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保險(xiǎn)是文明進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，然而國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，加上其他一些因素，使得保險(xiǎn)在中國不怎么受待見，在中國，提到保險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人。對此《投資與理財(cái)》記者趙玉嬌日前撰文簡單透徹的介紹了保險(xiǎn)的重要性。

近期H7N9禽流感來襲，人心惶惶。然而，對保險(xiǎn)公司來說，卻似乎成了一個(gè)商機(jī)。日前有保險(xiǎn)公司新推出一款禽流感專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人花50元保費(fèi)，就可獲得2萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，若投保人因禽流感而身故，則可得到5萬元的身故保險(xiǎn)金。據(jù)媒體報(bào)道，該產(chǎn)品剛上線4天左右，銷量已經(jīng)超過了1000份。

新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，社會(huì)中每個(gè)人都是理性經(jīng)濟(jì)人，都在盡可能最大化自己的利益和效用；同時(shí)，每個(gè)人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，希望盡可能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，或者獲得應(yīng)有的報(bào)酬。那么，無論是推出禽流感保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，還是購買保險(xiǎn)的投保人，都是一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人的必然選擇。

不過在中國，情況似乎并非如此。提到保險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人。而對于保險(xiǎn)的態(tài)度，多數(shù)人也有著或多或少的排斥情緒，直到哪天風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，才知道保險(xiǎn)的效用，但為時(shí)已晚。

那么，在個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)有多重要呢？

根據(jù)行為金融學(xué)理論，人們在規(guī)劃投資組合時(shí)，并不總是按照傳統(tǒng)金融學(xué)的方差－均值去構(gòu)建自己的投資組合的。相反，每個(gè)人都受著心理賬戶的影響，即同樣數(shù)額的兩筆資金，因?yàn)槠鋪碓床灰粯?，在對其處理時(shí)具有不同的處理方式。通俗地講，比如，你會(huì)用你的日常工資來儲(chǔ)蓄一部分，而用年終獎(jiǎng)去進(jìn)行一筆大的消費(fèi)，比如買輛車。實(shí)際上，你也可以用日常工資儲(chǔ)蓄的部分去買車，把年終獎(jiǎng)存下來。

正是因?yàn)檫@種心理賬戶偏差的存在，人們在規(guī)劃自己的投資組合時(shí)，會(huì)根據(jù)不同目標(biāo)，去購買不同的資產(chǎn)，最終形成的投資組合成了金字塔式的，即最重要的目標(biāo)處于最下層，而為這部分目標(biāo)購買的資產(chǎn)是最低風(fēng)險(xiǎn)的。

實(shí)際上，每個(gè)人在理財(cái)規(guī)劃中，第一重要的莫過于把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)對沖掉。在一個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)有過早死亡風(fēng)險(xiǎn)—親人失去依靠；過遲死亡風(fēng)險(xiǎn)—人還活著，錢卻沒了；收入損失保險(xiǎn)—還沒有退休，卻已經(jīng)沒有了收入，或者由于意外災(zāi)害，或者因?yàn)榧膊?，失去了掙錢能力。

而保險(xiǎn)，正好可以對沖此類風(fēng)險(xiǎn)。比如應(yīng)對過早死亡風(fēng)險(xiǎn)，可以購買一份定期壽險(xiǎn)，當(dāng)一個(gè)家庭的支柱因?yàn)橐馔饣蛘呒膊∪ナ篮?，家人還可以收到一筆賠償金，能夠繼續(xù)維持生活。當(dāng)一個(gè)人擔(dān)心退休后沒有足夠資金來維持生活時(shí)，則可以購買一份年金保險(xiǎn)，以維持退休后的生活。如果一個(gè)人擔(dān)心在退休前失去收入來源，則可以購買失能收入損失保險(xiǎn)。

然而，這些風(fēng)險(xiǎn)，越是在經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)方面比較拮據(jù)的人，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。而很多職場白領(lǐng)因工作時(shí)間較短，金融資本積累時(shí)間較短，因此金融資本相對于人力資本的數(shù)量非常小。而保險(xiǎn)是人力資本的折現(xiàn)值，即如果你的人力資本折現(xiàn)值較高，則你應(yīng)該購買的保險(xiǎn)也應(yīng)更多。

最后，保險(xiǎn)還和一個(gè)人對遺產(chǎn)的需求有直接關(guān)系。如果對遺產(chǎn)需求較為強(qiáng)烈，則需要買的保險(xiǎn)也多。投保終身壽險(xiǎn)后，在被保險(xiǎn)人過世時(shí)，受益人可以獲得相應(yīng)的賠償。投保的保額越高，則受益人獲得的遺產(chǎn)更多。此外，在有遺產(chǎn)稅的國家，保險(xiǎn)賠償金是不能當(dāng)作遺產(chǎn)的，不會(huì)被征收遺產(chǎn)稅，因此保險(xiǎn)常被用來當(dāng)作避免遺產(chǎn)稅的避稅手段。