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巴州市民張文獻(xiàn)為自己所有的面包車投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任險，其中，機(jī)動車第三者責(zé)任險期限責(zé)任限額為5萬元。不久，張文獻(xiàn)駕駛投保的面包車與楊志團(tuán)騎駛的自行車相撞，造成自行車乘坐人李文澤受傷后經(jīng)搶救無效死亡、楊志團(tuán)受傷的交通事故。事故發(fā)生后，張文獻(xiàn)駕車逃逸。經(jīng)公安交警部門認(rèn)定，張文獻(xiàn)酒后駕駛機(jī)動車，發(fā)生事故后駕車逃逸，應(yīng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，張文獻(xiàn)與李文澤家屬楊志團(tuán)簽訂賠償協(xié)議，張文獻(xiàn)賠償楊志團(tuán)27.5萬元。事后，張文獻(xiàn)要求保險公司理賠，但保險公司拒絕理賠。

保險公司這樣做對嗎？先來了解一下什么是第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30%。在三者險理賠范圍中所指的第三者是指除被保險人

我國保險法和《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》等法律法規(guī)都明確規(guī)定，故意行為造成保險（交通）事故的保險公司不予賠償。我們知道醉酒駕駛是一種危險駕駛行為，刑法修正案（八）中也明確將醉酒駕駛作為了犯罪行為，可見如果醉酒駕駛就是一種放任危險結(jié)果發(fā)生的故意行為，那么行為人就應(yīng)該對自己的這種故意行為承擔(dān)責(zé)任。另外，第三者責(zé)任險保險條例中也明確規(guī)定，被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償?？梢姳ｋU公司應(yīng)僅對“意外事故”承擔(dān)賠償責(zé)任，而不應(yīng)對故意行為承擔(dān)責(zé)任。

與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害方。

醉酒駕駛是法律明確規(guī)定的違法犯罪行為，且根據(jù)《通知》精神，對于醉酒駕駛、無證駕駛等違法情形的責(zé)任承擔(dān)上，也明確規(guī)定行為人為賠償責(zé)任的終局承擔(dān)者。因此，保險公司不應(yīng)對行為人的違法犯罪行為買單。

小貼士：交強(qiáng)險與商業(yè)三責(zé)險的區(qū)別
 

• 一、賠償原則不同：根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。
• 二、保障范圍不同：除了《條例》規(guī)定的個別事項外，交強(qiáng)險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險。而商業(yè)三責(zé)險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項。
• 三、具有強(qiáng)制性：根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
• 四、根據(jù)《條例》規(guī)定：交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照交強(qiáng)險業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。
• 五、交強(qiáng)險實行分項責(zé)任限額。
• 六、第三者責(zé)任險在交強(qiáng)險賠償后予以補(bǔ)充賠償。
• 七、第三者責(zé)任險并不區(qū)分責(zé)任限額。