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距離開學(xué)已經(jīng)有一段時間了，學(xué)校的各項收費陸續(xù)進入尾聲。在這些收費項目中，有一項就是保險。就北京地區(qū)而言，據(jù)記者了解，學(xué)校推薦家長為孩子購買的保險有少兒住院互助基金以及學(xué)生平安保險。不過很多家長買后卻并不清楚這些保險怎么用，還有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補充呢？業(yè)內(nèi)人士向我們講述了這樣一個案例。

張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫(yī)院，第一次是動手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元錢，這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

看病錢保險怎么報？

通常醫(yī)療費有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔(dān)的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。據(jù)記者了解，福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付，比如上述案例中張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元，少兒住院互助基金報了3000多元，學(xué)平險報銷了1000元左右。

“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，其中很大一部分是自費的費用，這主要是因為她給孩子選擇了不少進口用藥和器材。”李夢解釋道，“還有5000元左右是自負費用，這是由于張女士買的學(xué)平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元／天的住院補貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。”

對此，業(yè)內(nèi)人士的建議是：第一，雖然各地情況不一，但基本都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險，家長們可以充分利用這些保險的報銷額度；第二，家長都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進口用藥和器材往往都是需要自費的，很難通過保險報銷，所以務(wù)必量力而行；第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當補充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負費用的負擔(dān)，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

學(xué)平險最大的優(yōu)勢是保費便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報銷和補充。每年只需要幾十元保費，能夠為孩子補充近萬元的意外門急診、3萬－5萬元的住院醫(yī)療保障。當然，學(xué)平險的限制也非常明顯，即在各個方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報銷的條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。另外，需要注意的是，因為保單對于疾病住院有90天的觀察期，首次投保學(xué)平險的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。

補充醫(yī)療險減多少負？

好動是孩子的天性。數(shù)據(jù)顯示，在0－18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。以市場上某款意外傷害醫(yī)療保險為例，家長每年支付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元，全年累計不超過15000元的保險保障。也就是說，張女士5000元的自負費用基本都能得到報銷，而且還能一年多次理賠。