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某廠車工小劉，在工作當(dāng)中被飛起的鐵屑擊中眼球，造成8級(jí)傷殘。由于該廠沒有參加工傷保險(xiǎn)而是加入了人身意外傷害險(xiǎn)，便從商業(yè)保險(xiǎn)公司為小劉辦理了賠付手續(xù)。企業(yè)認(rèn)為這次工傷事故處理完了，沒想到小劉堅(jiān)持要求企業(yè)再支付工傷保險(xiǎn)待遇，而企業(yè)則認(rèn)為已經(jīng)從保險(xiǎn)公司為小劉報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)，領(lǐng)取了意外傷害保險(xiǎn)金，再支付工傷保險(xiǎn)待遇豈不是雙重享受待遇嗎？于是拒絕了小劉的要求。雙方爭執(zhí)不下，最后在勞動(dòng)爭議仲裁部門的調(diào)解下，廠方按規(guī)定給小劉支付了工傷保險(xiǎn)待遇。

近年來，許多企業(yè)特別是一些新開辦的企業(yè)對(duì)工傷保險(xiǎn)了解不夠， 錯(cuò)誤地認(rèn)為工傷保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)是一樣的，有一種就行了，于是參加了意外傷害險(xiǎn)后就不再參加工傷保險(xiǎn)。

其實(shí)，意外傷害險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的作用雖然相似，但意外傷害險(xiǎn)并不能代替工傷保險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，它以贏利為目的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司管理。而工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)，是我國社會(huì)保障體系的重要組成部分，它具有強(qiáng)制性，目的在于保障企業(yè)職工的合法權(quán)益、分散工傷風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)企業(yè)安全生產(chǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定?！?a href='http://13hallows.com/zhishi/yiwaibaoxianzhishi/CG20130204020.shtml' target='_blank' title='工傷保險(xiǎn)條例' >工傷保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定：“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)為本單位全部職工參加工傷保險(xiǎn)。”但我國的法律、法規(guī)也不排斥用人單位參加人身意外傷害險(xiǎn)，而是鼓勵(lì)用人單位為職工購買人身意外傷害險(xiǎn)?！秶鴦?wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中規(guī)定：“各地區(qū)相關(guān)部門要在國家的政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。”但兩者不能相互替代 .《工傷保險(xiǎn)條例》第62條規(guī)定：“依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加的用人單位，職工發(fā)生工傷的，由該用人單位依照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。”如果企業(yè)只加入了意外傷害險(xiǎn)，就要自行支付工傷職工的工傷保險(xiǎn)待遇。

人身意外傷害險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)象主要是針對(duì)傷者的醫(yī)藥費(fèi)，而工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)象是工傷者包括醫(yī)藥費(fèi)在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利保障和待遇。二者在保險(xiǎn)對(duì)象、實(shí)施目的、基金來源、管理體制、保障水平、實(shí)施方式上都不相同，不能互相取代。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性，雇主可以為其職工購買商業(yè)保險(xiǎn)，也可以不為其職工購買商業(yè)保險(xiǎn)，法律都不干涉，用人單位為勞動(dòng)者購買商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)，只能算是單位給予職工的福利，二工傷保險(xiǎn)是國家為了保障職工合法權(quán)益而規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，符合法律規(guī)定的用人單位必須為其職工辦理工傷保險(xiǎn)并繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這是無條件的，如果用人單位不為其職工上工傷保險(xiǎn)將構(gòu)成違法，會(huì)受到處罰。故用人單位即使為其職工上了商業(yè)保險(xiǎn)還必須為其職工上工傷保險(xiǎn)。

《工傷保險(xiǎn)條例》 （國務(wù)院令375號(hào)）規(guī)定：“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶（以下稱用人單位）應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工（以下稱職工）繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。”同時(shí)我國的法律法規(guī)并不排斥用人單位參加人身意外傷害保險(xiǎn)，而是鼓勵(lì)甚至要求用人單位和個(gè)人購買人身意外傷害保險(xiǎn)。比如《建筑法》規(guī)定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)”。也就是說，在社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系上，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。

既參加了工傷保險(xiǎn)，又投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，在獲得社保部門的工傷保險(xiǎn)賠償后，保險(xiǎn)公司認(rèn)為對(duì)社保部門已賠付的醫(yī)療費(fèi)不再承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司的說法是否站得住腳？江蘇省無錫市中級(jí)人民法院對(duì)一起保險(xiǎn)合同糾紛案的終審判決告訴我們，人身保險(xiǎn)合同的保障作用突出體現(xiàn)在其具有的給付性上，工傷保險(xiǎn)費(fèi)用與人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)并不沖突，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)按約向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。

綜上所述，用人單位在給員工繳納商業(yè)保險(xiǎn)后，員工受到意外傷害，除了得到商業(yè)賠償?shù)幕A(chǔ)上，還可以再得到工傷保險(xiǎn)賠償。