保險(xiǎn)契約屬于債法上契約的一種，但因保險(xiǎn)契約所產(chǎn)生的債系特種之債，學(xué)理上稱(chēng)為“特種契約”，以示和一般契約的不同。故民法上有關(guān)債的一般規(guī)定亦適用于保險(xiǎn)契約，如：行為能力、要約之拘束力、債的效力等。

但是，須以保險(xiǎn)法無(wú)特別規(guī)定者為限。

1、 普通民法有關(guān)消滅時(shí)效的規(guī)定，因保險(xiǎn)法的第65條規(guī)定而不適用；

2、 民法規(guī)定意思表示錯(cuò)誤由表意人自己過(guò)失所致者，不得撤銷(xiāo)其意思表示，而保險(xiǎn)法第64條規(guī)定，要保人故意隱匿或因過(guò)失遺漏或?yàn)椴粚?shí)之說(shuō)明，使得保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤之危險(xiǎn)估計(jì)者，不論保險(xiǎn)人有無(wú)過(guò)失皆可以解除契約。

3、 民法上的同時(shí)履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)和保險(xiǎn)法上有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)交付及保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)狀況改變時(shí)契約的終止之規(guī)定亦有差異。

契約以各當(dāng)事人是否互為對(duì)價(jià)關(guān)系的給付為區(qū)別標(biāo)準(zhǔn)，可分為有償契約與無(wú)償契約兩種。保險(xiǎn)契約既為雙務(wù)契約，故亦為有償契約。蓋危險(xiǎn)共同團(tuán)體若無(wú)保險(xiǎn)費(fèi)之累積，何來(lái)基金用以賠償保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人所受之損害。故保險(xiǎn)契約不得為保險(xiǎn)人免費(fèi)贈(zèng)予之保險(xiǎn)契約，但贈(zèng)與人以自己為要保人，而以受贈(zèng)人為被保險(xiǎn)人，和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)契約——為第三人利益保險(xiǎn)，對(duì)危險(xiǎn)共同團(tuán)體而言并非無(wú)對(duì)價(jià)，該保險(xiǎn)契約仍為有效。此外需要注意的是，保險(xiǎn)雖然以其有償為要件，但要保人所支付的對(duì)價(jià)并非須以保險(xiǎn)費(fèi)為名。

典型的投保人在投保之前沒(méi)有見(jiàn)過(guò)保單，他們對(duì)于保單的了解來(lái)自于保險(xiǎn)人的宣傳和介紹。因此有的學(xué)者甚至將保險(xiǎn)契約稱(chēng)為“超級(jí)附合合同（super-adhensive contract）”。表面上看，投保人處于交易劣勢(shì)，無(wú)法與保險(xiǎn)人抗衡，因此“只能或多或少地自愿屈從于由強(qiáng)者一方提出的合同條款和那些經(jīng)常被人模糊理解的合同條款”。從上述說(shuō)明我們可以清楚地知道保險(xiǎn)合同是一種契約，這也就是我們?yōu)槭裁匆殉斜＿^(guò)程稱(chēng)之為新契約的原因了。

保單一般分為續(xù)保保單和新契約保單。舉例，你在2007年3月1日買(mǎi)了份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，到2008年3月1日到期，此時(shí)你再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)這張保單就叫做續(xù)保保單；如果你從前沒(méi)買(mǎi)過(guò)該保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司沒(méi)有你這個(gè)客戶(hù)，那你購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講這份保單就是新契約保單。

對(duì)于新契約保單，首先要核保，契約錄入，才能最后承保，給你發(fā)送的保單就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的發(fā)票。

在我們國(guó)家到了今天，為什么還有很多人對(duì)保險(xiǎn)這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的模式持觀望和懷疑的態(tài)度嗎？ 

    工業(yè)革命是從英國(guó)圈地運(yùn)動(dòng)開(kāi)始，大批農(nóng)民離開(kāi)土地成為手工業(yè)者、大機(jī)器生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)工人。由于生產(chǎn)的集中，城市化日益嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也集中了，于是過(guò)去用于航海和抵御火災(zāi)的保險(xiǎn)，其品種越來(lái)越多，以應(yīng)付日益增加的對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，于是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始空前發(fā)達(dá)起來(lái)。在長(zhǎng)期的工業(yè)發(fā)展過(guò)程中，勞動(dòng)力在不斷地遷徙，每到一個(gè)新的工作環(huán)境，人生地不熟，只有靠契約的方式來(lái)確定勞資關(guān)系，維護(hù)自己的權(quán)益。這種契約關(guān)系上百年地滲透在日常的工作與生活中，人們已經(jīng)形成了觀念和習(xí)慣，我想這是西方人能夠接受保險(xiǎn)契約的原因之一；另外，工業(yè)生產(chǎn)從一個(gè)產(chǎn)品的研發(fā)到成型，從實(shí)驗(yàn)性生產(chǎn)到大規(guī)模生產(chǎn)，從銷(xiāo)售到資金回籠，周期往往比較長(zhǎng)，且周期之間有著很多關(guān)聯(lián)，甚至是一個(gè)整體的系統(tǒng)，系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間很長(zhǎng)，人們也習(xí)慣了與系統(tǒng)相關(guān)的長(zhǎng)期契約的簽署和長(zhǎng)期投資運(yùn)作的方式。

      而在中國(guó)這個(gè)古老的農(nóng)業(yè)社會(huì)里，祖祖輩輩在一個(gè)村莊里在一塊土地上生活和耕耘著，彼此低頭不見(jiàn)抬頭見(jiàn)，相互鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，處理事務(wù)，解決矛盾，憑的是血緣關(guān)系是鄰居街坊關(guān)系，所以到現(xiàn)在，我們即便在大都市，很多人大腦深處還存在著這種思維慣性，我想這是懷疑保險(xiǎn)契約形式的原因之一。因此，對(duì)于長(zhǎng)期契約這樣的東西不太相信也是順理成章。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是契約社會(huì)的產(chǎn)物，要想接受它，還真的需要轉(zhuǎn)變觀念?？梢赃@樣說(shuō)，當(dāng)人們都接受了保險(xiǎn)的時(shí)候，也就是中國(guó)契約社會(huì)真正成熟的時(shí)候，誠(chéng)信理念到那個(gè)時(shí)候也會(huì)更加深入人心。

保險(xiǎn)合同不同于其他契約，它關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的大問(wèn)題，世界各個(gè)國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)做出了嚴(yán)格的規(guī)定，誠(chéng)信是全球保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的最大的根本原則。因此，有國(guó)家的《保險(xiǎn)法》做后盾，為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者解除了后患之憂，享受保險(xiǎn)的利益。