我們?cè)谌粘Ｉ钪?，不管是?/span>保險(xiǎn)代理人那里聽(tīng)到的，還是從網(wǎng)上看到的，總會(huì)接觸到各種各樣的保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)觀念。其中，不乏有用的干貨，也難免有可能對(duì)我們決策產(chǎn)生負(fù)面影響的偽知識(shí)。

本文，小開(kāi)就深扒很多被人先入為主的保險(xiǎn)偽知識(shí)。希望幫助大家在投保中做出正確的選擇，少花冤枉錢，用好保險(xiǎn)這一金融工具，為我們幸福生活保駕護(hù)航：

• 保險(xiǎn)公司倒閉了保單會(huì)沒(méi)人管？
• 保險(xiǎn)理賠難？
• 健康告知可以隨便填？
• 返還型保險(xiǎn)更劃算？
• 買保險(xiǎn)就選大而全的保險(xiǎn)“全家桶”？

一、保險(xiǎn)公司倒閉了保單沒(méi)人管？

事實(shí)：在我國(guó)，保險(xiǎn)公司很難倒閉，而且，就算真倒閉了，保單自有接盤俠。不論大小保險(xiǎn)公司的保單，都可以放心持有！

我們國(guó)家對(duì)金融的管控非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)牌照也不是誰(shuí)都能拿的到的。根據(jù)保險(xiǎn)法第69條，設(shè)立一家保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額為兩億人民幣。即使是“小公司”，大部分的注冊(cè)資本都是幾十億起的，而且具備強(qiáng)勁的股東背景和雄厚的資金。

不僅成立一家保險(xiǎn)公司的門檻高，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)還要接受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，想要破產(chǎn)都很難。而且，即使一家保險(xiǎn)公司真到了要破產(chǎn)的地步，保監(jiān)會(huì)手中幾百億的保險(xiǎn)保障基金也不會(huì)答應(yīng)。因此，大可不必擔(dān)心手中的保單因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司破產(chǎn)而失效。

所以，在選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品的保障功能和性價(jià)比才是最重要的。

二、保險(xiǎn)理賠難，保險(xiǎn)公司會(huì)故意不賠？

事實(shí)：保險(xiǎn)公司并不惜賠。只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件，不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司，都一定會(huì)賠，概無(wú)例外。

保險(xiǎn)條款的關(guān)鍵保障內(nèi)容，比如保障責(zé)任、免責(zé)條款，以及銷售人員的銷售誤導(dǎo)才是買保險(xiǎn)需要留意的地方。

以重疾險(xiǎn)為例，無(wú)論是在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，還是在代理人那兒買，只要符合條款中重大疾病定義，就能獲賠。

值得一提的是，市場(chǎng)上絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)，都是有再保險(xiǎn)公司參與再保險(xiǎn)的。理賠款有再保險(xiǎn)公司兜底，保險(xiǎn)公司有故意不賠的必要嗎？如果想不賠就不賠，不說(shuō)保監(jiān)不會(huì)答應(yīng)，就是輿論媒體這一關(guān)也根本過(guò)不去。

保險(xiǎn)公司不惜賠，但是也絕不濫賠。如果發(fā)生拒賠，原因不外乎3種：

①不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；

②在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但沒(méi)有達(dá)到理賠條件；

③購(gòu)買時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知。

還是以重疾險(xiǎn)為例：如果不符合保險(xiǎn)條款關(guān)于重疾的定義，或者投保時(shí)故意隱瞞嚴(yán)重既往病史，保險(xiǎn)公司都是不會(huì)賠的。

換個(gè)角度想，如果買了重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司什么都給賠，沒(méi)有任何尺度，那重疾險(xiǎn)的價(jià)格成本也得貴到天上去。

三、健康告知隨便填，過(guò)了兩年一定賠？

事實(shí)：一定要謹(jǐn)慎對(duì)待健康告知，如果不如實(shí)告知嚴(yán)重既往病史，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。

商業(yè)保險(xiǎn)為了盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少未來(lái)的理賠糾紛，會(huì)要求被保險(xiǎn)人投保時(shí)必須是健康體或符合一定條件的標(biāo)準(zhǔn)體。

這個(gè)“健康”，并不是誰(shuí)說(shuō)沒(méi)事就沒(méi)事，而是需要符合約定的核保要求。比如，職業(yè)、體重，以及是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等。

雖然不同產(chǎn)品的健康告知會(huì)有區(qū)別，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極高的健康問(wèn)題，一般都是會(huì)拒保的。

為了盡快促成保單，在投保過(guò)程中，個(gè)別銷售人員會(huì)說(shuō)：健康告知隨便填，投保過(guò)了兩年一定會(huì)賠，依據(jù)是保險(xiǎn)法有兩年不可抗辯條款，會(huì)保護(hù)消費(fèi)者的。

《保險(xiǎn)法》16條“不可抗辯條款”的實(shí)際規(guī)定是——超過(guò)兩年后不能解除合同，不能解除合同等于一定能理賠嗎？如果嚴(yán)重隱瞞告知，保險(xiǎn)公司還是有權(quán)利拒賠的。

四、返還型保險(xiǎn)，有病賠錢，沒(méi)病返錢

事實(shí)：不管是返還型保險(xiǎn)還是消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)中都有被消費(fèi)掉的保障成本。而返還型保險(xiǎn)，由于通貨膨脹因素，會(huì)發(fā)現(xiàn)最后返的錢并不值錢。

買保險(xiǎn)就是買保額，消費(fèi)型保險(xiǎn)才是正解。

以返還型重疾險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)銷售員在推銷時(shí)皆宣稱“有病看病，沒(méi)病返錢”。不管是否出險(xiǎn)，都能獲得賠付。業(yè)務(wù)員講的天花亂墜，看起來(lái)好像買保險(xiǎn)不僅不花錢，還能賺錢，不像消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒(méi)出險(xiǎn)錢就虧了。

如果信了，那可真就被套路了！

同樣的保額，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)一般是消費(fèi)型保險(xiǎn)的2倍以上。我們先不考慮如果出險(xiǎn)，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)實(shí)際上要比消費(fèi)型多1倍以上。單純從投資收益角度講，如果拿高出的保費(fèi)去理財(cái)，收益也會(huì)遠(yuǎn)高于返還型保險(xiǎn)。

切記：買保險(xiǎn)，保額才是最重要的。不要被返還等因素迷惑，背離了買保險(xiǎn)的初衷。

五、保障責(zé)任全的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是最好的？

事實(shí)：保障大而全的保險(xiǎn)全家桶，非常不適合保費(fèi)預(yù)算有限的家庭，保額也很難做足。

其實(shí)，買各項(xiàng)保障責(zé)任都可以獨(dú)立投保的產(chǎn)品，根據(jù)需要搭配組合，才是最佳選擇。

很多人喜歡這類保險(xiǎn)：通過(guò)一張保單，就涵蓋了重疾、終身壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療等保障。保障倒是面面俱到，但這類保險(xiǎn)，只是看起來(lái)很美。

很多 “全家桶式” 的保單，保障內(nèi)容非常多。實(shí)際上，一方面捆綁了不必要的責(zé)任，另一方面，各個(gè)單項(xiàng)保障責(zé)任價(jià)格都很高，整體性價(jià)比偏低。這就導(dǎo)致了，有限的保費(fèi)預(yù)算很難買到足夠的保額。而買保險(xiǎn)就是為了風(fēng)險(xiǎn)保障，保額才是關(guān)鍵因素。保額太低，保險(xiǎn)的價(jià)值也要大打折扣。

所以，買保險(xiǎn)沒(méi)有必要追求大而全，反而應(yīng)該選擇保障責(zé)任簡(jiǎn)單，性價(jià)比更高的產(chǎn)品。根據(jù)需要組合投保，才能實(shí)現(xiàn)保障利益最大化。

①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：開(kāi)心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；

②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽2020、國(guó)富棟梁定壽、中荷簡(jiǎn)愛(ài)定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版