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你聽說過愛情保險嗎？隨著社會的發(fā)展，保險行業(yè)產(chǎn)品不斷推陳出新，很多新鮮的保險險種出現(xiàn)在大眾的視線里。

現(xiàn)在有越來越多的新人不忘為小家庭添置一些保險保障，讓愛情、家庭更加穩(wěn)固。隨著近年來婚禮花樣不斷翻新，伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。“婚慶險”和“婚宴險”由此應(yīng)運(yùn)而生。在家庭經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，在壽險、健康險、養(yǎng)老險抑或是“愛情保險”中，哪些保險比較適合他們呢？

新婚家庭有其特殊性，一是處在家庭磨合期，從單身變?yōu)榧彝ヒ环葑拥乃麄兗缟峡钙鹆烁嗟呢?zé)任，需要為對方考慮更多。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有限，可能有高額的房貸、車貸，又面臨無法避免的生活花銷，這時候風(fēng)險承受能力大為降低。那么，這類人群可以選擇哪些保險為生活護(hù)航呢？讓我們一一看來。

　　“愛情保險”概念引進(jìn)門

愛情到底有多可靠？為愛情投保保險或許可以解憂。“愛情保險”在國外已經(jīng)起步了許多年，有些類似于信用保證保險。

夫妻雙方投保了愛情保險后，每月需繳納一定的保費(fèi)，待婚姻持續(xù)到合同約定的年份時，可以領(lǐng)取“婚姻美滿獎勵金”。而如果期間不幸分手，則由遺棄方給予被遺棄方一筆補(bǔ)償，數(shù)額由合同事先約定。英國、瑞典等國家，都采用與此類似的愛情保單。

美國有一些“分產(chǎn)合約”。雙方離婚按保單的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以規(guī)定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受到懲罰。

韓國的愛情保險包括婚前、婚后兩類。前者以是否成婚為給付條件，后者以婚姻存續(xù)是否達(dá)到一定年限為給付條件。

簽訂愛情保單旨在告訴對方，“我相信我們的愛情可以永遠(yuǎn)幸福美滿”。在國外，這類保險還是頗受歡迎的。近幾年，愛情保單的概念也引入國內(nèi)，只是尚處于初級階段。

　　保障愛情或是“噱頭”

當(dāng)然，“愛情保險”高調(diào)開賣、銷售火熱的背后，與保險公司喧鬧的推介會和噱頭十足的推銷技巧不無關(guān)系。

首當(dāng)其沖的就是，在高調(diào)推廣“愛情保險”的過程中，不少保險公司都用上了“捍衛(wèi)愛情、保衛(wèi)婚姻”這一說法。

但是，這樣的說法其實(shí)很難站得住腳。如果緣分盡了、愛情吹了、家庭散了，一份保險就能力挽狂瀾，挽救愛情、挽回婚姻嗎？事實(shí)上，說是“愛情保險”，其實(shí)只能保財(cái)富不能保愛情。所謂的“愛情保險”，也只是一份夫妻捆綁的保險計(jì)劃。

多重保障才是真需求

不過，撇開一切噱頭而言，“愛情保險”其實(shí)還是有一定市場的，關(guān)鍵在于保險公司有沒有了解到中國夫妻真正的需求所在。

保險專家建議消費(fèi)者，“愛情保險”并不是旨在保障婚姻的美滿和長久，婚姻的基礎(chǔ)是責(zé)任，責(zé)任應(yīng)該是投保人購買“愛情保險”的出發(fā)點(diǎn)，即夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對另一方的責(zé)任。

目前，國內(nèi)市場上的“愛情保險”基本為“聯(lián)合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。如選擇終身壽險型的“愛情保險”更能體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾，當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?/span>

　　未婚已婚保險重點(diǎn)各不同

光棍哥重點(diǎn)提防意外傷害

“單身人士年齡多在30歲上下，雖然經(jīng)濟(jì)壓力不太大，但是這個年齡也正是事業(yè)的爬坡期，最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故。”保險公司的理賠人士周先生提醒，現(xiàn)在罹患重疾概率較高，而重疾的平均治療費(fèi)用一般都在10萬元左右，且醫(yī)療費(fèi)用還在不斷上漲，建議投保人購買重疾保險的保額至少要在15萬元。

值得一提的是，保險公司通常會在消費(fèi)者購買了重疾險或定期壽險、終身壽險作為主險后，再提供意外傷害保險作為附加險，保費(fèi)也不高，消費(fèi)者可以在購買主險時一并投保。如果沒有購買任何保險產(chǎn)品，只是想單純購買意外險，建議買卡式的，一年一投保，保費(fèi)不過百元，但風(fēng)險保障范圍已足夠。

已婚哥30歲前買險慳保費(fèi)

“捍衛(wèi)愛情、保衛(wèi)婚姻”，“為伴侶買份愛情的保險”，對于已婚人士而言，這確實(shí)是個誘人的命題。

考慮到家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，保障、儲蓄和投資要合理分配，已婚夫妻可以各自投1份保單，受益人互為對方，實(shí)現(xiàn)夫妻互保。對于處于事業(yè)起步階段、家庭財(cái)力尚不雄厚的新婚夫婦，可以偏重分紅型的終身壽險、兩全保險，并附加健康險及意外險。

此外，由于終身壽險采用均衡費(fèi)率，也就是說越年輕時購買，實(shí)際保障時間越長，保費(fèi)相對越低廉。而夫妻購買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險，比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費(fèi)要少，以一對30周歲的夫妻為例，按20年繳費(fèi)方式，總保費(fèi)可節(jié)省約40%。經(jīng)過多年發(fā)展，當(dāng)前市場上的終身壽險型“聯(lián)合壽險”產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障，還可能有分紅等其他特色，選擇“愛情保險”的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。如以中德安聯(lián)人壽新近上市的“超級隨心終身壽險(分紅型)”為例，除了提供“聯(lián)合壽險”保障之外，還針對近來日益引起社會關(guān)注的意外風(fēng)險，提供普通意外2倍賠付，公共交通和重大自然災(zāi)害3倍賠付功能，對于家庭保障薄弱的夫妻而言將是必要的補(bǔ)充。

當(dāng)然，不僅僅是夫妻，市場上的“家庭保單”也是投資者的備選險種。以泰康人壽的“愛家之約”為例，這是一個以家庭為單位的保單，只要家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險，突破以往不能單獨(dú)購買附加險的限制，大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10%至20%的保費(fèi)。

　　健康險亦為還貸減壓

新婚家庭往往經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱，又面臨大量的生活開支，如果此時某人不幸患病，對家庭經(jīng)濟(jì)的影響將是巨大的。新人可以考慮健康類保險產(chǎn)品，如門急診醫(yī)療險、重大疾病險等。對于女性來說，可以關(guān)注一些母嬰產(chǎn)品，或針對女性的疾病保險產(chǎn)品。對于防癌險、護(hù)理險等產(chǎn)品，可以稍晚考慮，在已有門急診醫(yī)療保險、重疾險基礎(chǔ)上再買不遲。