者輔助其他對癥治療的藥物。

 

此外,每張ICU床位需要配備至少1名醫(yī)師和3名以上的護士,值班強度巨大,這些疊加起來,都是昂貴的成本。

 

那么,百萬醫(yī)療險能報銷嗎?

 

答案是可以。

 

百萬醫(yī)療險條款里所提到的「重癥監(jiān)護病房」,就是ICU。

 

以20年保證續(xù)保的 §金醫(yī)保長期醫(yī)療險 為例:

金醫(yī)保重癥監(jiān)護病房

(圖片來源:金醫(yī)保長期醫(yī)療險條款)

 

經(jīng)社保報銷后,扣除1萬元免賠額,剩下的醫(yī)療費用都可以100%報銷,最高可報銷200萬。

 

如果是因合同規(guī)定的120種重疾住進ICU,藍醫(yī)保還會給付1萬元的重疾關(guān)愛金,就相當于是0免賠了。

 

另外,不少百萬醫(yī)療險還擁有墊付功能,畢竟一些高額醫(yī)藥費,即使時候保險公司能報銷,讓一個普通家庭一下拿出幾十幾百萬現(xiàn)金,也是有難度的。

 

我們還是拿金醫(yī)保舉例,它就有住院墊付和特藥墊付責任,很實用。

 

需要注意的是,并不是所有百萬醫(yī)療險都能100%報銷ICU費用,有不少百萬醫(yī)療險的ICU每天報銷上限只有不足2000元,還是需要自己出錢。

 

具體的責任,還是要看條款,如果覺得保險條款復雜不知道怎么看,可以咨詢開心保在線顧問老師,獲取1對1條款解讀。

金醫(yī)保

02

院外抗癌藥

外購藥 是指在所在醫(yī)院買不到,必須去院外購買的藥,不僅很多癌癥的治療都會用到,而且費用非常高。

 

舉個例子,治療乳腺癌的特效藥 「赫賽汀」,一支 2 萬 5;治療肝癌晚期的「多吉美」,一瓶1萬2;治療白血病的 「格列衛(wèi)」,一瓶2萬3。

 

如果買的百萬醫(yī)療險不保外購藥,那么十幾萬甚至幾十萬的費用都得自己承擔。

 

甚至現(xiàn)在還有一針消滅癌細胞的CAR-T藥品,效果顯著,但是一針就要120萬元。

 

在購買百萬醫(yī)療險時一定要選擇能夠報銷外購藥的產(chǎn)品,關(guān)注產(chǎn)品是否有「特定藥品費用醫(yī)療保險金」責任,

 

而且最好是0免賠,100%比例報銷,才能更好地發(fā)揮作用。

 

03

癌癥放化療

一旦罹患癌癥,就需要面臨長期的放化療周期,這個過程,不僅遭罪,而且花錢,十幾萬甚至幾十萬是常態(tài)。

 

這些費用,百萬醫(yī)療險也是能報銷的,如括癌癥放化療、靶向療法、腫瘤免疫療法等,額度上限可達上百萬。

 

另外,一些比較昂貴的特殊門診費用也能報銷,如門診腎透析費,器官移植抗排異治療費等。

金醫(yī)保條款

(圖片來源:金醫(yī)保百萬醫(yī)療險條款)

 

以急性腎衰竭或尿毒癥患者需要的腎透析為例,一次的費用在500元左右,如果需要血濾治療,則費用大概在1000元到1500元之間,

 

這種治療,一個月就要四五次,而且隨著時間的增長,透析次數(shù)也會越來越頻繁,費用可想而知。

 

器官移植后的抗排異治療費,每個月也起碼需要幾千元,多則上萬。

 

如果想具體看自己的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品保不保障這部分責任,可以點此咨詢開心保在線顧問老師獲取1對1條款解讀。

 

04

質(zhì)子重離子

除了普通的癌癥放化療,在此要專門提一下質(zhì)子重離子治療。

 

質(zhì)子重離子治療是放射治療的一種高級形式,它利用質(zhì)子或重離子(如碳離子)射線,以超高速進入人體,通過釋放能量來破壞腫瘤細胞,從而達到控制病情發(fā)展的目的。

 

質(zhì)子重離子治療的適應癥廣泛,包括中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、頭頸部腫瘤、胸腹部腫瘤、盆腔腫瘤等多種類型的腫瘤,

 

特別是對于鄰近重要器官的腫瘤,質(zhì)子重離子治療能夠更好地保護正常組織,減少放療對患者生活質(zhì)量的影響。

 

可以說,質(zhì)子重離子是目前最先進的癌癥治療之一,可以大大提高癌癥患者的生存率。

 

不過它的費用也很昂貴,每個療程30萬起步,上至百萬不封頂。

 

小開還記得,前幾年百萬醫(yī)療險剛起步的時候,質(zhì)子重離子還是很多產(chǎn)品的可選責任,

 

而現(xiàn)在則幾乎成了每款百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)保障,都是可以保障的。

image (2)

(金醫(yī)保百萬醫(yī)療險)

640 (2)

百萬醫(yī)療險報銷,還要注意這些事!

 

說完了這些巨額的醫(yī)療花費,在百萬醫(yī)療險的報銷中,其實還有不少問題需要注意。

 

在這里小開就不提大家比較熟悉的免賠額、報銷比例等,而是要說點大家可能會忽略的問題。

 

01

「必需且合理」

百萬醫(yī)療險花多少報多少,保費幾百塊就能撬動最高上百萬的醫(yī)療費用,

 

但有很多朋友在仔細看條款時,會發(fā)現(xiàn)這幾個字:「必需且合理」的醫(yī)療費用。

 

(一些百萬醫(yī)療險也會將其界定為:「合理且必要」)

 

什么是必需且合理?金醫(yī)保百萬醫(yī)療險就在注解里進行了解釋:

 

指同時滿足下列要求:(1)治療所必需的;(2)不超過安全、足量治療原則的;(3)非試驗性、研究性 項目所產(chǎn)生的;(4)符合接受治療當?shù)赝ㄐ械尼t(yī)療標準。 

 

不同的保險產(chǎn)品具體解釋雖然不同,但主要來說就是兩點:① 符合通常慣例;② 治療必需。

 

也就是說,接受醫(yī)療服務所在地通行治療規(guī)范、通行治療方法、平均醫(yī)療費用價格水平一致的費用。

 

如果沒有正當理由的明顯醫(yī)療費過高,超出了治療所必需的限度,在理賠時就會產(chǎn)生麻煩。

 

《忽略這五個字,百萬醫(yī)療險會少賠很多錢!》>>

 

02

就診醫(yī)院

在百萬醫(yī)療險理賠時,很多人會忽略理賠醫(yī)院的選擇,以為只要是公立醫(yī)院就可以,其實不然。

 

先不說大部分普通的人身險產(chǎn)品會規(guī)定就診醫(yī)院是「二級及以上公立醫(yī)院普通部」,

 

而且還有不少保險產(chǎn)品會有「黑名單醫(yī)院」,

 

如果就醫(yī)恰好去的是這家醫(yī)院,很有可能就無法獲得理賠。

 

如何確定哪些醫(yī)院在黑名單?那當然就是要看條款了,

 

一般在投保詳情頁的下方的【投保須知】中都會有類似描述。

 

在購買前可以了解一下,后續(xù)一旦出險需要就醫(yī),也可以通過此方法規(guī)避名單中的醫(yī)院。

 

不知道黑名單醫(yī)院在哪找?咨詢開心保在線顧問老師獲取1對1協(xié)助。

 

《當心!去這些醫(yī)院就醫(yī),很可能一分錢也賠不了》>>

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寫在最后

 

在此也要提醒大家,百萬醫(yī)療險的作用,是報銷高額的醫(yī)療費用,

 

但一旦罹患重大疾病,除了治療費用外,還有許多隱形的收入損失、家庭日常開支等,是百萬醫(yī)療險無法解決的,

 

這個時候就需要用重疾險來彌補,收入損失,讓我們上不上班都能有錢花,安心治病養(yǎng)病。

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要注意意外險分為意外傷害險和意外醫(yī)療險。前者的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘,有些產(chǎn)品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。后者的保險責任一般含有意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。 此外,購買意外險時應確定適合的保險金額。目前,不少購買意外險的投保人確定的保險金額偏低,意外發(fā)生時,保險起不到充分保障作用。由于意外險是相對便宜險種,所以不妨多買點。尤其在意外醫(yī)療方面,確定一個充足的額度,對被保險人的醫(yī)療保障十分有幫助。
健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r間限制。
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