開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

盡管保監(jiān)會(huì)三令五申重拳整治壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，但銷(xiāo)售誤導(dǎo)的情況依然屢禁不止，近日，市民高女士被新華人壽銷(xiāo)售誤導(dǎo)的經(jīng)歷引起了市民的共鳴。杭州的劉先生近日也打電話(huà)給本報(bào)記者投訴人保壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售誤導(dǎo)，夸大收益率。

壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)居首

無(wú)論是高女士還是劉先生都遭遇了銷(xiāo)售誤導(dǎo)，實(shí)際上，盡管保監(jiān)會(huì)三令五申重拳整治壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，但銷(xiāo)售誤導(dǎo)的情況依然屢禁不止。

保監(jiān)會(huì)近日公布的今年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況通報(bào)顯示，一季度，壽險(xiǎn)公司涉及消費(fèi)者權(quán)益的投訴事項(xiàng)878個(gè)，其中，合同糾紛類(lèi)投訴409個(gè)，違法違規(guī)類(lèi)投訴469個(gè)。在合同糾紛類(lèi)投訴中，退保糾紛134個(gè)，理賠（給付）糾紛101個(gè)，承保糾紛90個(gè)。在違法違規(guī)類(lèi)投訴中，各類(lèi)銷(xiāo)售違規(guī)457個(gè)，其中涉及欺詐誤導(dǎo)的386個(gè)，占?jí)垭U(xiǎn)公司違法違規(guī)類(lèi)投訴82.30%，是壽險(xiǎn)領(lǐng)域侵害消費(fèi)者權(quán)益最突出的問(wèn)題。

欺詐誤導(dǎo)是引發(fā)消費(fèi)者投訴的第一原因，共有386項(xiàng)涉及欺詐誤導(dǎo)，占?jí)垭U(xiǎn)公司投訴總量的43.96%。投訴居前的公司：國(guó)壽股份（76個(gè)）、新華人壽（60個(gè)）、平安人壽（59個(gè)）、太保壽險(xiǎn)和生命人壽（各25個(gè)），其總和占人身險(xiǎn)公司欺詐誤導(dǎo)類(lèi)投訴的63.47%。從涉及的險(xiǎn)種看，投訴分紅險(xiǎn)最多（240個(gè)），占人身險(xiǎn)欺詐誤導(dǎo)投訴的62.18%，萬(wàn)能險(xiǎn)44個(gè)，投連險(xiǎn)20個(gè)。

通報(bào)中也概括欺詐誤導(dǎo)的具體表現(xiàn)為，一是印制帶有誤導(dǎo)客戶(hù)內(nèi)容的宣傳材料。二是營(yíng)銷(xiāo)員在條款解釋時(shí)夸大承諾收益、不如實(shí)告知投保人權(quán)利等。三是模糊保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金等其他金融產(chǎn)品的界限。

而退保糾紛也因銷(xiāo)售誤導(dǎo)引起。通報(bào)顯示，共有134項(xiàng)壽險(xiǎn)投訴涉及退保糾紛，其中，涉及分紅、萬(wàn)能、投連等人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品的98件，占人身險(xiǎn)退保糾紛的73.13%。大多數(shù)分紅、萬(wàn)能等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品退保的原因，是對(duì)分紅、萬(wàn)能等產(chǎn)品的保障功能和投資收益不認(rèn)同。值得注意的是，相當(dāng)一部分投訴人反映，銷(xiāo)售人員在投保時(shí)對(duì)產(chǎn)品特性和投資收益作了不實(shí)宣傳，消費(fèi)者受到誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了不符合自身實(shí)際情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或合同約定與銷(xiāo)售人員解釋不一致，是導(dǎo)致退保的重要原因。

實(shí)際利息與許諾收益相差甚遠(yuǎn)

2008年11月8日，劉先生拿著4萬(wàn)元現(xiàn)金去杭城一家銀行存款，他打算將這筆現(xiàn)金做一個(gè)“五年定期”。

輪到他到柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一位人保壽險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)員走過(guò)來(lái)說(shuō)，“有一款理財(cái)產(chǎn)品，只要投資4年，收益豐厚，遠(yuǎn)超五年定期存款利率水平。”

只要投資四年，收益還超過(guò)五年定期利率水平，這對(duì)家境并不寬裕的劉先生來(lái)說(shuō)頗具吸引力。看到劉先生在定存和購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇中發(fā)生了動(dòng)搖，人保壽險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)員展開(kāi)“喋喋不休的攻勢(shì)”，信誓旦旦地對(duì)劉先生許諾：“肯定沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，資金投資國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；只要超過(guò)四年，收益輕松超越五年定期；如果不到四年，可以退保，只扣除部分利息；超過(guò)四年，拿得時(shí)間越長(zhǎng)，收益率越高。”

“耳根子比較軟”的劉先生終究沒(méi)有招架住人保壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的推銷(xiāo)，將原本打算做定期的4萬(wàn)元，一次性購(gòu)買(mǎi)了“人保壽險(xiǎn)智勝金賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”

眼見(jiàn)四年即將到期，今年4月份，劉先生打電話(huà)查詢(xún)，得到的回答令他大吃一驚。“到3月底，利息才4000多元。截至4月30日，本息合計(jì)也僅44175.72元。”

“虧大了！”劉先生算了一筆賬，2008年他購(gòu)買(mǎi)人保壽險(xiǎn)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，五年定存利息是5.13%，存款滿(mǎn)五年有1萬(wàn)多元的利息，可是這款保險(xiǎn)，至今才4175.72元的利息，且增長(zhǎng)緩慢，到今年滿(mǎn)期，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和當(dāng)時(shí)許諾的收益相比。

演示利率不代表著實(shí)際利率

當(dāng)初承諾的高利率為何轉(zhuǎn)眼間“老母雞變鴨”？記者查詢(xún)“智勝金賬戶(hù)”公告發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品根本不是人保壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員所宣揚(yáng)的“投資于大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目”，而是投向“中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許的金融產(chǎn)品。”

這些金融產(chǎn)品包括股票、基金、國(guó)債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券、基礎(chǔ)設(shè)施投資債券計(jì)劃、資產(chǎn)支持證券等。智勝金賬戶(hù)的最低保證年收益2.5%，并不是“遠(yuǎn)超五年定期存款利率”，在最低保證利率之上的投資收益率與公司在資本市場(chǎng)上的運(yùn)作水平有關(guān)。

人保壽險(xiǎn)浙江省分公司總經(jīng)理助理王春喜告訴記者，在2007、2008年初，智勝金兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率超過(guò)當(dāng)時(shí)的五年定期收益率，營(yíng)銷(xiāo)員很可能是參考過(guò)往數(shù)據(jù)為劉先生做的利率演示。

但人保壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員并未說(shuō)明，演示利率和實(shí)際利率毫無(wú)關(guān)聯(lián)，高收益的演示利率并非預(yù)測(cè)，也不意味著實(shí)際利率也能實(shí)現(xiàn)此水平。

走熊的股市和并不出跳的投資運(yùn)作能力，導(dǎo)致智勝金賬戶(hù)從2008年10月之后再未攀上5%的利率。人保壽險(xiǎn)網(wǎng)站上公布的智勝金賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)利率結(jié)算公告顯示， 2008年11月至今，該款產(chǎn)品最高利率4.5%，最低利率3.9%，但在大多數(shù)月份，其年化利率在4%左右。

劉先生認(rèn)為，如果當(dāng)初營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)明，未來(lái)收益存在不確定性，那他就一定不會(huì)購(gòu)買(mǎi)，可正是營(yíng)銷(xiāo)員隱瞞了這一重要風(fēng)險(xiǎn)信息，且言之鑿鑿“收益率超過(guò)五年定期”，才讓他上了當(dāng)。