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維持了14年的2.5%普通型人身保險預(yù)定利率終于“松口”。中國保監(jiān)會啟動普通型人身保險費(fèi)率政策改革，新的費(fèi)率政策于8月5日起正式實(shí)施，普通型人身保險取消2.5%的預(yù)定利率上限，將定價權(quán)交給公司和市場，改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。

一旦人身險預(yù)定利率由保險公司自主確定，未來預(yù)定利率有望上調(diào)，對于消費(fèi)者而言，購買同樣保額和保障的人身險產(chǎn)品，所花保費(fèi)將比現(xiàn)在更優(yōu)惠。

不會出現(xiàn)退保潮

“目前，普通型人身險預(yù)定利率依然穩(wěn)定在2.5%。”當(dāng)《國際金融報》記者以消費(fèi)者身份暗訪中國人壽時，公司有關(guān)人士告訴記者，“此次費(fèi)率改革影響的主要是保險公司新產(chǎn)品，并不能理解為8月5日之后購買保險馬上就會變得更便宜。”

對此，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人給出了官方解釋：總體而言大部分產(chǎn)品會有下調(diào)空間，預(yù)定利率提高也并非一定會使保險產(chǎn)品降價。

根據(jù)保監(jiān)會要求：8月5日前生效的保單不受費(fèi)率改革的影響，即不管預(yù)定利率怎么變化，老保單還是按照2.5%的預(yù)定利率上限執(zhí)行。那么，對于已經(jīng)購買保單的顧客退保是否劃算？

有著多年壽險從業(yè)經(jīng)歷的邱斌斌建議：消費(fèi)者不要輕易退保，對于購買普通型人身保險產(chǎn)品的客戶而言，大部分客戶的購險保費(fèi)并不算高，而且購險周期都已經(jīng)較長。此類產(chǎn)品都有較高的費(fèi)用率和責(zé)任準(zhǔn)備金率，保單的現(xiàn)金價值大都不高，退保時會扣除大量的手續(xù)費(fèi)用，帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，即使市場上很快出現(xiàn)新的預(yù)定利率更高的產(chǎn)品，也未必劃得來。

邱斌斌表示：“由于普通型人身險產(chǎn)品大都具有較高的保障責(zé)任，隨著客戶年齡增加，當(dāng)前年齡下的保險費(fèi)用比購買當(dāng)年已經(jīng)有大幅增加，即便退保后再購買，也未必會便宜，而且還要面臨二次體檢、核保等問題，一旦健康狀況不理想，會直接影響到費(fèi)率和承保，更加得不償失。對于短期內(nèi)購買此類產(chǎn)品的客戶而言，只要費(fèi)用不是很高，也沒有退保再購買的必要。因?yàn)檫@類產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)的生命周期表可能是老的版本，在新版本生命周期表下制定的新產(chǎn)品價格，對于個體而言未必會真的便宜多少，退保再購買要特別慎重。”

價格戰(zhàn)打不起來

取消預(yù)訂利率2.5%上限后，各大保險公司會不會為了搶占市場，而打起“價格戰(zhàn)”？《國際金融報》記者就此采訪了北京中高盛律師事務(wù)所李濱。他分析說：“從保險公司角度出發(fā)，將價格壓得過低會導(dǎo)致保險公司經(jīng)濟(jì)虧損；從監(jiān)管角度出發(fā)，保監(jiān)會規(guī)定保單利率如果高于3.5%，需要進(jìn)行審批。所以，從這兩個角度出發(fā)，”價格戰(zhàn)“很難打得起來。”

關(guān)于預(yù)定利率的合理值，李濱認(rèn)為，從理論上講，保險公司預(yù)定利率比銀行存款利率略低一點(diǎn)較為合適，同時，保險公司還有一些投資盈利的渠道，不會致其虧損。

不過，不少業(yè)內(nèi)人士指出，一些中小保險公司出于市場競爭壓力，有可能會掀起“價格戰(zhàn)”，或者在短期內(nèi)推出新產(chǎn)品來搶占市場份額。

邱斌斌說：消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品的時候，應(yīng)該首選信譽(yù)好、服務(wù)好、投資好、財務(wù)好、償付能力強(qiáng)的保險公司，要看產(chǎn)品的形態(tài)是否符合自身的購買需求，而不能一味比較產(chǎn)品價格或保單的虛擬收益演示。因?yàn)榧幢阍俦阋说膬r格、再高的虛擬收益，都必須以能夠?qū)崿F(xiàn)為基礎(chǔ)條件的。

那么，預(yù)定利率市場化究竟會對哪些險企產(chǎn)生較大影響？保險行業(yè)分析師指出，一些大規(guī)模公司經(jīng)過長期的經(jīng)營沉淀，在品牌、管理、投資、產(chǎn)品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢，抗風(fēng)險能力強(qiáng)。因此，這些大公司未必會受到過多負(fù)面影響。而中小壽險公司可以利用這次機(jī)會，提升傳統(tǒng)險業(yè)務(wù)占比，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尤其是規(guī)模適中、承壓能力相對較強(qiáng)的中型險企。