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在很多國家，以個人為主體責(zé)任的個人儲蓄性養(yǎng)老保險一直發(fā)揮著很重要的作用。個人儲蓄性養(yǎng)老保險是我國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險形式。每個人都會面臨養(yǎng)老問題，專家稱個人儲蓄養(yǎng)險是不錯的方式。

職工達(dá)到法定退休年齡經(jīng)批準(zhǔn)退休后，憑個人帳戶將儲蓄性養(yǎng)老保險金一次總付或分次支付給本人。職工跨地區(qū)流動，個人帳戶的儲蓄性養(yǎng)老保險金應(yīng)隨之轉(zhuǎn)移。職工未到退休年齡而死亡，記入個人帳戶的儲蓄性養(yǎng)老保險金應(yīng)由其指定人或法定繼承人繼承。實(shí)行職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險的目的，在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險經(jīng)費(fèi)來源，多渠道籌集養(yǎng)老保險基金，減輕國家和企業(yè)的負(fù)擔(dān)；有利于消除長期形成的保險費(fèi)用完全由國家"包下來"的觀念，增強(qiáng)職工的自我保障意識和參與社會保險的主動性；同時也能夠促進(jìn)對社會保險工作實(shí)行廣泛的群眾監(jiān)督。

個人儲蓄養(yǎng)險案例分析

程先生今年35歲，廣州某大學(xué)教師，年收入12萬元，稅后年收入10萬元；妻子同歲，某大學(xué)行政人員，年收入5萬元，稅后年收入47600元。夫婦目前沒有小孩，他們想在60歲退休時歲退休時儲備200余萬元養(yǎng)老金，他想選擇個人儲蓄性養(yǎng)老保險，但是不知道每年該付多少保費(fèi)？因此想咨詢有關(guān)專家。

專家分析

買保險除了保障功能外，同時具有投資理財功能，更是一筆不可查卦的財產(chǎn)，對個人儲存可以說是零風(fēng)險。到60歲退休時儲存200余萬元養(yǎng)老金。建議：

1、每年交的保費(fèi)不超出年收入的20%，保額是年收入的10倍左右。保費(fèi)不要太高，以致影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量，以后小寶寶的出生更需要一大筆費(fèi)用。

2、選擇具備保障與投資功能的產(chǎn)品。

3、持續(xù)性交費(fèi)，因?yàn)榉蚱迌扇硕加邢鄬Ψ€(wěn)定的職業(yè)且買保險亦是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

4、資金充盈時中途可追加保費(fèi)，以達(dá)到足夠的養(yǎng)老金安享晚年。

5、儲存200余萬元，年交30000元左右，連續(xù)交25--30年也差不多了。

個人儲蓄養(yǎng)險也能有所作為

十八大報告提出到2020年，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番目標(biāo)后不久，國務(wù)院常務(wù)會議決定繼續(xù)提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平，提高幅度按2012年企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金的10%確定，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金九年連漲。

在我國養(yǎng)老體系如果比作一座金字塔，那么塔底是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金而塔尖則是養(yǎng)老儲蓄及理財。面對企業(yè)退休養(yǎng)老金年年漲，各地社保缺口日益擴(kuò)大的現(xiàn)狀，顯示出我國養(yǎng)老體系“塔座”仍需整固，“塔身”和“塔尖”則明顯太瘦。

通常來說，通過儲蓄實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老是最為傳統(tǒng)的理財方式，但面對通脹對財富的侵蝕，僅僅通過銀行儲蓄來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累無疑是“只賺吆喝不賺錢”。因此普通百姓不妨將銀行儲蓄作為最為“安全”的養(yǎng)老資產(chǎn)，而通過其他理財方式來提升養(yǎng)老資金的收益。

從目前市場諸多的養(yǎng)老理財產(chǎn)品來看，養(yǎng)老保險是重要的一種形式，并且近年很多保險公司還推出“買保險入住養(yǎng)老社區(qū)”的新型理財方式，普通百姓也可以將此類產(chǎn)品納入養(yǎng)老理財?shù)呐渲弥?，但筆者想要提醒的是，分紅險作為主要的養(yǎng)老保險，其保險的保障功能要優(yōu)于其收益性，而養(yǎng)老社區(qū)更適合高收入群體的養(yǎng)老需求，買此類保險時需關(guān)注其養(yǎng)老社區(qū)入住的門檻。