開心保保險網(wǎng)

　　網(wǎng)上很多人質(zhì)疑相互保險的真實性。雖然是互聯(lián)網(wǎng)“大廠”出品，然而用近期網(wǎng)絡互助平臺幾家頭部企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，比對網(wǎng)絡上熱度不減反沸的陣陣輿論，廣大吃瓜群眾和投保人難免心存疑惑，也許只有保險業(yè)“圈內(nèi)人”才能洞若觀火。相互保險是真的嗎?先上結(jié)論，真的沒錯，只是負面消息的出現(xiàn)，指向的是其更深層次，本文分析。

　　一、什么是相互保險?

　　通常，說到相互保險是指相互寶，是由螞蟻會員(北京)網(wǎng)絡技術(shù)服務有限公司作為發(fā)起者和組織者為會員提供的一個網(wǎng)絡互助計劃，相互寶，大病互助計劃最為引人關(guān)注。

　　相互保險這類網(wǎng)絡互助計劃的主要理念是“一人生病，多人分攤”，參團人員多，即使需要給付多達幾十萬的大病資金，分攤到每人頭上也就幾元錢。

　　因此，10余年前相互保險等網(wǎng)絡互助計劃的星星之火，發(fā)展迅速，同時吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。

　　二、近一年以來相互保險發(fā)生了什么?

　　相互保險拒賠、濫賠、分攤金額上漲、保障條款說調(diào)就調(diào)，引發(fā)一輪又一輪的退保風波，每一項都讓網(wǎng)絡互助保險沖上熱搜，陷入輿論旋渦。

　　再看除相互寶之外的網(wǎng)絡互助平臺本身，水滴、美團等2/3/4名相繼關(guān)停，退銀保監(jiān)會頻頻點名各個互助平臺無牌經(jīng)營，新聞依舊不斷。

　　從新事物發(fā)展的角度說，這一連串事件的發(fā)生有情有可原的部分，然而這一系列沒辦法令人產(chǎn)生疑慮的操作，可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決。

　　舉2個例子：

　　事件1：相互寶甲狀腺癌賠付反復修改事件。

　　原本理賠30萬的保障責任，改為5萬，最后直接不賠。

　　事件2：每期的分攤金都不同，越來越高

分攤?cè)藬?shù)與金額

　　二、好事為啥變壞事?相互保險爭議不斷究竟因為什么?

　　同樣是應對健康風險，用保險業(yè)的發(fā)展對照相互寶等網(wǎng)絡互助計劃更引人深思——精算體系、責任準備金、監(jiān)管、償付能力等多維度的監(jiān)管和評估，每個評估維度都在保障整個鏈條最弱勢的群體——被保險人。同時，若逐條對比，精算體系等比對因子都直指網(wǎng)絡互助計劃的四個“硬傷”。

　　1. 互助計劃無保險牌照，無牌經(jīng)營，風險管理不科學;

　　2. 受助人信息調(diào)查標準不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 預收費機制形成巨大資金池，缺乏金融監(jiān)管，容易引發(fā)金融風險。

　　4.理賠異議處理規(guī)則不完善：商業(yè)保險理賠出現(xiàn)異議可協(xié)商、投訴或起訴，而相互保險啟動賠審團的規(guī)則，不夠權(quán)威。

　　三、相互保險會變“好”嗎?

　　輿論聲討之余，對于相互寶我們始終沒辦法否認，這網(wǎng)絡互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉，出發(fā)點好，不僅低門檻、性價比高，填補了很多人商業(yè)保險和醫(yī)保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。

　　但是，若果真如網(wǎng)絡所言，互助保險打著互助的名義干保險、金融業(yè)務，手里掌握了百萬級以上用戶信息和資金，一旦跑路，那么用戶的權(quán)益、經(jīng)濟受損，勢必造成惡劣影響，到時，引發(fā)的社會影響更加難以想象。

　　事已至此，作為普通人，我們只能但愿相互保險能正向發(fā)展，而且這踩過的坑不要由消費者和廣大投保人來填。

　　四、重大疾病等健康保障本身的痛點

　　說回重點，事件能如此發(fā)酵，也間接證明重大大病保障對于我們普通人來講，太重要了，幾乎可以用“扼住了命運喉嚨”來形容，如果罹患重病是健康問題的冰山一角，那么“因病致貧”便是冰山之下的悲劇故事了。

（醫(yī)保商業(yè)保險等)

　　因此，作為保險從業(yè)者，小助手想說，對于每個家庭來說，對抗大病風險，單一保障實在不足以擔此重任。科學的講，醫(yī)保+商業(yè)保險(重疾險劃重點)+互助，才是更恰當?shù)呐渲盟悸贰?/p>

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