開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，據(jù)媒體報(bào)道，籌劃了20年的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度有望在近期出臺(tái)。什么是存款保險(xiǎn)制度？為什么它籌劃了20年，才姍姍來(lái)遲？它將對(duì)銀行和儲(chǔ)戶帶來(lái)怎樣的影響？中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心專家黃志龍就此點(diǎn)評(píng)。

黃志龍：存款保險(xiǎn)制度是上個(gè)世紀(jì)30年代，也就是美國(guó)大蕭條之后產(chǎn)生的，主要是為了保護(hù)儲(chǔ)戶的存款不會(huì)因銀行業(yè)的倒閉而遭受本金的損失。一般情況下，監(jiān)管部門會(huì)成立一家存款保險(xiǎn)公司，各家銀行向存款保險(xiǎn)公司交納一定保費(fèi)，一旦銀行業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善或金融危機(jī)破產(chǎn)，儲(chǔ)戶無(wú)法從銀行提取本金后，由保險(xiǎn)公司來(lái)保證儲(chǔ)戶的存款不會(huì)因銀行倒閉而遭受損失。所以，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)保護(hù)儲(chǔ)戶利益的基本制度。

存款保險(xiǎn)制度在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)，我想是因?yàn)榻衲暧绕涫切抡吓_(tái)后，金融市場(chǎng)化改革必定會(huì)加速。尤其從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一般情況下存款保險(xiǎn)制度是推進(jìn)利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、資本項(xiàng)目開(kāi)放、金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制、破產(chǎn)機(jī)制等這一系列基本制度的前提或保障，因?yàn)橐坏┻@些改革特別是利率市場(chǎng)化完成后，銀行業(yè)利益差一般會(huì)縮小，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差距會(huì)擴(kuò)大，而利率市場(chǎng)化條件下必然會(huì)有很多銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)。另外，資本項(xiàng)目開(kāi)放和匯率市場(chǎng)化之后，也會(huì)有很多經(jīng)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)或跨境資本流動(dòng)的業(yè)務(wù)，會(huì)因?yàn)閰R率波動(dòng)而遭受損失或破產(chǎn)。

假如沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，銀行儲(chǔ)戶可能會(huì)遭受本金的損失，所以，下一步我們國(guó)家要進(jìn)一步深化金融改革、推進(jìn)金融業(yè)的市場(chǎng)化，就必須先建立存款保險(xiǎn)制度，也就是今年要講的，要進(jìn)一步推進(jìn)市場(chǎng)化改革必定先建立存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)戶的影響是完全正面的，是非常好的。因?yàn)?，存款保險(xiǎn)制度一般后續(xù)的改革必然是利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化的條件下一般都會(huì)提高存款利率，降低貸款利率，顯然這對(duì)儲(chǔ)戶的存款收益匯率有所提升，這肯定是對(duì)儲(chǔ)戶是有好處的。

另外，存款保險(xiǎn)制度也保證了，銀行業(yè)一旦因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉，儲(chǔ)戶的存款也不會(huì)受到很大影響。

中國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行業(yè)必須向存款保險(xiǎn)公司交納一定的保費(fèi)，這顯然會(huì)增加銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，但一旦有了存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制成本可能會(huì)相應(yīng)有所降低。所以從存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的長(zhǎng)期影響，我個(gè)人認(rèn)為是有利的，它會(huì)促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，和銀行業(yè)長(zhǎng)期的健康發(fā)展。

存款保險(xiǎn)制度，是指當(dāng)銀行無(wú)法償付儲(chǔ)戶其存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向儲(chǔ)戶提供部分或全額存款的制度。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底中國(guó)各金融機(jī)構(gòu)吸納的存款余額為94.29萬(wàn)億元。因此，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)顯得極有必要。

目前，存款保險(xiǎn)制度在發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)比較普遍，然而，自1993年國(guó)務(wù)院首次提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來(lái)，該制度已醞釀了整整20年之久，但由于種種客觀條件制約和相關(guān)方面的掣肘，至今未能實(shí)現(xiàn)。

近幾年來(lái)，央行在推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度上可謂不遺余力。

據(jù)央行行長(zhǎng)周小川介紹，早在2007年的全國(guó)金融工作會(huì)議上，國(guó)家就決定要推行存款保險(xiǎn)制度，但當(dāng)時(shí)正好趕上全球金融危機(jī)，推出存款保險(xiǎn)制度計(jì)劃擱淺。

2012年初，周小川在接受記者采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度此前的準(zhǔn)備工作是有效的，需要尋找合適的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)。當(dāng)時(shí)，周小川的表態(tài)就引發(fā)了存款保險(xiǎn)制度可能在2012年推出的猜測(cè)，然而事后證明時(shí)機(jī)尚未成熟。

最近的一次官方表態(tài)是在2013年1月份，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)安啟雷在深圳某論壇上表示，央行已經(jīng)將推出存款保險(xiǎn)制度列入2013年三項(xiàng)改革重點(diǎn)內(nèi)容之一。對(duì)于存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，安啟雷透露，將會(huì)參考當(dāng)年解決南方證券破產(chǎn)風(fēng)波時(shí)的模式，即“利息全免、本金打折、有限收購(gòu)”。

而在5月底發(fā)布的中國(guó)央行官網(wǎng)媒體公告稱，已完成年度報(bào)告并將持續(xù)金融改革，但沒(méi)有具體提及存款保險(xiǎn)制度。知情人士稱，預(yù)計(jì)中國(guó)央行將在接下來(lái)幾個(gè)月公布報(bào)告全部?jī)?nèi)容。屆時(shí)，推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的具體計(jì)劃或?qū)⒄?ldquo;浮出水面”。