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9月7日，云貴交界發(fā)生5.7級地震，截止到今天，地震死亡人數(shù)已經(jīng)達到80人，受災群眾數(shù)萬人。反觀近期，全球地震災害頻發(fā)，為家庭財產(chǎn)帶來重大損失。人們不禁想問：保險能否對地震損失進行投保？而根據(jù)我國目前的保險制度，多數(shù)保險公司在條款中明確規(guī)定，在意外險、壽險、健康險中，地震造成的人身傷亡能獲得正常賠付，但地震造成的財產(chǎn)損失屬于免賠范疇。由此看來，地震保險制度的完善和建立迫在眉睫。

普通壽險基本都能賠

生命無價，這一點在人壽保險中體現(xiàn)得比較充分。在近日的采訪中，記者了解到，國內絕大多數(shù)壽險公司都將地震納入了承保范圍，而非免除責任，投保人可根據(jù)保險合同的約定進行索賠。中國人壽、平安人壽等公司的相關人士都向記者證實，因地震等自然災害引發(fā)的傷亡，公司都會按照保單條款約定予以賠付。

韋萊保險經(jīng)紀有限公司成都分公司總經(jīng)理范曉文昨日告訴記者，和國外一樣，國內的壽險公司對地震災害造成的傷亡都是能夠承保的。據(jù)了解，目前能承保地震的人身險包括：壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等。

多數(shù)財險都不承保地震

因地震災害造成的人身傷亡得到眾多保險公司認可，財產(chǎn)損失卻被遠遠地拒之門外。記者了解到，目前國內眾多保險公司都將“地震及其次生災害”納入了家財險不予承保的范疇。同時，對于有車、有房族來說，車險、房貸險等一般也是不保地震的。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇昨日在接受記者采訪時表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險公司認為經(jīng)營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。

據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，根據(jù)日本的《地震保險法》，當發(fā)生地震災害時，將由商業(yè)保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來共擔承擔賠付責任。

記者了解到，在將地震災害劃在家財險責任范圍外的同時，保險公司對企業(yè)財產(chǎn)險的地震擴展條款也有嚴格限制。

韋萊保險經(jīng)紀有限公司成都分公司總經(jīng)理范曉文昨天表示，企業(yè)財產(chǎn)險的主條款一般也是不承保地震的，如果客戶堅持要投保，可以附加險形式投保，但保險公司肯定會嚴格審核，并要求合符相關標準，費率肯定也會更高些，“如果你投保的建筑物沒達到相關部門要求的標準，即便在地震中受損了，也得不到賠付，最多只能退還相應保費。”

另據(jù)了解，國內保險公司目前對于核輻射造成的損害都屬于除外責任。不過，范曉文告訴記者，世界上許多國家都會強制核電站購買核輻射(污染)責任保險，即：在一定條件下，當核電站因核輻射、污染、泄露對公眾造成人身傷害或財產(chǎn)損失時，保險公司將對公眾賠償部分損失。

壽險是一種以人的生死為保險對象的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件；此外，壽險合同的除外責任條款大都未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款，因此，一般的壽險都承擔地震所造成的人身傷亡的保險責任，所以，被保險人或者受益人可獲得保險金。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。

就財產(chǎn)類保險而言，不同的財產(chǎn)保險不能一概而論。

對正在施工過程中的建筑工程、安裝工程而言，一般的建筑安裝工程保險包括了地震責任。如人保財險的《建筑安裝工程保險條款》，承保列明的自然災害和意外事故所造成的保險標的的損失，其中自然災害包括破壞性地震。此外，通常使用的“建筑工程一切險”和“安裝工程一切險”也包括了地震責任。

對已經(jīng)投入使用，形成固定資產(chǎn)的企業(yè)財產(chǎn)，一般的企業(yè)財產(chǎn)基本險、綜合險和一切險均將地震列為除外責任，不予承保。如常用的“財產(chǎn)一切險”條款就在“責任免除”中明確將“地震、海嘯”列為除外責任。但是，在投保了基本險、綜合險或一切險的情況下，可以投保財產(chǎn)保險的附加條款，如“地震擴展條款”。

對家庭財產(chǎn)而言，一般的家庭財產(chǎn)保險均將地震風險列為除外責任。如，在家庭財產(chǎn)保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。當然，個別保險公司也在家財險附加地震風險方面正在做一些探索和嘗試。

目前，市場上還沒有單獨的地震保險。就建筑安裝工程類保險而言，一般承擔因地震造成的保單明細表中列明的建筑期或安裝期間和施工場地內的保險標的的損失。

作為財產(chǎn)保險附加險的“地震擴展條款”，按照保險合同的約定負責賠償由于烈度達到或超過保險標的所在地抗震設防標準的地震或由此引起的海嘯、火災、爆炸造成保險標的的損失。但由于建筑物未達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）造成保險標的的損失，保險人不負責賠償。同時，“地震擴展條款”對每次事故賠償限額、免賠額或免賠率均有明確約定。

對老百姓的家庭財產(chǎn)而言，上述企業(yè)財產(chǎn)保險均不適用。同時，市場上現(xiàn)有的家財險將地震、海嘯等通常列為免責范圍。所以，市民即便想為自己的家庭財產(chǎn)上份“地震保險”，暫時還買不到合適的保險產(chǎn)品，確實令人遺憾。

當然，從保險對個人、家庭和社會的意義等方面綜合考慮，人身保險或壽險產(chǎn)品還是很有必要購買的。幸運的是，幾乎所有的意外險、壽險都承擔地震風險，市民可以放心購買。特別是對于喜歡外出旅游一族，由于很多自然景點處在復雜的地質帶上，而中國又是地質災害頻繁的國家，因此，外出旅游帶上一份意外險，即防意外又“抗震”，是個不錯的選擇。

地震造成車輛損失如何獲得賠付？

對于眾多私家車主而言，為自己的愛車投保不可獲缺，那么私家車是否有地震保險？目前車險的免責條款里已說明，因地震造成的車輛損失不在理賠范圍內。這樣市民的愛車一旦因地震產(chǎn)生損失，目前是否無法獲得理賠？

對有車族而言，市場上現(xiàn)有的機動車商業(yè)第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，均將地震列為除外責任，而且也沒有相應的附加險種。因此，由地震造成的車輛損失得不到保險賠償，私家車也不例外，令人遺憾。

個人認為，在市場經(jīng)濟下，風險防范順序應當是個人或家庭、企業(yè)自身、保險保障、社會援助，最后才是政府，政府的角色是所有風險的最后承擔者，大量的損失應該通過市場化的手段分擔和轉嫁。中國是個自然災害損失巨大的國家，社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東西南北地質狀況、氣象氣候、自然風險差異巨大。

面對全球氣候異常、地質災害頻發(fā)的挑戰(zhàn)，僅靠百姓自救、社會捐助、政府兜底的模式已經(jīng)跟不上形勢的需要。因此，建立以政府為主導，商業(yè)保險和再保險共同參與，分區(qū)域、分層次、分風險的巨災保障體系和補償機制刻不容緩。

中國地震保險制度急需建立

最近幾年，世界真不太平。2008年以來，四川汶川、海地、智利、青海玉樹、新西蘭，頻發(fā)的地震一次次考驗著人們緊張的神經(jīng)，而2011年3月11日日本發(fā)生的9.0級地震，更是震動了全球。日本地震再次引發(fā)了人們關于地震保險制度的討論和思考，反觀我們自己，中國的地震保險制度何日可期？

2008年汶川地震之后，我們曾梳理比較了新西蘭、日本、法國、美國加州、土耳其和中國臺灣等六個國家和地區(qū)的地震保險模式。雖然這六個國家和地區(qū)的地震保險各有特點，但共同點也是明顯的，其中之一就是所有這些國家和地區(qū)的地震保險，在制度建立之前的1~2年都曾發(fā)生過嚴重的自然災害。反觀中國，如果說1976年唐山大地震發(fā)生之時中國正處于一個特殊的歷史時期，當時連保險都沒有，何談地震保險。那么，2008年的汶川大地震，則將“地震保險”這一長期討論的問題嚴肅地推向決策前臺了。當時我們提出一個問題：“中國即使不能在兩年左右的時間里建立一套完整的地震保險制度，是否也應該搭建一個基本的制度框架呢？”

一晃四年過去了，中國地震保險制度仍然遙遙無期。當然，這四年也不是一點進步都沒有，比如，2008年12月新修訂的《防震減災法》將“國家鼓勵單位和個人參加地震災害保險”改為“國家發(fā)展有財政支持的地震災害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災害保險”。當時，這一修訂被視為地震保險立法上的重大突破，但其作用有點被高估了。因為2007年8月頒布的《突發(fā)事件應對法》已有類似表述“國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險”。更早一些，2006年6月《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也曾明確提出“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。遺憾的是，關于地震保險，僅僅停留在“紙上談兵”的階段。

其間，一次可能的實質性突破擦肩而過。2008年10月，巨災保險課題組曾以全國人大財經(jīng)委的名義向人大常委會正式提交了《關于加快建立我國巨災保險制度的意見與建議》的調研報告，準備提請審議。后來據(jù)說，有人認為巨災保險制度費半天勁籌集的資金還不如幾次賑災義演的捐款，于是作罷。此說未經(jīng)求證，若果真如此，那真是悲哀！八年之前我們曾經(jīng)提出，每次巨災發(fā)生之后，是主要依靠財政救濟還是主要依靠巨災保險來進行經(jīng)濟補償，是判斷一個經(jīng)濟體究竟是計劃經(jīng)濟還是市場經(jīng)濟的重要標志之一。很欣賞全國人大財經(jīng)委一位有識之士的觀點我國一直以來的各級政府為主導、以國家財政救濟和社會捐助為主的災害救濟制度，“盡管仍發(fā)揮著巨大的作用，但從長遠來看，已不適應市場經(jīng)濟條件下我國災害預防、救助和恢復災后重建的需要。”

為什么要倡導建立地震保險制度？至少它有以下幾點好處：第一，保險可以在一定程度上緩解巨災對國民經(jīng)濟(包括政府財政和金融系統(tǒng))的沖擊，發(fā)揮“經(jīng)濟穩(wěn)定器”的作用。第二，保險是一項可為公眾提供穩(wěn)定預期的事前制度安排，它可以降低對事后的國家財政救濟和社會捐助的依賴(與事前安排相比，事后安排在制度和金額上都存在較大的不確定性)，發(fā)揮“心理穩(wěn)定器”的作用。根據(jù)世界銀行在各國的觀察，假設全部損失是100億元，政府能通過財政預算解決的連5億元都不到，很多人因為沒有事先安排補償機制，重建家園的資金根本就無法落實。有數(shù)據(jù)表明，雖然中國每年用于防損減災的財政支出不斷上升(從1978年的9.02億元上升至2004年的48.99億元)，但在自然災害每年給中國造成的數(shù)以千億元計的直接損失中，財政對賑災所做的撥款不到直接經(jīng)濟損失的3%，絕大部分損失還是由受災者自己承擔。第三，保險不僅具有損失補償?shù)墓δ埽胰绻O計得當(如承保前的費率調節(jié)和承保后的防損減損)，它還具有風險控制的功能，可以發(fā)揮“風險控制器”的作用。第四，通過保險這種市場機制來安排災后重建，可以減少在國家財政救濟和社會捐助等非市場情形中所帶來的對社會管理制度的高要求的問題。比如，如何規(guī)范和加強抗震救災捐贈款物的管理，如何做好救災物資和資金分配使用，如何做到公開、公平、公正等，都是具有挑戰(zhàn)性的難題。

如何構建中國的地震保險制度？我們認為應當從法律法規(guī)、核心機構、風險分擔機制、條款費率設計、激勵約束機制等五個方面進行整體框架規(guī)劃。

第一，制定一部地震保險的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。落實《突發(fā)事件應對法》和《防震減災法》關于國家發(fā)展有財政支持的巨災和地震災害保險的規(guī)定，抓緊制定一部有關地震保險的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章。從中國的現(xiàn)實情況看，由國務院出臺有關地震保險的行政法規(guī)，如《地震保險條例》應是比較可行的做法。

第二，設立一個地震保險核心機構。地震保險核心機構是地震保險制度的中心樞紐，建立適當?shù)暮诵臋C構是制度良好運行的關鍵。從國際經(jīng)驗看，具體形式可以多種多樣。中國可以考慮設立類似臺灣地震保險基金的“中國自然巨災保險基金(China Catastrophe Insurance Fund，CCIF)”，先從住宅地震保險做起，待條件成熟之后再考慮將洪水、臺風等其他自然巨災包括進來。

第三，設計一個政府支持的、多層次的地震保險風險分擔機制。在這個分擔機制中，具體如何分配風險需要進一步研究討論。但可以明確的是，它包括幾個重要主體：投保人、保險人、再保險人、資本市場和政府。這其中，政府的角色定位尤為重要。在中國，可以考慮建立一個類似日本地震保險制度的三層次風險分擔機制。這其中，政府需要擔當兩個重要責任：一是直接參與地震風險的分擔，如在第二層次和第三層次承擔一定的風險責任。二是為“中國自然巨災保險基金”提供財政擔保。

第四，設定一個條款費率合理的地震保險保單標準。在中國，地震保險的條款費率設計可以考慮以下幾點：首先，采用全國統(tǒng)一的地震保險條款，設有合理的保單免賠額和賠付限額，限額以上部分通過補充性的商業(yè)保險解決；其次，根據(jù)基本風險大小(如所處區(qū)域、建筑材料等)，地震保險基本費率采用級差制，同時允許根據(jù)保險標的具體狀況(如建筑年限、抗震等級等)，使用費率折扣；最后，合理劃分毛費率中的純費率和附加費率。

第五，建立一套鼓勵公眾參與的地震保險激勵約束機制。在地震保險究竟應當采取強制還是自愿方式的問題上，我們認為，由于強制保險對政府公共治理具有較高要求，在條件不成熟的時候還是應當主要考慮采取自愿或部分強制的方式，而不能采取完全強制的方式(完全強制的一個典型例子土耳其，必須購買強制地震保險才可申請住宅產(chǎn)權登記；部分強制是指，若購買住宅財產(chǎn)保險，則強制購買地震保險)。當然，與此同時，需要一套激勵約束機制來鼓勵公眾參與。從中國情況看，可行的激勵約束機制包括：對地震保險保費提供適當?shù)呢斦a貼，對地震保險保費提供稅前扣除優(yōu)惠，對采取抗震防災的保險標的提供費率折扣，對申請國家財政信貸支持的項目可考慮要求投保地震保險，等等。

從各個方面來看，建立行之有效的地震保險制度迫在眉睫。而在制度尚未完善之前，也要提醒人們購買有地震理賠相關條款的保險，以防在災難發(fā)生之時，對家庭財產(chǎn)和人身健康進行保障。