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凡有過(guò)投保 意外傷害保險(xiǎn)的朋友可能都注意到，保險(xiǎn)合同中會(huì)附件一份《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（一下簡(jiǎn)稱(chēng)《比例表》），保險(xiǎn)公司在人身意外傷害事故理賠的時(shí)候依據(jù)此表來(lái)判定是否屬于意外傷害，但實(shí)際上此表是14年前制定，內(nèi)容滯后，一定程度上增加了保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生。

標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容滯后14年未作修訂

據(jù)了解，現(xiàn)行保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中廣泛使用的《比例表》是中國(guó)人民銀行于1998年制定的，保監(jiān)會(huì)成立后發(fā)布了《關(guān)于繼續(xù)使用》（保監(jiān)發(fā)[1999]237號(hào)文），明確各保險(xiǎn)公司報(bào)備的險(xiǎn)種條款與新簽單業(yè)務(wù)條款中對(duì)殘疾程度的定義及保險(xiǎn)金給付比例仍繼續(xù)按照《比例表》執(zhí)行，該《比例表》關(guān)于殘疾等級(jí)、殘疾程度分為7級(jí)34項(xiàng)。

法院經(jīng)調(diào)研認(rèn)為，相對(duì)于現(xiàn)代職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及活動(dòng)以外危險(xiǎn)的增加，《比例表》14年未作修訂，內(nèi)容過(guò)于滯后，且其中關(guān)于最高給付比例的規(guī)定也過(guò)于原則。像器官摘除、皮膚燒傷等在《比例表》中均找不到相應(yīng)匹配的項(xiàng)目，甚至連骨折后造成部分活動(dòng)功能受限致殘的都不在《比例表》之列。

兩套傷殘標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

北京中高盛律師事務(wù)所的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱記者表示，他曾經(jīng)遇到過(guò)類(lèi)似的案件，上述《比例表》規(guī)定的面比較窄，一共是七級(jí)34項(xiàng)，而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是根據(jù)這個(gè)《比例表》來(lái)確定的費(fèi)率，如果將《比例表》的范圍擴(kuò)大，有可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格提升。從保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司希望能在其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格兩者之中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

他認(rèn)為，《比例表》應(yīng)該要修訂，并且要與交通事故的傷殘標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行接軌。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在一些情況下，對(duì)不屬于這個(gè)表列明的殘疾項(xiàng)目不理賠，會(huì)造成消費(fèi)者對(duì)這個(gè)行業(yè)信譽(yù)的不理解。目前，國(guó)內(nèi)主要有兩大標(biāo)準(zhǔn)：一是交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)，另一個(gè)是工傷保險(xiǎn)的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，而用得較多的是交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)。在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該統(tǒng)一一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而不是自己獨(dú)立用一套標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楝F(xiàn)在老百姓對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，搞兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很容易造成誤解。

為此，他建議，保險(xiǎn)業(yè)可以根據(jù)交通事故的傷殘標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)使用最主要的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)好一些。

2008年開(kāi)始修訂現(xiàn)已初步完成

據(jù)國(guó)內(nèi)媒體報(bào)道，《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的標(biāo)準(zhǔn)滯后問(wèn)題其實(shí)早已引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的高度關(guān)注。2008年，在保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中保協(xié)）就已啟動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行的《比例表》標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。

當(dāng)時(shí)，中保協(xié)向各人身保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司下發(fā)征求意見(jiàn)，2008年8月，中保協(xié)共收到37家保險(xiǎn)公司的回復(fù)，各公司在使用《比例表》過(guò)程中遇到的問(wèn)題主要包括：一是與目前通用的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)沖突。國(guó)家目前使用的涉及殘疾程度鑒定的標(biāo)準(zhǔn)主要有《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》、《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，某些客戶(hù)特別是團(tuán)體客戶(hù)傾向于使用《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，而絕大多數(shù)公司都提出由于目前使用的《比例表》中的項(xiàng)目與兩個(gè)國(guó)標(biāo)不一致，同樣的殘疾程度在其他方面能夠得到殘疾賠付（如工傷殘疾、交通事故殘疾），而在保險(xiǎn)公司卻得不到殘疾賠償、殘疾賠償比例降低或需要重新進(jìn)行殘疾鑒定的現(xiàn)象，進(jìn)而發(fā)生理賠糾紛。二是完整性方面欠缺?！侗壤怼范鄶?shù)項(xiàng)目集中在五官、肢體殘疾，理賠操作中不少理賠案在該表中找不到準(zhǔn)確的參考依據(jù)，如皮膚燒傷等。三是某些殘疾程度的表述有待完善。

為此，絕大多數(shù)公司表示《比例表》在重新修訂中要兼顧《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》和《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，盡量縮小與其之間的差異，以減少因客戶(hù)對(duì)殘疾標(biāo)準(zhǔn)的異議或重復(fù)鑒定而帶來(lái)的保險(xiǎn)糾紛。

此后，2009年6月，中保協(xié)的人身險(xiǎn)殘疾給付表修訂項(xiàng)目組召開(kāi)視頻會(huì)議，對(duì)《比例表》修訂框架及各自負(fù)責(zé)的具體項(xiàng)目?jī)?nèi)容等進(jìn)行討論。

據(jù)悉，為推進(jìn)《比例表》修訂等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域工作，2012年10月，中保協(xié)正式成立了醫(yī)學(xué)專(zhuān)家咨詢(xún)委員會(huì)并召開(kāi)第一次工作會(huì)議。委員會(huì)成員由中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)、中國(guó)康復(fù)研究中心及13家醫(yī)療機(jī)構(gòu)各領(lǐng)域二十余名專(zhuān)家組成。該委員會(huì)將通過(guò)系統(tǒng)研究醫(yī)學(xué)的最新發(fā)展情況，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)制定行業(yè)政策標(biāo)準(zhǔn)、提出醫(yī)學(xué)咨詢(xún)和合理化建議。

對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)一位不愿具名的人士在接受記者采訪時(shí)表示，由中保協(xié)牽頭修訂的《比例表》，已經(jīng)告一段落，修訂工作初步完成，目前正在走相關(guān)程序，正在等最后的對(duì)外公布的時(shí)間表。該人士表示，此次修訂的總體思路是為了更好地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。