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近年來(lái),隨著農(nóng)村義務(wù)教育的普及以及農(nóng)民文化水平的提高,商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的普及率快速提高,但是,由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人操作不規(guī)范等原因,保險(xiǎn)合同糾紛也隨之增多。以河南省桐柏縣法院為例,2009年受理此類案件15件,2010年受理39件,2011年受理89件,平均每年增幅為1。2倍。筆者隨機(jī)抽取100件案卷進(jìn)行了調(diào)研,分析特點(diǎn)、成因、找出對(duì)策。

一、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因

第一,保險(xiǎn)代理人的管理機(jī)制不健全。保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)公司是一種委托與代理關(guān)系,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理手續(xù)費(fèi)是其主要收入來(lái)源,由于收入不穩(wěn)定,保險(xiǎn)代理人的流動(dòng)性快,所以保險(xiǎn)代理人的從業(yè)門檻要求非常低,直接導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)參差不齊,甚至部分保險(xiǎn)代理人是對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少的農(nóng)村婦女,僅因頭腦活絡(luò)、能言善辯經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單培訓(xùn)后就得以上崗,法制觀念的淡薄使其代理行為存在不少違法違規(guī)行為,為日后發(fā)糾紛留下種種隱患。

第二,農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏。農(nóng)民由于缺乏相應(yīng)的法律知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí),或者盲目聽從保險(xiǎn)代理人的介紹,易對(duì)保險(xiǎn)合同條款和可獲得的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生誤解導(dǎo)致糾紛發(fā)生,或者沒有按時(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)續(xù)保通知書不以為然,導(dǎo)致保商業(yè)保險(xiǎn)合同失效。

第三,違反"最大誠(chéng)信"原則。投保人和保險(xiǎn)人在締結(jié)、履行商業(yè)保險(xiǎn)合同過(guò)程中,就履行告知義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)缺乏誠(chéng)信。投保人不誠(chéng)信,突出表現(xiàn)為在人身保險(xiǎn)中瞞報(bào)病情,保險(xiǎn)人則表現(xiàn)為夸大保險(xiǎn)功能,對(duì)免責(zé)條款卻輕描淡寫或是進(jìn)行回避。

二、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)合同糾紛特點(diǎn)

一是保險(xiǎn)類型集中度比較高,主要為養(yǎng)老保險(xiǎn)、獨(dú)生子女類保險(xiǎn)和外出務(wù)工人員意外險(xiǎn);二是過(guò)錯(cuò)認(rèn)定難度高,當(dāng)事人就關(guān)鍵事實(shí)各執(zhí)一詞,但又難以提供有效證據(jù),導(dǎo)致過(guò)錯(cuò)認(rèn)定難;三是投保人勝訴率低,投保人對(duì)專業(yè)性強(qiáng)、內(nèi)容繁雜的保險(xiǎn)條款缺乏研究,又缺乏證據(jù)保存意識(shí);四是以調(diào)解、撤訴方式結(jié)案的比例低,保險(xiǎn)公司為自身利益避免造成賠償先例,往往不愿調(diào)解或者和解。

三、建議和對(duì)策

大力宣傳、普及保險(xiǎn)知識(shí)。政府有關(guān)部門和社會(huì)應(yīng)大力宣傳、普及保險(xiǎn)知識(shí),不斷增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí),進(jìn)而使農(nóng)民能夠根據(jù)自己的實(shí)際選擇合適險(xiǎn)種,選擇服務(wù)好、有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司,選擇誠(chéng)實(shí)信用的保險(xiǎn)代理人。在投保前還能夠仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款,尤其應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、被保險(xiǎn)人義務(wù)等重要保險(xiǎn)條款,向保險(xiǎn)代理人詳細(xì)咨詢的同時(shí)注意留存證據(jù)和相關(guān)保險(xiǎn)資料。

保險(xiǎn)公司應(yīng)努力提高服務(wù)品質(zhì)。近幾年,農(nóng)民的人均收入水平不斷增長(zhǎng),而保險(xiǎn)在農(nóng)村幾乎是"處女地",這無(wú)疑給商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀,保險(xiǎn)公司應(yīng)使商業(yè)保險(xiǎn)合同格式條款明確化、規(guī)范化、通俗化,還可準(zhǔn)備險(xiǎn)種簡(jiǎn)介、保險(xiǎn)建議書、重要事項(xiàng)告知書和續(xù)保提醒書等材料,使農(nóng)民"明明白白買保險(xiǎn)"。另外,保險(xiǎn)公司應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落設(shè)立多個(gè)固定網(wǎng)點(diǎn),可以使農(nóng)民直接到保險(xiǎn)公司咨詢保險(xiǎn)事宜,取消保險(xiǎn)代理人代收保險(xiǎn)費(fèi)、初核投保單的權(quán)力。

建立多元解決糾紛機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及其監(jiān)管部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)調(diào)解,法院與仲裁部門緊密銜接,形成多元化解決商業(yè)保險(xiǎn)合同糾紛的機(jī)制。與此同時(shí),法院應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理,對(duì)典型保險(xiǎn)合同糾紛案件進(jìn)行法制宣傳,通過(guò)訴訟促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范操作,減少糾紛發(fā)生。

總之,農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)保障制度的有效補(bǔ)充,可以發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)、服務(wù)廣大農(nóng)民的重要功能,成為建設(shè)社會(huì)主義新型農(nóng)村的"助推器"。