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保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，需要具備市場經(jīng)濟(jì)的基本要素和基本條件，需要遵循市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場上發(fā)揮著重要作用。

保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，需要具備市場經(jīng)濟(jì)的基本要素和基本條件，需要遵循市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律包括供求規(guī)律、價(jià)值規(guī)律、競爭規(guī)律等。這些規(guī)律運(yùn)用到保險(xiǎn)市場就是保險(xiǎn)商品交換問題、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)問題、保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)問題。課題研究的保險(xiǎn)中介問題，屬于保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)范疇。課題研究需要直接回答的問題是：一個(gè)沒有保險(xiǎn)中介的保險(xiǎn)市場是否適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要？保險(xiǎn)中介與中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展是一種關(guān)系？

客觀地說，在保險(xiǎn)中介的問題上，很多人都面臨困惑。保險(xiǎn)業(yè)外人士困惑，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也困惑；保險(xiǎn)人困惑，被保險(xiǎn)人也困惑；經(jīng)營保險(xiǎn)中介的人困惑，管理保險(xiǎn)中介的人也困惑。相比之下，最為困惑的還是“保險(xiǎn)中介”本身。它為中國保險(xiǎn)業(yè)作出了那么多、那么大的貢獻(xiàn)，到頭來卻落得個(gè)“里外不是人”的結(jié)果。保險(xiǎn)人對它不滿意，被保險(xiǎn)人對它不滿意，保險(xiǎn)監(jiān)管人對它也不滿意，當(dāng)然，保險(xiǎn)中介人自己對自己也不一定滿意。這是一種比較典型糾結(jié)現(xiàn)象。個(gè)中原由種種色色，一時(shí)半會兒，難于梳理清楚。

其實(shí)，保險(xiǎn)中介是一個(gè)大范疇，在保險(xiǎn)中介內(nèi)部包括保險(xiǎn)代理中介、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介、保險(xiǎn)公估中介等等內(nèi)容。保險(xiǎn)中介問題不一定在每個(gè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中都存在。社會反映比較大的保險(xiǎn)中介問題主要存在于保險(xiǎn)代理中介組織。保險(xiǎn)代理可以被區(qū)分為內(nèi)部代理與外部代理；外部代理又可以被區(qū)分為專業(yè)代理與兼業(yè)代理，等等。保險(xiǎn)代理組織形式不同，產(chǎn)生的保險(xiǎn)中介問題也不盡相同。然而，有一點(diǎn)是相同的，那就是，保險(xiǎn)代理人是代理保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的人。保險(xiǎn)代理人的職責(zé)來源于保險(xiǎn)人的授權(quán)。保險(xiǎn)代理人的行為受制于保險(xiǎn)人與之簽訂的保險(xiǎn)代理合同。按照代理合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)著保險(xiǎn)代理人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)中介市場情況

2012年前三季度，人壽保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約82億元，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入約593億元。截止2012年三季度末，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2579家。其中，全國性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)80家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1735家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)436家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)328家。

目前保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)規(guī)模在迅速擴(kuò)大。2012年前3季度，人壽保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約3465億元，占人壽保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入44%。其中，銀行郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約3358億元，占人壽保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97%。產(chǎn)險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)約1185億元，占產(chǎn)險(xiǎn)公司簽單保費(fèi)44%。其中，機(jī)動車輛保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)大約999億元，占產(chǎn)險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)的84%。

截至2012年3季度末，保險(xiǎn)營銷員共計(jì)約370萬人，其中壽險(xiǎn)營銷員約321萬人，產(chǎn)險(xiǎn)營銷員49萬人。今年前三季度人壽保險(xiǎn)公司通過個(gè)人代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約3832億元，占人壽保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入48%。加上兼業(yè)代理渠道，這兩個(gè)渠道共實(shí)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)公司大約90%以上的保費(fèi)收入。

產(chǎn)險(xiǎn)公司通過個(gè)人代理渠道實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)約903億元，占產(chǎn)險(xiǎn)公司簽單保費(fèi)的34%。但我感覺產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人代理渠道問題比壽險(xiǎn)個(gè)人代理渠道要明顯一些。

保險(xiǎn)中介開始“觸網(wǎng)”

繼“三馬同槽”打通金融和互聯(lián)網(wǎng)的“大動脈”之后，許多保險(xiǎn)企業(yè)“觸網(wǎng)”意愿強(qiáng)烈，繼斥資4.74億元入股保網(wǎng)正式進(jìn)軍保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域后，泛華保險(xiǎn)近日推出移動展業(yè)終端。不僅如此，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開始收起跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營，逐漸向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、國際化的集團(tuán)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)專業(yè)人士更是表示，保險(xiǎn)發(fā)展到一定的階段，產(chǎn)銷分離是大趨勢，要做到產(chǎn)銷分離，中介必須要走集團(tuán)化的道路。

據(jù)了解，今年已有多家中介保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向保監(jiān)會遞交了集團(tuán)化申請，其中泛華保險(xiǎn)9月份獲得保監(jiān)會的批復(fù)，成為業(yè)內(nèi)首家保險(xiǎn)銷售服務(wù)集團(tuán)，并于10月23日正式掛牌。而保監(jiān)會在今年3月回函廣州美臣投資管理咨詢有限公司等4家保險(xiǎn)中介公司支持其設(shè)立保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)，5月批復(fù)設(shè)立民太安保險(xiǎn)公估集團(tuán)股份有限公司，該公司成為保監(jiān)會批復(fù)的國內(nèi)第一家保險(xiǎn)中介集團(tuán)。

保險(xiǎn)中介欲升級為集團(tuán)化

近年來，許多保險(xiǎn)企業(yè)漸漸意識到消費(fèi)理念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，開始探索互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行新的戰(zhàn)略布局，金融改革大戰(zhàn)悄然掀起。為儲備足夠的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開始收起跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營，逐漸向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、國際化的集團(tuán)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。