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大部分人的收入來源不外乎工資收入，財產(chǎn)性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理運用好收支余額部分是我們理財?shù)闹攸c。下面我們用案例來講解不同人投保保險的要點。每個人都要考慮如何去多增加家庭的資產(chǎn)，解決家庭所面臨的負債，我們可以運用的手段就是增加我們的收入來源，合理安排好支出，增加我們的家庭資產(chǎn)，解決面臨的家庭負債。

　　單身一族的投保案例分析

案例1

現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬余元。因為工作的關(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費用給保險規(guī)劃，但一直以來卻因為沒有一套適合自己的保障兼理財方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡單的商業(yè)保險?，F(xiàn)在，她希望理財一周能幫她尋找一些專家，針對目前情況為她量身定做適合的保險理財方案。理財一周找到知名保險公司和幾位專業(yè)理財規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財方案讓您也能有所借鑒。

財務(wù)狀況分析

從陳小姐的資產(chǎn)負債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個人的總資產(chǎn)為627萬元，其中固定資產(chǎn)為380萬元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負債為0。應(yīng)該說，陳小姐的家庭財富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，150萬元為現(xiàn)金及活期存款，2萬元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬元，現(xiàn)金及活期存款的占比達到68%，比例明顯偏高。

再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結(jié)余為117.9萬元。

從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險，但從其每年保費和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。

綜上所述，陳小姐應(yīng)該說是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進一步優(yōu)化。

保險、理財建議

考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計了較為審慎的投資理財組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。

1. 現(xiàn)有資產(chǎn)配置

陳小姐現(xiàn)有的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，建議保留相當(dāng)于其6個月家庭支出即7萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)，以保證其生活支出。該部分資產(chǎn)可通過少量現(xiàn)金和活期存款、貨幣型基金等流動性較強的金融工具構(gòu)成。

陳小姐持有的股票、基金約占金融資產(chǎn)的32%，這個比例比較適合相對保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來直接投資股票的風(fēng)險較高，基金更適合陳小姐這類比較謹慎的客戶，建議以40%投資平衡型基金，即30萬元左右，60%投資股票型基金，即40萬元左右。

在目前石油、糧食及原材料價格暴漲的全球通脹背景下，黃金的看漲趨勢非常明顯，投資黃金要比投資債券更能實現(xiàn)保值增值，且黃金的波動幅度要比證券市場小得多，建議陳小姐可將黃金作為主要配置資產(chǎn)，投資金額建議在80萬~100萬元，即占金融資產(chǎn)的45%左右，投資品種建議為上海黃金交易所AU9999品種，交易方便，流動性強，多家銀行均可代理。

2. 保險保障規(guī)劃

現(xiàn)在市場上有相當(dāng)多的保險產(chǎn)品在提供風(fēng)險保障的同時，還具備一定的理財功能。對于保障不足的陳小姐來說，可選擇一定的保險產(chǎn)品來豐富自己的資產(chǎn)組合。

建議陳小姐購買基本保額20萬元、20年交費的中國人壽康寧終生保險；10萬元保額的國壽關(guān)愛生命女性疾病保險、20萬元保額的中國人壽祥福定期保險和20萬保額的意外保險。除此之外，她還可選購5年期交費、年繳保費10萬元的中國人壽金彩明天兩全保險（分紅型），該險種除了可每三年領(lǐng)取基本保額9%的生存金之外，至被保險人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現(xiàn)金返還，可作為被保險人的養(yǎng)老補充。除此之外，該險種還可享受中國人壽每年的紅利分配。按照中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年的分紅水平不得低于該公司當(dāng)年可分配盈余的70%。長期持有分紅類保險，可獲得較為穩(wěn)定的收益。以上險種組合給陳小姐帶來的保障及收益見下表：

3. 每月現(xiàn)金流向

余小姐月家庭凈收入在10萬元左右，建議以基金定時定額投資為主，投資債券、固定收益類理財產(chǎn)品為輔，長期可獲得相當(dāng)不錯的收益。

總體來看，余小姐家庭資產(chǎn)配置如得到進一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動性之外，也可進一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個新的臺階。

案例2

丁先生每月將近8000元收入，平均每月可以節(jié)余約4000元，有一套自住房，沒有孩子，節(jié)余的4000元如何運用是家庭財務(wù)規(guī)劃的重點。丁先生面臨的最大負債就是未來的生病和養(yǎng)老問題，我們推薦其購買重大疾病保險和養(yǎng)老金，因為丁先生在國企工作，擁有醫(yī)保，所以不考慮補充醫(yī)療保險。購買重大疾病險，在遭遇大病時保險公司可在確診后一次性給付一大筆錢予病患，病患可充分利用這筆錢治病。同時我們推薦的養(yǎng)老金也是丁先生社保養(yǎng)老的補充。正常情況下丁先生還需要工作10年，丁先生的生命資產(chǎn)價值也需要充分保障，我們推薦意外保險保障。丁先生的房子沒有任何負債，屬于自住，但丁先生的流動資產(chǎn)幾乎沒有，所以強烈建議丁先生要為將來存點錢并購買理財產(chǎn)品——定投投資連結(jié)保險或基金。丁先生的家庭財務(wù)規(guī)劃如表格所示。

通過該理財規(guī)劃方案，丁先生可以在遭遇健康風(fēng)險時獲得至少10萬元加分紅的現(xiàn)金，在60歲以后平均每月可以領(lǐng)到761元的補充退休金，加上社保養(yǎng)老金，充分保障老年生活。50萬元的生命價值保障為丁先生免除后顧之憂，每月存下1000元，積少成多，每月1000元定期投資投資連結(jié)保險，享受保險公司投資專家的專業(yè)服務(wù)，輕松打造將來的美好生活。

丁先生處于中年過渡到老年時期，人生即將邁入最后階段，即消耗期。由于單身，丁先生基本沒有家庭責(zé)任負擔(dān)，只需照顧好自己。未來10年，需要準(zhǔn)備好退休后所需的養(yǎng)老金和健康金。

保險理財建議

1. 當(dāng)務(wù)之急，根據(jù)實際承受能力，購買意外險、醫(yī)療險、重疾險及養(yǎng)老險。丁先生工作于國企，商業(yè)保險福利相對差些，而一旦發(fā)生健康方面的問題，沒人能夠照顧他，所以，首先需要選擇一位專業(yè)且服務(wù)工作時間較長的代理人為他處理保險事務(wù)。
2.我們通常認為，50歲是個人理財?shù)姆炙畮X，50歲前注重資產(chǎn)的增值，而50歲則著重資產(chǎn)的保值。如果丁先生的額外收入相對穩(wěn)定，則建議他使用1000元購買1-2個穩(wěn)健型的定投基金作為養(yǎng)老儲備，如貨幣或債券類；基金的變現(xiàn)能力不錯，中老年人并不建議考慮股票型此類波動比較大的基金，通過這樣的零存整取，可以達到聚沙成塔的效果，對于不適合做長期投資規(guī)劃的中老年人來說，3-5年期的定投基金是比較合適的。
3.丁先生目前擁有的房產(chǎn)，本身無法創(chuàng)造出額外的收入價值，所以建議丁先生利用此房做更好的投資規(guī)劃。
如何通過房產(chǎn)養(yǎng)老，近幾年，“倒按揭”話題非常熱門，然而這樣的養(yǎng)老方式未必在中國能行得通。其實，一套房子也可以養(yǎng)老。

出租：以丁先生目前擁有的這套房產(chǎn)來看，不是地段非常好，就是居住面積很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪費”；可以通過出租另外的房間來收取租金，將來也可以此作為養(yǎng)老金的補充。

以一換二：丁先生也可以將這套房子換成2套房子，一套自住，一套出租，從而可以獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老金。

以大換小：丁先生可以將這套房子換成同樣地段稍小點的房子自住，把所得的差價做一些風(fēng)險系數(shù)低且容易套現(xiàn)的投資，因為要考慮一旦發(fā)生疾病或意外需要一大筆錢時資金周轉(zhuǎn)的靈活性。

如何購買保險

丁先生每月固定收入1300元，額外收入6000元～7000元，如果后者是以勞動所得而非投資利得，那么我們就要考慮如果丁先生發(fā)生風(fēng)險時，所需要準(zhǔn)備的健康金。

目前丁先生固定收入1300元，加上額外收入共8000元左右，除去生活費用，還剩余4000元左右。因為儲蓄不多，也沒有其他家庭成員，所以丁先生務(wù)必購買全面且足夠的保險。有幾類保險組合可供參考：

1. 每月?lián)艹?000元左右購買保險，交費到60歲。其中800元購買純養(yǎng)老的年金類保險，再附加10年期10萬元左右重疾保險，再購買10萬元意外險及其他一些意外醫(yī)療及住院險等。如果丁先生覺得終身的重大疾病保險費用太高，那么，他可以利用未來的10年自己建立一個賬戶，定期往里面存錢，如果每月存1000元，那么在60歲時，也有起碼10萬元，這筆錢可以作為特定的大病金使用。
2.如果考慮到丁先生的額外收入的不固定和不穩(wěn)定性，那么他每月的保費支出便不能過高。建議丁先生首先購買意外險，附加足夠醫(yī)療險，這樣，每年的費用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生還可選擇購買終身重大疾病保險，但不建議丁先生購買具有身故保障作用的保險，一方面是目前沒有受益人，另一方面，此類保險產(chǎn)品的成本高于純養(yǎng)老或純大病類保險。

　　家庭人士理財案例

案例1

家庭資產(chǎn)保值增值規(guī)劃

劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險、10萬元定期重疾險和20萬元終身重疾險，孩子有意外險、醫(yī)療險和萬能險；妻子有6萬元定期重疾保險、20萬元終身重疾保險和若干儲蓄型保險。此外，夫婦二人每年還要買消費型的意外險。

◎理　　財師分析

劉先生的理財需求是希望資產(chǎn)平穩(wěn)增值，回報率要超過定期存款，至少達到6%—8%，理想狀態(tài)是能達到10%—12%。

家庭理財規(guī)劃最主要的目的就是針對未來的開銷，在合理假設(shè)的條件下，事先運用理財規(guī)劃的工具進行資產(chǎn)配置，有效運用家庭資源來滿足未來的需求，化不確定為相對確定。

從現(xiàn)階段來看，劉先生家庭未來所面臨的主要風(fēng)險大致有以下幾個方面：家人的健康醫(yī)療費用準(zhǔn)備不充分；未來養(yǎng)老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲備；家庭資產(chǎn)缺少保值增值計劃。

第一項的解決方案，唯有保險這一有效理財工具才能實現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項既可用投保方式、也可用其他理財工具來實現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。

目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬元—200萬元，妻子的保額增加到60萬元—100萬元。

◎產(chǎn)品推薦

劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動中比較強調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場的投資，可以承受一定的投資波動。有較高的收益目標(biāo)，且對風(fēng)險有清醒的認識，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品，以換取長期較高的回報，并將一部分資產(chǎn)投資于低風(fēng)險收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。

對于劉先生一家來說，每年所交保費為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費)，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。

一般來說，保險額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務(wù)，各家庭成員的保費比率遵循6：3：1的設(shè)計原則，即家庭主要經(jīng)濟支柱保費支出占總保費的60%，一般家庭收入成員的保費支出為30%左右，無收入來源的成員保費支出不超過總保費的10%即可。建議劉先生的保費在2.22萬元左右，太太的保費在1.11萬元左右，孩子的保費在0.37萬元左右。

　　案例2

子女教育規(guī)劃

林先生，33歲，家中有一男孩年齡4歲，家庭年收入40萬元。目前，已準(zhǔn)備2萬元子女教育資金，想為孩子未來的教育儲備更多的資金。

◎理財師分析

林先生家庭目前正處于成長期，子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、子女上大學(xué)期間教育費用和生活費用開支比較大，負擔(dān)比較重。

林先生目前精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力增強，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風(fēng)險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。

隨著子女年齡的增長，子女教育費用和生活費用逐漸成為理財重點，孩子的教育被放在了重要的位置。

一般來說，教育費用特別是非義務(wù)教育費用的增長速度遠超過通貨膨脹水平。而孩子教育費用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育費用的準(zhǔn)備，需要充分考慮到教育費用在未來潛在的增長，也就是說，應(yīng)著重規(guī)劃孩子在高中之后教育費用的積累。

◎產(chǎn)品推薦

通過計算得出，林先生孩子高中、大學(xué)、研究生階段的教育費用總計是267694元。林先生目前已經(jīng)準(zhǔn)備了2萬元的子女教育資金，以后每年打算為子女教育投入的資金為1萬元。根據(jù)林先生的投資偏好，林先生的投資回報率為2%，因此林先生的孩子要完成各階段教育，教育費用按目前價格水平計算，缺口為10.8萬元。建議采用“目標(biāo)實現(xiàn)投資法”來準(zhǔn)備籌措教育資金，具體方式是：首先投入2.1641萬元的資金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投資(或提出資金)保證該賬戶有4.3283萬元，兩年后再追加資金(或提出資金)保證該賬戶有6.4924萬元。依此類推，直到12年后，該賬戶擁有10.8208萬元教育資金。

根據(jù)林先生預(yù)期的投資回報率，建議投資組合包括80%的低風(fēng)險品種，比如銀行理財產(chǎn)品、債券等，以及20%的中等風(fēng)險品種，如混合型基金、信托等。這種投資組合的預(yù)計回報率達到3.4%。