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目前，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，很多人都已經(jīng)有了用保險(xiǎn)尤其是意外險(xiǎn)提高自身保障的意識(shí)?？墒牵斜ｋU(xiǎn)意識(shí)卻并不意味著每個(gè)人都會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)，有的人買(mǎi)的保險(xiǎn)能夠滿足自己的需要，很好地為自己和家人提高了保障水平，可也不乏買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)起到保障作用的例子。現(xiàn)在，很多人都會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，但存在保額不足或在具體產(chǎn)品選擇上出現(xiàn)偏差的問(wèn)題。那么，不同年齡段的被保險(xiǎn)人究竟該怎樣選意外險(xiǎn)？本文將為您提供建議。

孩童投保意外險(xiǎn)要選擇針對(duì)性險(xiǎn)種

燒傷、燙傷、氣管異物等是兒童常見(jiàn)的意外，此時(shí)，意外險(xiǎn)可提供相應(yīng)的保障。但投保時(shí)，家長(zhǎng)務(wù)必細(xì)讀產(chǎn)品條款，保險(xiǎn)責(zé)任一定要涵蓋這些內(nèi)容。同時(shí)，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，保險(xiǎn)公司一般是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定，一般都要求不得超過(guò)10萬(wàn)元，所以，家長(zhǎng)對(duì)于孩子意外險(xiǎn)的搭配不要超過(guò)這個(gè)數(shù)，否則，超出保額部分就是花了錢(qián)卻不能起到“保險(xiǎn)”作用，白白費(fèi)錢(qián)。

成年人投保意外險(xiǎn)保障一定要高

對(duì)成年人來(lái)說(shuō)，無(wú)論來(lái)自生活還是工作的意外風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)較高，對(duì)于經(jīng)常出行的人，建議投保交通工具意外險(xiǎn)，其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車(chē)以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，當(dāng)然最好是能選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。此外，成年人往往是家中經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源，特別是作為家庭支柱的男性，更需投保意外險(xiǎn)。為保障家庭支柱萬(wàn)一遭遇意外，家庭不至出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這類(lèi)人群投保意外險(xiǎn)一般要達(dá)到保證一旦家庭喪失經(jīng)濟(jì)收入能力，也能在未來(lái)3到5年維持60%—80%的收入水平。

老年人購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)需偏重意外醫(yī)療

老年人是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，但很多保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)，一度將投保人年齡控制在60周歲以下甚至更低。好在，如今一些保險(xiǎn)公司已開(kāi)始適當(dāng)放寬投保年齡限制，如“銀發(fā)無(wú)憂”、“樂(lè)天年”等產(chǎn)品，后者更是規(guī)定投保年齡為50—70周歲，如果是續(xù)保則可延長(zhǎng)到80周歲，很大程度上提高了老年人的意外保障范圍。但值得一提的是，老年人的意外險(xiǎn)保額沒(méi)必要過(guò)高，如“銀發(fā)無(wú)憂”規(guī)定最高保額為10萬(wàn)元，最多可買(mǎi)5份，這對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)早已足夠。

此外，老年人有時(shí)會(huì)因意外導(dǎo)致骨折、半身不遂、腦癱等病癥，為此，老年人選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)更重視意外醫(yī)療保障，最好考慮那些對(duì)意外醫(yī)療補(bǔ)貼額度比較高的產(chǎn)品，如此就讓老年人保障更具實(shí)惠性。

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新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施 意外險(xiǎn)升級(jí)

今年1月1日起，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》正式實(shí)施，與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍，這意味著意外險(xiǎn)保單將擴(kuò)充理賠范圍。

在新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中，人身保險(xiǎn)傷殘程度分級(jí)由之前的7級(jí)34項(xiàng)增加至10級(jí)281項(xiàng)，其中一級(jí)最重，十級(jí)最輕。值得注意的是，舊標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障（100余項(xiàng)）被新標(biāo)準(zhǔn)納入。與10級(jí)傷殘程度所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例也同時(shí)調(diào)整為10檔，傷殘程度最重的一級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例為100%，傷殘程度最輕的十級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例為10%。另外，新版《標(biāo)準(zhǔn)》涵蓋了神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和語(yǔ)言、泌尿和生殖系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等8大類(lèi)。其中，新標(biāo)準(zhǔn)中一個(gè)最大的創(chuàng)新是將燒傷引入了賠付標(biāo)準(zhǔn)，在航空意外、車(chē)禍和火災(zāi)中導(dǎo)致的燒傷，消費(fèi)者只要投保了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都可以適用。

意外險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別介紹

目前，市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)主要可分為旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)等：（1）旅游意外險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在出差或旅游途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。需要提醒的是，基于國(guó)家旅游局明確要求旅行社必須投保旅游責(zé)任險(xiǎn)，一些游客以為再買(mǎi)旅意險(xiǎn)純屬多余。實(shí)際上，旅游責(zé)任險(xiǎn)承保的只是因?yàn)槁眯猩绲倪^(guò)失對(duì)游客造成的損失，并不涵蓋游客在旅游期間發(fā)生的所有意外事故。由于個(gè)人原因、自然原因?qū)τ慰驮斐傻膫Γ挥新糜我馔怆U(xiǎn)可以擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。（2）交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間，因遭受交通事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種又可分為兩類(lèi)，一是短期交通意外險(xiǎn)，分為1天期、5天期、7天期等。二是綜合交通意外險(xiǎn)，包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷等綜合保障，保險(xiǎn)期可達(dá)一年。（3）綜合意外險(xiǎn)不僅提供意外傷害、殘疾、燒傷等保障，還可附加意外醫(yī)療和住院津貼，保障范圍更加全面。