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為了加強(qiáng)素質(zhì)教育，部分中小學(xué)生有參加冬令營或組團(tuán)出游的計劃，活動的舉辦方以購買學(xué)生團(tuán)體意外保險的方式為未成年團(tuán)員提供風(fēng)險保障。學(xué)生團(tuán)體意外保險似乎可以降低機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任。但此行為卻與相關(guān)法律相悖。

《保險法》明確規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制”。這就意味著，學(xué)?；蚱渌顒咏M辦方無權(quán)為未成年的中小學(xué)生投保。

保監(jiān)會相關(guān)人士解釋，在法律上未成年的中小學(xué)生被視為無民事行為能力人，上述禁止性規(guī)定，旨在杜絕道德風(fēng)險，并建議廣大父母自主為未成年子女購買意外險產(chǎn)品，這樣不僅可及時掌握子女所獲的保險保障，且保險合同的法律關(guān)系明晰。同時，該人士還提醒，父母為未成年子女投保時應(yīng)注意保額上限。

據(jù)了解，保監(jiān)會已有相關(guān)規(guī)定，父母為未成年子女投保，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過10萬元，但航意險保額不在這一限制范圍內(nèi)。

目前，保險行業(yè)中存在一定的代理人銷售誤導(dǎo)的情況，諸如學(xué)生團(tuán)體意外保險等保險都有保監(jiān)會的明確規(guī)定。這時候，如果出險，保險公司將拒賠。

新疆：學(xué)校不能為學(xué)生集體購買意外傷害險

從新疆保監(jiān)局了解到，該局已作出專門規(guī)定：保險公司在銷售學(xué)生意外傷害保險時，必須為每位投保人出具合法保險單或其他保險憑證，嚴(yán)禁以學(xué)校等單位作為投保人的方式，銷售學(xué)生意外傷害保險。

“這是為了在學(xué)生出險后能夠有效保障其合法權(quán)益。”新疆保監(jiān)局相關(guān)工作人員解釋。

中國人壽新疆分公司烏魯木齊子公司團(tuán)險部工作人員說，以往學(xué)生意外傷害保險都是以團(tuán)險形式，在學(xué)校進(jìn)行統(tǒng)一銷售。在學(xué)校以單位形式購買后，保險公司會出具一張總的團(tuán)體保單，后附每個學(xué)生繳費(fèi)及保險責(zé)任明細(xì)。

“麻煩的是，學(xué)生一旦出險，家長只能到學(xué)校將總保單領(lǐng)出來復(fù)印后，拿到保險公司進(jìn)行索賠，加大工作量和成本不說，還有保單存放安全的問題。”該工作人員說。

另外，還有一些學(xué)生在拿到家長給的保險費(fèi)后，并未直接去學(xué)校繳納費(fèi)用，而是挪作他用，造成出險后無法索賠的糾紛。

而按照新的規(guī)定，每位購買學(xué)生意外傷害保險的投保人，都能拿到保險單，在索賠時投保人和保險機(jī)構(gòu)都會更有保障。