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2012雖然并沒有像影片中一樣，成為世界末日，但一系列的災(zāi)難還是讓人措手不及，家財(cái)險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、意外險(xiǎn)在這個(gè)多災(zāi)多難的2012顯得格外重要。但實(shí)際上，很多人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍還是不甚了解，而家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)在選擇和購買上，也有很多技巧。

災(zāi)難面前物輕人重，保障內(nèi)容需注重人身意外險(xiǎn)

很多人上了車險(xiǎn)，買了家財(cái)險(xiǎn)，卻偏偏忘了人身保障，更有一部分稱其根本不知道商業(yè)保險(xiǎn)還能對(duì)暴雨、地震等自然災(zāi)害給予保障。事實(shí)上，人們熟知的人壽保險(xiǎn)和意外傷害等都將自然災(zāi)害造成的意外傷亡納入保障范圍。以北京7.21大暴雨中遇難的廣渠門溺亡的丁先生為例，其遇難后的理賠額共26.38萬元，其中車險(xiǎn)15.38萬、車上人員險(xiǎn)1萬，剩余的10萬還是其單位為所有員工投保的團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，丁先生本人并未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

雖然車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)都是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害不可或缺的險(xiǎn)種，卻都不涉及人身安全的保障，這直接導(dǎo)致人身安全受到傷害時(shí)無法理賠。不得不說，這種做法無異于買櫝還珠，在保障內(nèi)容上本末倒置。為了應(yīng)付類似的意外事故，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，個(gè)人至少需要擁有人壽保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種，這樣在不幸遇到意外、自然災(zāi)難或重大疾病的時(shí)候才可以獲得保險(xiǎn)賠付。除自殺、斗毆等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括暴雨、地震、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害。

意外險(xiǎn)種類繁多，投保切記量體裁衣

對(duì)暴雨“負(fù)責(zé)”的險(xiǎn)種包括：壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等）、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等包含意外傷害損失賠償功能的保險(xiǎn)。具體能賠償多少，要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項(xiàng)目等。

意外險(xiǎn)：可以疊加賠付

Q：意外險(xiǎn)目前市民最缺乏什么？

A：目前市民購買意外險(xiǎn)保額普遍偏低，平均保額一般只有10萬元，真正出事，意義不大。就拿這次北京暴雨事故來說，理賠中大都只有10萬元。建議市民在購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，把保額不妨定為年收入的5-10倍。其實(shí)，現(xiàn)在意外險(xiǎn)經(jīng)常都有促銷活動(dòng)，比如暑假啊，旅游高峰期都有，市民可關(guān)注保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，而且，有時(shí)還有抽獎(jiǎng)。小孩，老人都可購買。另外，購買意外險(xiǎn)以每年買比較便宜合算。

Q；以航意險(xiǎn)等為例，家人不知道的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠嗎？

A：航空這類事故一般都有官方公布名單，保險(xiǎn)公司會(huì)第一時(shí)間主動(dòng)排查。家人也可登錄各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站自查，以平安為例，輸入姓名和身份證，就會(huì)出現(xiàn)此人買入保險(xiǎn)的清單。當(dāng)然，保監(jiān)會(huì)也會(huì)監(jiān)督。當(dāng)然，一些小事故，沒有公布新聞的，可能就需要家人自查了。以常熟大巴事故為例，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間就做了應(yīng)急預(yù)案，做了排查。

Q：意外險(xiǎn)方面，有什么需要特別提醒的嗎？

A：意外險(xiǎn)是可以擁有多份得到多次疊加賠償?shù)摹１热?，同時(shí)有航意險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，就可得到重復(fù)賠付。

家財(cái)險(xiǎn)：主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)各有不同

Q:類似暴雨造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失，一般什么保險(xiǎn)可以理賠？

A:買了家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的一般都會(huì)受理暴雨之類造成的損失，比如涉及房屋，室內(nèi)裝修等都會(huì)理賠。住在底樓的由于雨水進(jìn)入造成的地板損壞也都會(huì)在扣除折舊后予以賠償。還有諸如火災(zāi)，空中墜物損壞的房屋以及家電衣服等也都在內(nèi)。上海目前這類理賠還挺多的，尤其是臺(tái)風(fēng)暴雨季。一般高達(dá)幾十萬保額的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)都在每年200-300元之間。保費(fèi)不高，但可解決暴風(fēng)暴雨雷電火災(zāi)等多種理賠。

Q：那么諸如水管爆裂、被偷盜之類的家財(cái)險(xiǎn)也賠付嗎？

A：這一類屬于家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，購買之后也會(huì)理賠。

家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)一般包括三類：水管爆裂，居家責(zé)任和盜搶綜合險(xiǎn)。遇到因水管爆裂造成的自家或隔壁鄰居家的損失都會(huì)賠償。在盜搶險(xiǎn)方面，能證明的金銀珠寶，以及公安部門認(rèn)定的都會(huì)賠償，但一般不會(huì)超過2萬元?，F(xiàn)在這類保險(xiǎn)投保率都比較低，其實(shí)一般在家上網(wǎng)自己投保就可搞定，不是很麻煩。

車輛險(xiǎn)：大多可理賠，水中熄火二次啟動(dòng)則不賠

Q：在北京此次強(qiáng)降雨中，車輛損失最為嚴(yán)重。到底誰可獲得理賠呢？

A：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，對(duì)于因?yàn)檐噹爝M(jìn)水造成的車輛淹沒、或是因?yàn)榇笥隂_刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。車輛靜止?fàn)顟B(tài)下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。

但是，對(duì)于涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，普通車損險(xiǎn)無法理賠。只有通過購買“涉水險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)受保車輛涉水導(dǎo)致的損失，包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失，進(jìn)行全額賠付。

特別需要提醒的是，如果車主在水中熄火，強(qiáng)行二次啟動(dòng)造成損失，即使車主已經(jīng)購買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不賠的，因?yàn)閷儆谌藶橐蛩亍?br />
如果發(fā)生事故，我們建議車主不要移動(dòng)車輛，馬上打電話給保險(xiǎn)公司，會(huì)有拖車來幫忙。身為車主，保護(hù)車輛免受進(jìn)一步損害，是順利理賠的第一步。

Q：司機(jī)溺水，車險(xiǎn)就不管用了？只有人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等能賠嗎？

A：由于車損險(xiǎn)不涉及人員傷亡的賠償，第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)“第三者”的定義范圍在本車輛以外的人或物，因此車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)均無法對(duì)被困車中溺亡的司機(jī)和乘客進(jìn)行賠償。

如果該車輛投保過“車上人員險(xiǎn)”，那么乘客可以獲得相應(yīng)理賠。但是，幾乎很少有車主購買這一附加險(xiǎn)種，而且該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額通常都只有一兩萬元。

如果這些司機(jī)或乘客在日常生活中，已經(jīng)購買了人身意外險(xiǎn)、各類壽險(xiǎn)，則可以獲得相應(yīng)的意外身故賠償金。

在車輛事故中，車主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些車主倒車或者開車不慎掉入河中，每年都會(huì)發(fā)生很多起。這里特別提醒，如果因?yàn)楸┯昊蛘呗渌?，車輛出現(xiàn)故障車門無法打開，車主應(yīng)該自行擊碎車窗逃生。如果確定是在生命有危險(xiǎn)的情況下打碎車窗逃生，保險(xiǎn)公司是可以理賠的。

但是需要注意的是，意外險(xiǎn)也分幾種，比如有些意外保險(xiǎn)只針對(duì)特定情況才給予保障，例如交通意外險(xiǎn)就只涵蓋消費(fèi)者在乘坐交通工具時(shí)受到的意外傷害，旅行意外險(xiǎn)則只涵蓋旅行途中的意外事故，更全面的保障就需要綜合意外險(xiǎn)來提供。以近期市場(chǎng)熱銷的泰康在線銷售的e順綜合意外保障計(jì)劃為例，它涵蓋意外身故、殘疾、燒傷及意外醫(yī)療等保障內(nèi)容，保障范圍較為全面，而且可以根據(jù)需求自由DIY保障內(nèi)容及保額，每天不到1元錢即可獲得全年的意外保障，性價(jià)比可謂首屈一指。

我們無法預(yù)防突然襲來的災(zāi)難，只能提前做好預(yù)防計(jì)劃，保證將損失降到最小。購買一份家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，猶如給家庭財(cái)產(chǎn)罩上一層保護(hù)傘，在意外發(fā)生時(shí)確保不會(huì)驚慌失措。