開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司實(shí)際控制人跑路事件，在一定程度上暴露出目前部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)控漏洞及存在已久的行業(yè)頑疾。隨著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)中介渠道依賴程度的越來(lái)越深，對(duì)這些頑疾和漏洞的治理整頓已經(jīng)迫在眉睫。

知情人士向上海證券報(bào)透露稱，8月16日，各地保監(jiān)局及各人身險(xiǎn)公司收到保監(jiān)會(huì)下發(fā)的緊急內(nèi)部通知，要求對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查。預(yù)計(jì)本次排查于8月底結(jié)束，監(jiān)管部門(mén)或?qū)?jù)此出臺(tái)相關(guān)規(guī)則，對(duì)中介業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模、大范圍的整頓清理。

重點(diǎn)排查保費(fèi)驟增中介

通知中透露，此次排查的導(dǎo)火索是：監(jiān)管部門(mén)在現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)個(gè)別保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生重大違法違規(guī)問(wèn)題。排查的目的是：為有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此次風(fēng)險(xiǎn)排查的業(yè)務(wù)范圍為：2010年1月1日以來(lái)，各人身險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)銷售的保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的個(gè)人人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)排查的保單范圍不僅包括通知下發(fā)之日保險(xiǎn)合同有效的保單，還包括保險(xiǎn)合同效力中止或效力終止的保單。

一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向上證報(bào)記者透露，監(jiān)管部門(mén)要求人身險(xiǎn)公司立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查，并成立工作組，組織相關(guān)部門(mén)和專人負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)排查工作的組織和實(shí)施。并結(jié)合公司特點(diǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)排查工作方案。

值得注意的是，根據(jù)監(jiān)管要求，此次將對(duì)五類情況進(jìn)行重點(diǎn)排查。包括：代理保費(fèi)收入驟增，且件均保費(fèi)高、繼續(xù)率高、自買單比例高的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在銷售過(guò)程中存在向客戶承諾高額收益，將保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆為理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)銀行郵政機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)銷售等問(wèn)題。

此外，客戶回訪和投訴中反映客戶不知悉所購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)承諾高額收益、將購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品與贈(zèng)送股權(quán)等其他利益相掛鉤等問(wèn)題；客戶回訪中存在回訪成功率較低、回訪問(wèn)題件比率高、客戶聯(lián)系電話和聯(lián)系地址重復(fù)、客戶信息不完整、冒充客戶本人接聽(tīng)回訪電話等；同一客戶投保單、投保提示書(shū)、保險(xiǎn)合同送達(dá)回執(zhí)等業(yè)務(wù)檔案上簽名筆跡明顯不同，客戶收入水平與保費(fèi)金額不相匹配，不同投保人保費(fèi)來(lái)源于同一交費(fèi)賬戶，客戶投訴問(wèn)題突出等也是此次排查重點(diǎn)。

此次排查將于8月底結(jié)束，各人身險(xiǎn)公司按要求須將風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告和有關(guān)報(bào)表上報(bào)保監(jiān)會(huì)，各保監(jiān)局則于9 月10 日前，將轄區(qū)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告上報(bào)保監(jiān)會(huì)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，此次重大違法違規(guī)個(gè)案的曝光，將使保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的監(jiān)管整頓提速，不排除保監(jiān)會(huì)后續(xù)將出臺(tái)相關(guān)規(guī)則，對(duì)中介業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模、大范圍的整治清理。

頑疾待除 洗牌加速

每一次風(fēng)險(xiǎn)事故都是一次寶貴的行業(yè)警示。泛鑫事件的發(fā)生，將久存的保險(xiǎn)中介行業(yè)潛規(guī)則及新舊漏洞暴露于眾，其中的教訓(xùn)值得吸取。

目前，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有專業(yè)和兼業(yè)之分，2000余家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和20余萬(wàn)家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的龐大從業(yè)規(guī)模，讓這個(gè)群體已成為保險(xiǎn)業(yè)最大的一支銷售渠道。目前，全國(guó)保險(xiǎn)總保費(fèi)中有八成來(lái)自于中介渠道，保險(xiǎn)公司對(duì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及銀行郵局等兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)的依賴程度可見(jiàn)一斑。

然而，參與主體多而雜、準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，致使整個(gè)保險(xiǎn)中介行業(yè)良莠不齊。協(xié)助保險(xiǎn)公司套取資金、向保險(xiǎn)公司一次性索取全部傭金等行業(yè)潛規(guī)則屢禁不止；與此同時(shí)，擅自銷售自制的固定收益理財(cái)協(xié)議、用回傭進(jìn)行套利等新違法違規(guī)現(xiàn)象，近段時(shí)間以來(lái)相繼浮出水面。

由于部分中小保險(xiǎn)公司自身營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的薄弱，他們相較大公司對(duì)保險(xiǎn)中介渠道更加依賴，甚至一大半保費(fèi)都來(lái)源于少數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，集中度之高也為此埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)中介業(yè)務(wù)做出調(diào)整，將成為這些保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。同時(shí)也應(yīng)在人員、思想意識(shí)方面做好準(zhǔn)備，改變以往“重規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)”的合作理念。

不得不提的是，除保險(xiǎn)公司自查中介業(yè)務(wù)之外，對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)尤其是專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管整頓也應(yīng)雙管齊下。

記者在采訪中了解到，在目前2000多家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中，有一些只是依靠“飛單業(yè)務(wù)”勉強(qiáng)運(yùn)營(yíng)，有個(gè)別甚至是“皮包”公司，不僅自身技術(shù)含量偏低，內(nèi)控也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而與此同時(shí)，一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正逐步向第三方理財(cái)中介轉(zhuǎn)型，銷售誤導(dǎo)和投資風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜，由此帶來(lái)的監(jiān)管真空及投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，亟待引起關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)此建議，在對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)”的監(jiān)管基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)更完善的制度規(guī)范，提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)成本，如提高保證金的繳存比例、增設(shè)獨(dú)立董事、加強(qiáng)財(cái)務(wù)審計(jì)監(jiān)管等，通過(guò)制度來(lái)約束和威懾保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

可預(yù)見(jiàn)的是，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的整頓清理將會(huì)加快節(jié)奏、加深力度，行業(yè)洗牌加速趨勢(shì)日漸明晰。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，未來(lái)兩大類經(jīng)營(yíng)模式下的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)得以共存，一類是綜合實(shí)力強(qiáng)勁型，并非眼下一味地“大而快”。二是走專業(yè)領(lǐng)域路線，即“小而精”，依托股東優(yōu)勢(shì)，以某個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域作為切入點(diǎn)，做深做透。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次整頓短期可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)產(chǎn)生一定的沖擊，但十分必要。因?yàn)橐坏┯斜ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金問(wèn)題，將會(huì)把負(fù)面影響傳導(dǎo)至合作的保險(xiǎn)公司，萬(wàn)不可懈怠與掉以輕心。