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“我的車險(xiǎn)9月到期，最近老是接到保險(xiǎn)公司的電話推薦車險(xiǎn)，去年第一年花了27萬元買了新車，當(dāng)時(shí)圖方便就在4S店買車險(xiǎn)，花了1萬多元。”市民陳小姐最近在為愛車?yán)m(xù)保的事情煩惱，“我發(fā)現(xiàn)第二年續(xù)保價(jià)格立馬就降了幾千元，不過各家公司的報(bào)價(jià)都不盡相同，價(jià)格上最低的只要5000多元，高的去到7000元，報(bào)價(jià)里甚至連交強(qiáng)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)都有100多元的價(jià)差。”

很多車主都認(rèn)為，反正車險(xiǎn)都差不多，選個(gè)價(jià)錢便宜的就可以了。保險(xiǎn)專家表示，現(xiàn)在市場(chǎng)上的車險(xiǎn)費(fèi)率條款基本相近，不排除一些保險(xiǎn)公司為了報(bào)低價(jià)吸引消費(fèi)者，做低保額，“本來需要25萬元的車損只做了不到20萬元，保費(fèi)至少要便宜700元，很多消費(fèi)者卻很難發(fā)現(xiàn)。”

報(bào)價(jià)差異源于保額不同

陳小姐將她近期收到的報(bào)價(jià)短信展示給記者看，記者比較發(fā)現(xiàn)，六份報(bào)價(jià)包含四家公司，價(jià)格最貴的報(bào)價(jià)7052元，最便宜的5266.17元，當(dāng)中差價(jià)達(dá)1785.83元，而同一家公司的報(bào)價(jià)也不盡相同，從最便宜5550元到6850.69元到最貴的7052元。

陳小姐表示，去年新車裸車購(gòu)置價(jià)為27萬元，而記者比較報(bào)價(jià)最高和最低的兩份保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，其車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)上的保額各有差異。

在交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格相同的情況下，商業(yè)車險(xiǎn)部分，其中總價(jià)為7052元的保險(xiǎn)車損險(xiǎn)保額為23萬元，盜搶險(xiǎn)保額為19.68萬元，而總價(jià)為5266.17元的保險(xiǎn)車損部分只有20萬元，盜搶險(xiǎn)保額只有18.56萬元。“兩者相差接近2000元的原因除了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)保額的不同，價(jià)格較高的那份保險(xiǎn)還包括了車上人員責(zé)任險(xiǎn)和1萬元的劃痕險(xiǎn)，這是第二份車險(xiǎn)沒有包含的。”

保險(xiǎn)專家指出，在車險(xiǎn)險(xiǎn)種確定的情況下，不同的保額是各家公司最終保單價(jià)格相差的主要原因，所以消費(fèi)者要仔細(xì)對(duì)比，“而車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)又是決定保單價(jià)格的大頭。一般盜搶險(xiǎn)最高只能做到車損險(xiǎn)的90%，所以車損險(xiǎn)的保額很重要，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車輛的自然折舊率有一個(gè)折舊系數(shù)，所以第二年的車損險(xiǎn)保額自然也會(huì)比第一年的車損險(xiǎn)保額更低，一般折舊系數(shù)為9%——10%。”

同家公司報(bào)價(jià)相差千元

“車損險(xiǎn)的賠償內(nèi)容主要是駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償，其中包括了部分受損和全損的情況，車損保額設(shè)定的高低主要是依據(jù)車主本身的駕駛技術(shù)和自身的接受度來定。

以陳小姐的案例為例，如果她的駕駛水平較高，且基本都在城市里，發(fā)生全損的概率較低，則可以選擇20萬元甚至19.46萬元的車損險(xiǎn)保額；而對(duì)于的駕駛技術(shù)不過硬而且比較愛惜車輛的人來說，則可以考慮將車損保額提高至25萬元或者23萬元。

車損險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)著盜搶險(xiǎn)的保額，若選擇25萬元的車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)的保額大約為23萬元，若選擇不到20萬元的車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)的保額大約為16萬——18萬元，保費(fèi)相差600元——800元。

不過即使是同一家公司給的報(bào)價(jià)，價(jià)格也相差1000多元。記者比較發(fā)現(xiàn)，同是平安電銷給的報(bào)價(jià)，一個(gè)是6850.69元，一個(gè)卻只要5550元。保險(xiǎn)專家對(duì)比指出，”同樣的車損保額，盜搶險(xiǎn)保額做高了2萬元，三者險(xiǎn)加多30萬元，保費(fèi)就貴了將近1000元。光是三者險(xiǎn)保額從50萬元提高到100萬元，保費(fèi)差了200元。“

分析：保險(xiǎn)專家指出，續(xù)保時(shí)要看清楚險(xiǎn)種的保額，保額不同價(jià)格有很大差異，尤其是車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的保額。對(duì)于同一輛車，保費(fèi)有差別的原因主要有：

1.車險(xiǎn)包括幾十個(gè)險(xiǎn)種，投保險(xiǎn)種組合不同，保費(fèi)會(huì)有區(qū)別。比如：投保三者險(xiǎn)與投保三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)有差別。

2.各險(xiǎn)種保額不同，保費(fèi)會(huì)不同。如：新車購(gòu)置價(jià)按車價(jià)下浮25%確定與按車價(jià)下浮30%確定，會(huì)造成車損險(xiǎn)保額不同，相應(yīng)的保費(fèi)會(huì)不同。目前各主要保險(xiǎn)主體均采用精友數(shù)據(jù)庫的車價(jià)數(shù)據(jù)，但各家保險(xiǎn)公司對(duì)非新車車價(jià)下浮比例有不同的規(guī)定，因此造成保費(fèi)價(jià)格差異。

3.優(yōu)惠系數(shù)的使用也會(huì)有差別。如：客戶投保時(shí)要求約定行駛區(qū)域?yàn)槭?nèi)行駛，保費(fèi)會(huì)更為優(yōu)惠。

4.選擇不同的續(xù)保渠道，保費(fèi)也會(huì)不同。保險(xiǎn)公司電話直銷、網(wǎng)絡(luò)直銷的保費(fèi)一般來說都比傳統(tǒng)渠道要低。

5.可以多選擇網(wǎng)銷保險(xiǎn)。選擇網(wǎng)銷車險(xiǎn)不僅能享受低廉的價(jià)格，還能了解到更清晰的報(bào)價(jià)。