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我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了我國醫(yī)療水平的不斷提高，相對而言，醫(yī)療消費(fèi)水平也有所提高。大病即重大疾病的治愈率越來越高，昂貴的醫(yī)藥費(fèi)成為人們的生活負(fù)擔(dān)，因此，購買大病保險(xiǎn)的人也越來越多。專家建議家庭購買保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)中必不可少的險(xiǎn)種。

大病保險(xiǎn)條款中對于大病的定義、大病賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面的描述很多都是專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語，一般的投保人根本不可能完全明白其中的指代，直到出險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司說能賠就能賠，不能賠就不能賠，這樣的保障是真的保障嗎？今天我們就來細(xì)說購買大病保險(xiǎn)的7大陷阱，為投保人投保“指路”。

陷阱一：賠償按身故并不是按大病

太原市民董國柱就遇到了這樣一件事，他的妻子王絨線2003年4月患腦干出血送到醫(yī)院當(dāng)天就去世了。悲傷之余，讓董國柱略感欣慰的是，他的妻子2000年就在保險(xiǎn)公司太原分公司購買了一份長健醫(yī)療保險(xiǎn)。妻子去世后，經(jīng)過向醫(yī)生咨詢，董國柱了解到，腦干出血屬于腦中風(fēng)的一種，而腦中風(fēng)恰恰就是保險(xiǎn)合同中列出的12種重大疾病之一，按照他的理解，這就意味著對于妻子的病逝，保險(xiǎn)公司要按重大疾病來給予賠償金。按照保險(xiǎn)合同的約定，對重大疾病賠付的保險(xiǎn)金額應(yīng)為3萬元。

但是，當(dāng)董國柱去領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只同意支付6000元的身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，合同條款中對腦中風(fēng)有明確的定義，腦中風(fēng)是指因腦血管的突發(fā)病變，導(dǎo)致腦血管出血、腦血栓形成和腦栓塞、腦梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。

所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生6個(gè)月后，經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)腦神經(jīng)專科認(rèn)定，仍遺留下列障礙者：

1、 植物人狀態(tài)；

2、 一肢以上機(jī)能完全喪失；

3、 兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺障礙而生活無法自理。

也就是說，要想按腦中風(fēng)理賠，必須同時(shí)滿足這3個(gè)條件，并且要達(dá)到指定的6個(gè)月時(shí)間，而被保險(xiǎn)人王絨線的情況顯然不符合保險(xiǎn)條款中腦中風(fēng)的條件。因而不屬于重大疾病，按照合同的規(guī)定，只能按身故給付保險(xiǎn)金6000元。

在很多保險(xiǎn)公司的身故保險(xiǎn)金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險(xiǎn)金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為：退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額，而是退費(fèi)的話，就等于在客戶應(yīng)享有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng)，這對投保人來說，明顯屬于不公平條款。

陷阱二：治療方式不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定則不賠

2005年11月9日，董宏思打了一年的官司終于勝訴，并從保險(xiǎn)公司昆明分公司拿到了10萬元的重大疾病保險(xiǎn)金。2005年1月，42歲的董宏思患上“急性壞死性胰腺炎”，在昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院接受了“插管引流”手術(shù)，花去治療費(fèi)3萬多元。出院后，董宏思想起自己兩年前曾購買了人壽保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)每年5010元，保額為10萬元。而他得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險(xiǎn)上約定的21種重大疾病之一。于是他就向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請，然而保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付。

對董宏思的質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司的解釋是：“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到條款中的給付條件，建議暫不予賠付重大疾病保險(xiǎn)金。”

而董宏思的主治醫(yī)生則表示，目前臨床上急性壞死性胰腺炎的治療有保守治療和手術(shù)治療兩種方式。對病情嚴(yán)重的病人要進(jìn)行手術(shù)治療，目前手術(shù)治療主要采取的是引流。灌注加引流實(shí)際就是一種清除手術(shù)。但是這一解釋沒有得到保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為“引流”和“壞死組織清除”是兩種手術(shù)，依然拒絕賠償。

雖然董宏思的官司勝訴了，但目前各保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)中仍然充斥著類似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過時(shí)的治療方式。比如，某外資保險(xiǎn)公司大病險(xiǎn)的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥：……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，也就是說，患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

何先生投保了40萬元的一款重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)近8萬元。兩年后，左腎因患癌癥被手術(shù)切除，索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻表示不能給付，理由很簡單：條款約定的身體全殘是指身體完全永久性殘廢。因左腎疾病導(dǎo)致的左腎缺失并不符合身體全殘的范疇，兩個(gè)腎都失去了才符合。但是如果兩個(gè)腎都失去了，也就意味著被保險(xiǎn)人死亡，重大疾病險(xiǎn)也就失去了意義。

陷阱三：附加的諸多額外責(zé)任只是噱頭

很多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任外還有額外責(zé)任，以此使投保人誤以為額外責(zé)任越多買得越值，實(shí)際上其中很多額外責(zé)任并無實(shí)際意義。比如，有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。而重大疾病理賠后，合同責(zé)任已經(jīng)終止，保險(xiǎn)公司不再負(fù)擔(dān)任何保障，投保人也不再負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)呢？

此外，還有一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會(huì)覺得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實(shí)，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險(xiǎn)責(zé)任中，再單獨(dú)提出“全殘”賠付，純屬假慈悲了。

不過，重大疾病保險(xiǎn)中也有一些有價(jià)值的額外責(zé)任。如生命尊嚴(yán)提前給付和自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的規(guī)定。

生命尊嚴(yán)提前給付是指當(dāng)投保人患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時(shí)，可以按照保額給付保險(xiǎn)金。也就是相當(dāng)于將有限的大病保障范圍擴(kuò)大到無限，不論所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要醫(yī)院證明此人“不久于人世”，就可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金。

而自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款，則規(guī)定在投保人如果遇到出差等情況而不能及時(shí)交納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)效力可延續(xù)到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)。

陷阱四：大病保障范圍不是越廣越有用

現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司為了爭奪客戶，在重大疾病險(xiǎn)包括的種類上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱有500多種。投保者當(dāng)然覺得保的疾病越多越好，但實(shí)際上并非如此。

霍先生于2003年不幸身患右腎上透明細(xì)胞癌，及時(shí)住院并進(jìn)行了右腎切除手術(shù)。住院期間，龔先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中，只用“癌癥”（原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)）一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見，保險(xiǎn)條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。

在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類：罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%.也就是說，當(dāng)投保人被診斷為大病后，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬元，其余的4萬元要等投保人再患上另一種“二類大病”后才能賠付。

陷阱五：以保費(fèi)低來誘導(dǎo)投保人買短期險(xiǎn)

大病險(xiǎn)有兩種：消費(fèi)型和累積型。消費(fèi)型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡（比如88歲），如果這期間得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險(xiǎn)合同就中止了；如果到時(shí)沒病，保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。

正因如此，消費(fèi)型和累積型相比，保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會(huì)以此為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的大病險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。

以保額20萬元為例，薛女士34歲時(shí)續(xù)保，僅需保費(fèi)1040元，44歲時(shí)再續(xù)保時(shí)，保費(fèi)就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，總的保費(fèi)支出實(shí)際上要遠(yuǎn)高于購買累積型重大疾病險(xiǎn)。仍以薛女士為例，如果她想要在50歲之前一直擁有20萬元的重大疾病保險(xiǎn)保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年，共需繳納保費(fèi)9.5萬元。而按長期型算，可在30歲時(shí)一次性投保，20年限繳，繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬元。

陷阱六：附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險(xiǎn)更高。

另外，很多保險(xiǎn)公司推出了分紅型的重大疾病險(xiǎn)，也要比不分紅型費(fèi)用高。而實(shí)際上，購買主險(xiǎn)最好是買不分紅的。因?yàn)榉旨t型承諾的紅利不是有保證的，只是預(yù)期，而且買大病險(xiǎn)是為了買保障而不是投資，追求是用最小的花費(fèi)得到最大的保障，所以多花錢沒有必要。

陷阱七：保險(xiǎn)公司隨意更改條款

不少健康險(xiǎn)或大病險(xiǎn)的格式條款中，均有對大病的范圍或保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險(xiǎn)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后，將按照新的保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

還有的公司條款中規(guī)定：“本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利”，這實(shí)際上是對客戶權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害的霸王條款。假設(shè)投保人以4000元/年的保費(fèi)投保10萬元保額的大病保險(xiǎn)，第二年保險(xiǎn)公司就告知：保費(fèi)上調(diào)500元，若繼續(xù)維持保單效力，就要按照4500元/年交費(fèi)；而拒絕繼續(xù)交費(fèi)，則合同終止。這樣無論選擇哪種方式，受損失的都是投保人。

事實(shí)上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。因此，在投資重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要特別注意合同中是否有類似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。

　　購買重大疾病險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

堅(jiān)持最大誠信原則

客戶在投保時(shí)，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險(xiǎn)公司同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)，不能隱瞞或虛報(bào)，要履行如實(shí)告知的義務(wù)。

弄清所購保險(xiǎn)的各項(xiàng)條款

購買保險(xiǎn)時(shí)，一些消費(fèi)害不細(xì)看保險(xiǎn)細(xì)則．這就有可能對自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)不清楚，很容易造成權(quán)益受損。很多保險(xiǎn)理賠糾紛就是由于投保人當(dāng)初沒有弄清保險(xiǎn)條款所致。同時(shí)，看清條款，也利于客戶有合理的預(yù)期，畢竟保險(xiǎn)公司不是“包管”公司。

保管好有關(guān)的單、證、票、據(jù)等

凡是與投保有關(guān)的單據(jù)，如投保單、保險(xiǎn)單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等，都應(yīng)妥善保管。因遺失此類票據(jù)而發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的事例也是屢見不鮮的。

　　注意險(xiǎn)種的合理搭配

單一品種的重大疾病保險(xiǎn)其保障范圍畢竟有限，所以最好根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最佳的險(xiǎn)種組合，具體組合方案可請有關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)人士設(shè)計(jì)。

注意理賠等待期（現(xiàn)在市場上最短理賠等待期應(yīng)該是90天，即承保之日90天之后初次確診合同中規(guī)定的重大疾病才會(huì)理賠，這種等待期規(guī)定是為了防止有人帶病投保）

最好選擇任何時(shí)候都一次性進(jìn)行保額賠付的產(chǎn)品（有些重疾險(xiǎn)險(xiǎn)是分階段部分賠付保額，或者根據(jù)情況賠付保額或保費(fèi)，在醫(yī)學(xué)上很多東西的界定是比較模糊的，合同內(nèi)規(guī)定的賠付方式越復(fù)雜，那么理賠的時(shí)候就越麻煩，所以為了理賠更簡單一些，最好選擇一次性賠付的重大疾病保險(xiǎn)）

至于費(fèi)率，保險(xiǎn)公司是分階段根據(jù)更新的壽命表、保險(xiǎn)預(yù)定利率等因素由精算師做出計(jì)算，保監(jiān)會(huì)會(huì)同意監(jiān)管，不會(huì)允許各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上有大的差別，所以在純粹在價(jià)格方面做比較是浪費(fèi)時(shí)間的，也是比較徒勞的。

重大疾病的種類（現(xiàn)在市場上的重疾種類一般在30種左右）不過多發(fā)的也不過是在20中左右，所以并不是種類越多就越好，有的時(shí)候是把一些疾病細(xì)分化了，其實(shí)兩種是一種）