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2014年1月1日將實(shí)行新的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款(示范條款)征求意見稿》，向保險(xiǎn)業(yè)界公開征求意見。“《征求意見稿》在“示范條款”中引入了人身險(xiǎn)傷殘?jiān)u定新標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)意外傷害進(jìn)行了細(xì)化，明確提出按新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)的傷殘項(xiàng)目來進(jìn)行評(píng)定，并按照傷殘標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的給付比例進(jìn)行賠付。其中比較值得關(guān)注的是，在“責(zé)任免除”一欄，僅列出7項(xiàng)除外責(zé)任。

意外險(xiǎn)《征求意見稿》責(zé)任免除情況

在“責(zé)任免除”一欄，《征求意見稿》將除外責(zé)任精簡(jiǎn)為7項(xiàng)，具體包括：“被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車”、“主動(dòng)吸食或注射毒品”、“被保險(xiǎn)人猝死”、“投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害”、從事潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”、“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”、“核爆炸、核輻射或核污染”等。具體有：

• ⑴投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
• (2)被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；
• (3)被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車、主動(dòng)吸食或注射毒品；
• (4)被保險(xiǎn)人猝死；
• (5)被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)；
• (6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
• (7)核爆炸、核輻射或核污染。

由此可見，許多保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)除外責(zé)任中經(jīng)常提到的被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩；自殺；接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)項(xiàng)目等則不在《征求意見稿》的責(zé)任免除項(xiàng)目中，無證駕車和駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車也未被提及。多家保險(xiǎn)公司人員均表示，即便“無證駕車”未被明確列入除外責(zé)任，但因?yàn)榇朔N行為已經(jīng)違法，因而保險(xiǎn)公司也不會(huì)就此進(jìn)行賠付。

明確將“猝死”列入除外責(zé)任

《征求意見稿》還明確了對(duì)“意外傷害”和“猝死”的定義。所謂“意外傷害”，是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而“猝死”，則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡。同時(shí)，《征求意見稿》還明確表明，猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)。

此前，各家保險(xiǎn)公司均表示，意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于“猝死”是不予以賠付的。不過，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品并未在責(zé)任免除的條款中明確標(biāo)注出“猝死”屬于除外責(zé)任，因而也時(shí)常產(chǎn)生因“猝死”而導(dǎo)致的糾紛。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，此次《征求意見稿》中將“被保險(xiǎn)人猝死”列入除外責(zé)任，有利于今后避免此類糾紛。

無證駕駛未明示列入除外責(zé)任

事實(shí)上，“猝死”列入免責(zé)范圍這點(diǎn)容易理解，但《征求意見稿》中未將無證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車列入免責(zé)范圍，是否表示無證駕駛就此能獲得賠償呢？

無論在中國(guó)人壽的上述產(chǎn)品還是中國(guó)平安的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)于“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”的事故，均列為免責(zé)范圍；在《征求意見稿》中，卻僅將“酒后駕駛”列入除外責(zé)任，而沒有提及“無證駕駛”等問題。對(duì)于無效駕駛的行為，某險(xiǎn)企的解先生認(rèn)為，一般情況下這種明確違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定的行為，在法律上是不予支持的，所以保險(xiǎn)公司列明與否并不影響最后的理賠結(jié)果，即使是此次的《征求意見稿》中除外責(zé)任里面沒有明確列明 “無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間造成的意外傷害”的情況發(fā)生意外事故的情況下。某險(xiǎn)企的白先生認(rèn)為，肯定不賠，因?yàn)槌庳?zé)任第二項(xiàng)規(guī)定被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。對(duì)于這種“無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”的情況屬于故意犯罪，無證駕駛已經(jīng)違反交通法了，所以肯定是不賠的。

意外險(xiǎn) 責(zé)任免除——相關(guān)鏈接

“壓力山大意外險(xiǎn)”專賠猝死 購(gòu)買前看清責(zé)任免除

日前，中國(guó)保險(xiǎn)行協(xié)草擬了《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款（示范條款）征求意見稿》，明確將“猝死”列為除外責(zé)任。但一家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)店推出“壓力山大意外險(xiǎn)”，并標(biāo)榜為首款能對(duì)猝死進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。記者查看條款后得知，該保險(xiǎn)并不能賠付所有的“猝死”，購(gòu)買前仍需看清責(zé)任免除條款。

日前，一家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)店推出“壓力山大意外險(xiǎn)”，主要針對(duì)廣告狂人、白衣天使、網(wǎng)店店主、媒體人士、莘莘學(xué)子、演藝明星等十大高危人群。年齡要求20歲到40歲之間,保險(xiǎn)期限從30天到1年不等，保險(xiǎn)費(fèi)在16元到85元之間。“猝死累計(jì)可獲得保險(xiǎn)金共計(jì)50萬(wàn)元，其他原因?qū)е碌纳砉士色@得保險(xiǎn)金1萬(wàn)元。”該款意外險(xiǎn)特地加重了對(duì)“猝死”的賠付，不過對(duì)“猝死”的界定為突然發(fā)生的疾病，且在疾病發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡。合同同時(shí)列明了不在保障范圍之內(nèi)的六種猝死情況，如被保險(xiǎn)人患精神疾病和先天性疾病、任何獲取移植器官或者捐獻(xiàn)器官的行為、化學(xué)污染、在合同生效前就已經(jīng)存在的疾病和癥狀，以及慢性疾病的急性發(fā)作。“客戶已有的疾病，或者是曾經(jīng)患有的疾病引發(fā)的猝死，都不在賠付范圍內(nèi)。”該店的客服解釋道。記者了解到，該款保險(xiǎn)并非首款能夠?qū)︹览碣r的保險(xiǎn)，一般的意外險(xiǎn)雖不保猝死，但只要包含身故責(zé)任的壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，都能賠付。