保險公司合并的定義：

保險公司合并是指兩個或兩個以上的保險公司訂立合并協(xié)議，依照公司法和保險法的規(guī)定，不經(jīng)過清算程序，直接合并為一個公司的法律行為。

保險公司都受中國保險監(jiān)督委員會監(jiān)督，保險公司合并或解體都由中國保險監(jiān)督委員會批準(zhǔn)和決定，而且中國保險監(jiān)督委員會監(jiān)督和中國保險法都傾斜客戶一方，所以客戶的保障并不會因為保險公司合并和解體而受到任何不公平的影響。

保險公司合并的分類：

保險公司合并可分為吸收合并和新設(shè)合并兩種類型：

吸收合并是指一個保險公司吸收其他保險公司，被吸收的保險公司解散，而吸收其他公司的保險公司繼續(xù)存在，保留自己法人格的合并方式。在吸收合并中，因繼續(xù)存續(xù)的公司接受了被合并保險公司的權(quán)利和義務(wù)，需要辦理相應(yīng)的變更登記;被合并的保險公司歸于消滅，辦理注銷登記。

新設(shè)合并，是指兩個或兩個以上的保險公司合并為一個新的保險公司，合并各方解散的合并方式。在新設(shè)合并中，各個合并的保險公司的法人格消滅，辦理注銷登記，而新設(shè)立的保險公司則對被合并的保險公司的所有權(quán)利和義務(wù)概括享有和承擔(dān)。

保險公司合并流程：

依我國法律的相關(guān)條文，保險公司的合并程序是：

1、先由合并各方的股東會或股東大會會議作出決定，并經(jīng)保險監(jiān)管部門許可；

2、 然后合并各方簽訂合并協(xié)議，編制資產(chǎn)負(fù)債表和財產(chǎn)清單，通知或公告?zhèn)鶛?quán)人，并辦理相應(yīng)的登記。之所以要在保險公司的合并中規(guī)定債權(quán)人保護(hù)制度，是因為合并各方財產(chǎn)的混合、公司交易價金的支付等都可能引起合并公司財產(chǎn)的直接或間接減少，并危及公司債權(quán)人、被保險人的利益。因此，保險公司合并中的債權(quán)人、被保險人利益保護(hù)問題是保險公司合并中必須考慮的重要問題。在對債權(quán)人的保護(hù)方法上，除了相應(yīng)的債權(quán)人告知程序外，法律賦予債權(quán)人以合并異議權(quán)，是對其保護(hù)的核心內(nèi)容。

我國《公司法》174條規(guī)定：“公司合并，應(yīng)當(dāng)自作出合并決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報紙上公告；債權(quán)人自接到通知書之日起三十日內(nèi)，未接到通知書的自公告之日起四十五日內(nèi)，可以要求公司清償債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。”

3、 保險公司的合并需要通過保險監(jiān)管部門的審核批準(zhǔn)。

4、 在審核的過程中，保險監(jiān)管部門通常會在綜合考慮債權(quán)人利益、被保險人利益以及金融穩(wěn)定、保險業(yè)均衡發(fā)展等的基礎(chǔ)上進(jìn)行判斷，尤其是當(dāng)合并導(dǎo)致保險公司組織形態(tài)發(fā)生變化時。“如在美國，紐約州只允許相互保險公司并入相互保險公司以及股份保險公司并入股份保險公司，其他州通常也只允許經(jīng)營類似業(yè)務(wù)的保險公司合并。保險公司合并須得到合并雙方經(jīng)營地所在州的監(jiān)管部門同意，相互保險公司間的合并除了需要得到監(jiān)管者的同意外，還需要得到合并各方擁有2／3以上表決權(quán)的保單持有人投票通過。”

保險公司合并后對個人的影響：

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司如果宣告破產(chǎn)的話，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，或由指定的保險公司接手，接手的公司會維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。

根據(jù)我國《保險保障基金管理辦法》規(guī)定，當(dāng)保險公司依法破產(chǎn)或被撤銷，其有效資產(chǎn)無法全額履行保單責(zé)任時，保險保障基金可以向保單持有人提供全額或部分救濟(jì)，減少保單持有人的損失，確保保險機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場，維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾對保險業(yè)的信心。保險公司破產(chǎn)或被撤銷、其清算財產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的，保險保障基金將按照“絕對數(shù)補(bǔ)償限額”和“比例補(bǔ)償限額”相結(jié)合的方式對保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟(jì)。

比如對于非壽險保單持有人，《辦法》規(guī)定“保單持有人的損失在人民幣５萬元以內(nèi)的部分，保險保障基金予以全額救助”。對其超過人民幣５萬元的部分，若保單持有人為個人，則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的９０％；若保單持有人為機(jī)構(gòu)，則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的８０％。

此外，對于壽險保單持有人，《辦法》規(guī)定，壽險公司破產(chǎn)或被撤銷的，其持有的壽險保單必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有壽險業(yè)務(wù)的保險公司。當(dāng)清算資產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險保障基金將向保單受讓公司提供救助：保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的９０％為限；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的８０％為限。

可見，由于有了保險保障基金這道“最后的安全網(wǎng)”，保單持有人的權(quán)益基本上不會因為保險公司破產(chǎn)而受到難以承受的損失。

但也應(yīng)該看到，一旦保險公司破產(chǎn)，最高可致個人保單持有人的權(quán)益損失１０％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉２０％，而破產(chǎn)對公司股東而言更意味著“血本無歸”。因此，近年來保監(jiān)會一方面堅持把償付能力監(jiān)管作為改善監(jiān)管和防范風(fēng)險的核心環(huán)節(jié)，繼續(xù)加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管，另一方面提醒保險消費者慎重選擇投保公司，從源頭避免利益無故受損。根據(jù)保監(jiān)會對目前國內(nèi)費壽險保單的測算，“對個人保單持有人而言，由于其保險利益的損失通常不會超過5萬元，權(quán)益基本上不會因為保險公司的破產(chǎn)而受到損失”。