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雇主責(zé)任險，能夠轉(zhuǎn)移雇主的行業(yè)風(fēng)險的風(fēng)險，減少風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。因為，雇主責(zé)任險的保險責(zé)任采取統(tǒng)括式，即被保險人雇員在受雇過程中，從事被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，依法須負(fù)醫(yī)藥費及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。那么雇主責(zé)任險到底有哪些保障利益和需要注意的問題呢？以下通過幾個雇主責(zé)任險案例進(jìn)行說明。

雇主責(zé)任險案例一：

某貨物運輸公司為其所雇用的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責(zé)任險合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月。投保人按保單約定交納了保費。保險期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費10萬元。

公司還參加了工傷保險，但依然可以獲得雇主責(zé)任險的賠付。因為兩種保險有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責(zé)任險是基于雇主未能盡其法律義務(wù)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任的保險，而工傷保險雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無過失。工傷保險是社會保險，雇主責(zé)任險是商業(yè)保險。

公司因為工傷保險而獲賠7萬元。根據(jù)雇主責(zé)任險合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個月工資---12萬元，保險公司因而賠付了5萬元。

雇主責(zé)任險的基本保險責(zé)任包括三方面：被保險人雇用的人員包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工，在保單有效期間，在受雇過程中包括上下班途中，在保單列明的地點，從事保單列明的業(yè)務(wù)活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而導(dǎo)致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費用。

雇主責(zé)任險案例二：

某房屋衛(wèi)生設(shè)備工程技術(shù)公司的油漆工吳某，患了皮肌炎，入院治療，3個月后不幸死亡。但由于J公司曾經(jīng)投保了雇主責(zé)任險，因而獲得保險公司賠付的一筆保險金。該保險合同規(guī)定：“凡被保險人雇用的員工，在保險有效期內(nèi)從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，遭受意外導(dǎo)致職業(yè)性疾病，所致的傷殘或死亡，保險公司須負(fù)擔(dān)醫(yī)療費及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。”

雖然保險公司起初稱，皮肌炎并非職業(yè)病，但后來法院做出定論：究竟什么是“與職業(yè)性有關(guān)的疾病”，合同沒有明確定義，根據(jù)《合同法》與《保險法》規(guī)定，當(dāng)對格式合同條款的理解發(fā)生爭議時，作出有利于非格式條款提供方的解釋，判令保險公司賠付。

工傷保險作“后盾”雇主責(zé)任保險，是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇用合同應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。在雇用過程中，如果雇主未能部分或全部履行自己對雇員安全進(jìn)行保障的義務(wù)，致使雇員遭受人身傷亡或疾病，雇員有權(quán)依法要求雇主賠償其經(jīng)濟(jì)損失。

需要注意的是，在雇主責(zé)任保險中，規(guī)定了個人保險金額和事故限額，每次發(fā)生保險事故，若有多位被保險人受傷，則對每一被保險人保險金給付額的總和不超過事故限額；對個人而言，在保險期限內(nèi)獲得的保險金給付總額不超過個人的保險金額，亦即所謂的“雙重限額”。

雇主責(zé)任險案例三：

甲公司為其屬下的銷售人員在保險公司投保了雇主責(zé)任險，合同確定了責(zé)任范圍以及醫(yī)療、死亡最高賠償金額。2003年3月2日（星期日），甲公司雇員李某在駐地突然倒地昏迷，經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某為甲公司外派長駐銷售代表，事發(fā)前一天晚上飲酒后一直熟睡，直至第二天起床倒地昏迷。根據(jù)醫(yī)院的搶救報告及“居民死亡醫(yī)學(xué)證明書”，原因確定為“意外猝死，死亡原因待查”。

為查清李某的死亡原因，經(jīng)被保險人申請，當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行了尸檢，并出具了“居民死亡法醫(yī)學(xué)證明書”，確定死亡原因為“猝死”。保險公司以不在工作時間、非意外事故及酗酒為理由對本案實行拒賠。

在雇主責(zé)任險的發(fā)展過程中，由于對責(zé)任范圍約定的不明確、投保要素審核的不嚴(yán)格等問題，往往容易導(dǎo)致一些糾紛。