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近日，一份名為《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知(征求意見稿)》(下稱意見稿)下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分保險公司。有保險公司銀行保險相關(guān)人士分析，與今年3月份下發(fā)的征求意見稿相比，最新的這份《意見稿》最突出的一點是更注重強(qiáng)調(diào)保險公司銀行保險業(yè)務(wù)的保障功能。

保險公司銀行保險新規(guī)更注重保障

11月18日，中國銀監(jiān)會召集了包括主要銀行系險企在內(nèi)的機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人舉行了一次會議，會議召開前，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知(征求意見稿)》，會議就完善《意見稿》內(nèi)容向各方征求了意見，計劃于2014年1月1日起實施。“這份《意見稿》被認(rèn)為是今年3月下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》的升級版，更強(qiáng)調(diào)保障，恐怕將對銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小影響。”某外資壽險公司人士分析道，其所在險企已通過銀行渠道得到了這份《意見稿》。

記者拿到的這份《意見稿》中要求保險公司加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品，規(guī)定意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老年金保險的保費收入之和不得低于銀郵代理保費總收入的20%。“現(xiàn)階段這一比例恐怕只有個位數(shù)，尤其是今年諸多公司在銀保渠道推出高收益萬能險成風(fēng)的情況下，如果落實恐怕將對很多公司的銀保業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生沖擊。”某銀行系險企人士認(rèn)為，這一強(qiáng)制性規(guī)定同時也將提高保險公司銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品的保障功能，同時提高保險公司銀保業(yè)務(wù)的效益。

有知情人士向記者透露，目前，幾大銀行系險企經(jīng)歷了保費的高速增長后，逐漸意識到效益問題，其保費增速正在年底來臨之際“剎車”。“今年保費增速很高，產(chǎn)品賣得差不多就行了，總是賣一單賠一單也不行。”該人士稱。

保險公司銀行保險新規(guī)要求更嚴(yán)格

《意見稿》同時要求，銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)選擇保險公司合作對象時，要考慮保險公司銀郵業(yè)務(wù)13個月保單繼續(xù)率、銀郵業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵產(chǎn)品的功能等情況。此前的相關(guān)規(guī)定只要求銀行對合作保險公司調(diào)查治理狀況、財務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理情況；《意見稿》也對銀保銷售進(jìn)行了分級限制，要求銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。具體看，出現(xiàn)兩種情況時，保險及銀郵機(jī)構(gòu)不得向投保人銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，這兩種情況一是投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，二是投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

同時，在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品(包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品)時，如果出現(xiàn)躉交保費超過投保人家庭收入的4倍、期交保費超過投保人家庭年收入的20%、保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60、保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150%的四種情況之一時，保險公司承保需取得投保人簽名確定的投保聲明。

保險公司銀行保險人員或可駐點咨詢

“在前期的銀保發(fā)展高峰有大量銀保產(chǎn)品銷售出去，但是現(xiàn)在客戶服務(wù)全部壓在保險公司頭上，這是當(dāng)時沒有預(yù)料到的。”華泰人壽總經(jīng)理李存強(qiáng)近日在新浪財經(jīng)金麒麟論壇上談到銀保渠道時表示，他認(rèn)為銀保渠道事實上并沒有實現(xiàn)最初預(yù)想的雙贏，現(xiàn)在是保險公司承擔(dān)所有的責(zé)任。

值得一提的是，《意見稿》對“禁止保險公司人員駐點”有所松動。此前，銀監(jiān)會于2010年下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。最新的這份《意見稿》則規(guī)定，“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)2個季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級機(jī)構(gòu)代理同一保險公司業(yè)務(wù)，期交保費達(dá)到或超過該省級機(jī)構(gòu)代理該保險公司全部保費收入的30%的，該保險公司人員可以在該省級機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點進(jìn)行輔助咨詢。”工作內(nèi)容為：培訓(xùn)銀行網(wǎng)點銷售人員、幫助銀行網(wǎng)點銷售人員解答客戶對產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的疑問。“這可以為更加規(guī)范地銷售銀保產(chǎn)品提供保障。”上述銀行系險企人士稱。不過《意見稿》同時要求，保險公司人員需佩戴有明顯本公司標(biāo)識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員有顯著區(qū)別。保險公司人員不得單獨接觸客戶銷售保險產(chǎn)品。

保險公司銀行保險新規(guī)的其他規(guī)定

《意見稿》對猶豫期也做出了調(diào)整，將保險期間超過一年的產(chǎn)品的猶豫期定為15個自然日，短于此前3月份征求意見稿版本的20天，但長于現(xiàn)行的10天；《意見稿》還對銀郵代理機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力提出要求，要求銀郵代理機(jī)構(gòu)盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關(guān)系及真實性進(jìn)行校對等功能。另外，對有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，《意見稿》還要求合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率等功能；《意見稿》還要求保險公司、保險公司省級機(jī)構(gòu)在每季度第一周內(nèi)向保監(jiān)會、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報上一季度各合作銀郵代理機(jī)構(gòu)的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

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