開心保保險網(wǎng)

一度因收益不高而備受冷落的分紅型保險產(chǎn)品，在投資理財市場風(fēng)險加大之時，投資者重新把目光投向相對穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，而分紅型保險收益以其相對穩(wěn)定收益及兼顧保險保障，重新走俏市場。業(yè)內(nèi)人士提醒，不同險種的作用不一樣，普通家庭購買分紅險不一定合算，購買分紅險不要盲從。

分紅型保險收益好

今年以來，隨著股市的持續(xù)下行，壽險市場也開始上演“冰火兩重天”，投連險已連續(xù)遭遇銷售滑坡。相反，分紅險銷售卻持續(xù)保持了強勁的增長態(tài)勢。

也正因如此，筆者發(fā)現(xiàn)，許多銀行都在力推分紅險。在某家銀行營業(yè)網(wǎng)點，柜臺上擺放的宣傳資料幾乎全是分紅險。大堂經(jīng)理告訴筆者，國債現(xiàn)在很難買，如果有閑錢長時間不動用可考慮購買分紅險。在另一家銀行網(wǎng)點，筆者看到柜臺的顯眼位置擺放著新華保險紅雙喜C產(chǎn)品簡介，理財人員正在給一位客戶推薦。

在銀行網(wǎng)點，雖然有的理財經(jīng)理會將分紅型保險收益和定期存款及國債進行對比，并強調(diào)分紅險在獲得收益的同時還多一重保障，比國債更好，但同時也明確表示，分紅是不能確定的。

不能作為儲蓄替代品

在進入降息周期之際，很多老百姓都想把活期存款轉(zhuǎn)成定期，或者購買國債等其他替代品。甚至有人稱，分紅險可作為國債、定期存款的替代品。但事實上分紅險與定期存款、國債不能混為一談，因為它們在本質(zhì)上是不同的。

分紅險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。在分紅型保險收益上最大的吸引力，在于其每年的紅利。其次，分紅險都是與一定的保障型產(chǎn)品連在一起的，如生存保險、重大疾病保險等。與定期存款以及國債相比，分紅險最大的不同是投資分紅型保險收益不確定，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資分紅型保險收益率會低于一年期銀行存款利率。

分紅險的優(yōu)點除了有保本保息的穩(wěn)妥外，還有免稅分紅兼保險保障的功能。對收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人來說，分紅險是不錯的選擇。

選購分紅險有竅門

業(yè)內(nèi)人士建議，在購買分紅型保險產(chǎn)品時，不該將分紅險產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財產(chǎn)品的分紅型保險收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發(fā)揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)。不妨從以下幾個方面來選擇：

選擇險種：分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產(chǎn)品：由于分紅型保險收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險金額；如對現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

分紅保險的紅利分配方式

分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差分紅型保險收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。