開心保保險網(wǎng)

　　隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為人們生活的一部分，做為網(wǎng)商的小王（化名）近日由于產(chǎn)品標記不明而造成顧客投訴，做小本經(jīng)營的他巧妙的運用產(chǎn)品責任險，將自己的損失將到了最低。

　　小王主營創(chuàng)意產(chǎn)品，前不久，一顧客在其店鋪中購買了USB接口的小電風扇，但是因為顧客家庭中電流不穩(wěn)定而造成了電機故障，在試用中把顧客的電腦USB接口燒毀，按照購買平臺的規(guī)則與責任法律要求，因小王家的產(chǎn)品中未注明使用條件限制，因此該損失需要由小王承擔責任。

　　而這里所說的責任就是產(chǎn)品責任。由于設計缺陷、制造缺陷、標記不明等原因造成消費者、使用者的經(jīng)濟損失，產(chǎn)品制造商都需要承擔受害方的賠償責任。正因為這樣，每個制造商其實都承擔著產(chǎn)品責任風險。

　　可能不少企業(yè)主會有這樣的感受，產(chǎn)品責任風險就好比一把無形的刀子，時刻懸在頭頂，不知何時會落下。大家都在尋找移除這把“刀子”的方法，而可行、有效的解決方案就是投保產(chǎn)品責任保險。這種方法可讓風險轉嫁，這樣一來，企業(yè)所要面臨的潛在經(jīng)濟損失就會大大降低，可以說，這是幫助企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的一粒定心丸。

　　實際上，產(chǎn)品責任保險幾乎在每個國家都存在，但在美國、加拿大等地，由于法律體系的特殊性，使得企業(yè)更為重視責任風險的轉嫁。對于大量產(chǎn)品出口北美地區(qū)的中國制造商來說，產(chǎn)品責任保險成了必不可少的“防身”之物。而隨著國內(nèi)消費者自我保護意識的增強，不少國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)也開始注重產(chǎn)品責任保險的投保。

　　產(chǎn)品責任險為企業(yè)發(fā)展護駕

　　保險公司企業(yè)業(yè)務中，產(chǎn)品責任保險是最基本的一項。主要的保險責任是，在保險期限內(nèi)，由于被保險人(一般指投保企業(yè))所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他人和人的人身傷害、殘疾、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人根據(jù)保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。

　　很多產(chǎn)品責任糾紛會設計訴訟，因此，產(chǎn)品責任保險也對這部分的費用予以賠償。我們看到有關條款中載明：“被保險人應付索賠人的訴訟費用以及經(jīng)濟保險人書面同意負責的訴訟及其他費用，保險人亦負責賠償。”

　　提供此類保障的美亞保險有關工作人員告訴記者，在過去幾年中，他們就為多家投保企業(yè)進行了賠償。例如國內(nèi)生產(chǎn)的飲水機在加拿大一民宅引發(fā)火災，造成嚴重財產(chǎn)損失，最終花費近11萬美元結案；國內(nèi)空調(diào)漏電導致消費者觸電身亡，賠償逾80萬元人民幣等。正是因為企業(yè)投保了產(chǎn)品責任保險，所以上述賠款都由保險公司承擔，避免了企業(yè)的一場經(jīng)濟危機。

　　需要了解的是，保險公司通常會規(guī)定，每次事故中，上述兩部分的賠償金之和不超過每次賠償限額，而在整個保險期限內(nèi)，累計的賠償金額不超過合同約定的賠償上限。

　　當然，產(chǎn)品責任保險并不等于將每次事故的全部風險一并承擔，諸如產(chǎn)品本身的損失、產(chǎn)品退還回收的損失、對大氣、土地及水污染及其他各種污染引起的責任等都不負責賠償。

　　疏忽風險亦能規(guī)避

　　從產(chǎn)品責任保險的有關條款可以發(fā)現(xiàn)，它主要是對身體傷害及財產(chǎn)損壞所引發(fā)的經(jīng)濟損失予以賠償，而實際上，還有很多企業(yè)風險引起的是非身體傷害及財產(chǎn)所引發(fā)的經(jīng)濟損失。例如企業(yè)的制造疏忽責任、發(fā)貨疏忽責任、印刷疏忽責任等等。

　　所謂制造疏忽責任，就比如企業(yè)在制造過程中，由于疏忽導致產(chǎn)品無法正常投入使用，再重新生產(chǎn)延誤了交付期，進而導致利潤損失。要是生產(chǎn)廠商誤將貨品發(fā)錯地址，延誤收件人收貨，造成經(jīng)濟損失，就屬于發(fā)貨疏忽責任。而在產(chǎn)品上印刷字樣出錯、底色出錯造成購貨方經(jīng)濟損失，則是印刷疏忽責任。

　　這些風險是無法通過基本的產(chǎn)品責任保險來規(guī)避的，可行的風險轉嫁方式是投保制造商疏忽責任保險。目前蘇黎世保險在國內(nèi)推出了此項業(yè)務。

　　據(jù)有關人員介紹，食品、醫(yī)藥、化學、電動工具等產(chǎn)品的產(chǎn)品責任風險比較高，而相對而言，電子產(chǎn)品、日用消費品、日用電器等的制造商疏忽風險則較高。蘇黎世提供的此款產(chǎn)品可承保由于制造商的疏失所導致的其生產(chǎn)產(chǎn)品存在質(zhì)量問題引起的第三方的經(jīng)濟損失和索賠費用。
其中疏忽是指非故意的疏忽與錯誤，包括了設計、生產(chǎn)、包裝、配送等環(huán)節(jié)。質(zhì)量問題主要包括：產(chǎn)品與服務未達到合同的規(guī)定；未能準確提供與產(chǎn)品有關的適用性、性能、質(zhì)量或用途的說明；未能準確提供與產(chǎn)品關的說明或警告。

　　我們注意到，這款產(chǎn)品對于身體傷害與財產(chǎn)損壞、罰款或懲罰性的賠償以及召回與修護費用是不負責賠償?shù)摹＿@樣一來，上述兩種產(chǎn)品風險導致的經(jīng)濟損失，進而引起的產(chǎn)品召回或修理費用就必須由另外的保險產(chǎn)品來承保，也就是產(chǎn)品召回保險。

　　召回保險分擔企業(yè)損失

　　提起產(chǎn)品召回，你可能首先想到的是豐田汽車召回門事件，其實，不少生產(chǎn)企業(yè)都會遇到類似問題。要減少由此產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，你需要召回責任保險。目前美亞保險、大地財險等公司推出了這一業(yè)務。

　　在大地財險產(chǎn)品召回費用保險(涉外版)條款中記者看到，保險責任主要包括了產(chǎn)品召回費用、產(chǎn)品召回費用責任及財產(chǎn)損失責任。簡單來說，就是在保險事故發(fā)生后，對被保險人支付的或應當承擔的產(chǎn)品召回費用予以賠償。這個金額需要扣減相應免賠額。

　　值得企業(yè)注意的是，由于相同的遺漏、引進或錯誤導致的產(chǎn)品召回費用、產(chǎn)品召回費用責任以及財產(chǎn)損失責任視為同一次保險事故所造成，自然也就不能超過單次的賠償上限。

　　此款召回責任保險還特別強調(diào)了被保險人的義務，這一點值得投保人注意。例如條款要求，發(fā)生保險事故時，不論事故是否與這一合同有關，被保險人都應該盡快通知保險人，以書面形式提交通知，詳細告知被保險人的身份、保險事故發(fā)生的時間、地點和情形以及預計的產(chǎn)品召回費用、產(chǎn)品召回費用責任以及財產(chǎn)損失責任的賠償金。同時，被保險人應該采取所有合理措施來降低相關的費用和損失。此外，被保險人還應當與保險人合作，向其他可能對被保險人負有責任的個人、組織要求分攤或補償。