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壽險公司重大疾病保險究竟該保哪些疾病？如今保監(jiān)會首次給出了疾病保險明文規(guī)定。各保險公司自行定義、穿著“花俏”外衣的重大疾病險，保監(jiān)會以官方賦予的內(nèi)涵統(tǒng)一的“制服”出現(xiàn)。

中國保監(jiān)會公開表示，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的適合中國保險市場的、關(guān)于重疾險定義的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》出臺，其中對重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范。

以“重大疾病保險”命名的險種，保障范圍必須包括發(fā)生率最高的6種疾病。業(yè)內(nèi)人士指出，該《使用規(guī)范》出臺后，國內(nèi)重疾險的形態(tài)及價格可能相應(yīng)調(diào)整。

據(jù)悉，《使用規(guī)范》目前已下發(fā)到國內(nèi)各壽險公司及健康險公司手中，這是我國針對重大疾病保險建立的第一個行業(yè)規(guī)范性操作指南，也是世界上首次由兩個行業(yè)協(xié)會合作制定的重疾定義。

中國保監(jiān)會有關(guān)人士昨天透露，《使用規(guī)范》爭取在2007年年初形成定稿，使用時間將在征求各保險公司意見的基礎(chǔ)上最終確定，目前征求意見稿中的使用時間為不遲于2007年6月1日，即2008年6月1日前全國統(tǒng)一重疾險內(nèi)涵。

國內(nèi)重疾定義的表述將更加清晰、嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確。不包含6種必保疾病的保險期間包含成年人階段的產(chǎn)品，將不能再定名為“重大疾病保險”。

最常見25種病定義統(tǒng)一

在重大疾病保險中，保險期間包含成年人階段的重大疾病保險業(yè)務(wù)量最大，因此，在征求意見的《使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重大疾病保險的特點(diǎn)，對重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

《使用規(guī)范》明確，全行業(yè)使用統(tǒng)一定義后，保險期間包含成年人階段的保險產(chǎn)品，若以“重大疾病保險”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

目前，我國保險市場上已經(jīng)售出的大多數(shù)重大疾病保險產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。保險行業(yè)人士表示，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，重大疾病保險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對重大疾病保險產(chǎn)品的價格影響最大。重大疾病險保戶中引起廣泛關(guān)注的，還包括條款難看懂、代理人解釋難度大、條款“苛刻”等問題。

在本次制定《使用規(guī)范》的過程中，中國保險行業(yè)協(xié)會對重大疾病保險產(chǎn)品涉及到的保險術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；對重大疾病保險的相關(guān)除外責(zé)任的最大范圍進(jìn)行了限制；為了方便消費(fèi)者比較和購買產(chǎn)品，中國保險行業(yè)協(xié)會對重大疾病保險條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求。

配套宣傳材料須規(guī)范

此外，中國保險行業(yè)協(xié)會對重大疾病保險產(chǎn)品宣傳材料中的疾病名稱表述提出規(guī)范性要求。我國是繼英國之后第二個對此進(jìn)行規(guī)范的國家。

以惡性腫瘤的表述為例詳細(xì)說明：在重大疾病保險中，部分早期惡性腫瘤不在此險種的保障范圍內(nèi)，很多國家和地區(qū)，其宣傳材料一般表述為“承保范圍有惡性腫瘤（癌癥），具體保障范圍以合同所述條件為準(zhǔn)”。我國內(nèi)地在引入該險種時，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料也沿用了這一做法。但借鑒英國做法，《使用規(guī)范》明確要求今后在重疾險宣傳材料中若疾病名稱單獨(dú)出現(xiàn)，應(yīng)加入副標(biāo)題，如“惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤”。

據(jù)悉，與《使用規(guī)范》同時下發(fā)的還有《知識問答》的征求意見稿，《知識問答》將推薦行業(yè)使用，便于消費(fèi)者了解重大疾病保險，為消費(fèi)者根據(jù)自身需求選擇適合的保險產(chǎn)品提供一定的參考。

名詞解釋

重大疾病險：重大疾病險是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。其根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。該險種自1995年引入中國以來，已成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。

6種必保疾?。赫髑笠庖姼逯写_定的六種必保疾病：1、惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤；2、急性心肌梗塞；3、腦中風(fēng)后遺癥-永久性功能障礙；4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)-異體移植術(shù)；5、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）-須開胸手術(shù)；6、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）-須透析治療或腎臟移植。

以下是保監(jiān)會制定的，關(guān)于重大疾病的疾病定義及相關(guān)使用規(guī)范。

重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范

為方便消費(fèi)者比較和選擇重大疾病保險產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，結(jié)合我國重大疾病保險發(fā)展及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況，并借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定重大疾病保險的疾病定義（以下簡稱“疾病定義”）。為指導(dǎo)保險公司使用疾病定義，中國保險行業(yè)協(xié)會特制定《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱“規(guī)范”）。根據(jù)重大疾病保險的起源、發(fā)展和特點(diǎn)，本規(guī)范中所稱“疾病”是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

適用范圍

本規(guī)范中的疾病定義在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定，因此，本規(guī)范適用于保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險。