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所謂儲蓄型保險，顧名思義就是以儲蓄、投資為目的的一種保險產(chǎn)品；主要包括：終身壽險、各種形式的兩全保險包括教育金等、養(yǎng)老保險。

家庭理財新思路

銀行存款、國債的優(yōu)點是風(fēng)險較低，回報率穩(wěn)定，不足之處是缺乏高回報的期望，收益率較低。

儲蓄分紅險種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期收益將有可能超過國債。同時，儲蓄分紅險種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能，使得儲蓄型保險產(chǎn)品功能全面，收益率高，是家庭理財?shù)睦硐肭馈?/p>

儲蓄分紅險種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。

選擇儲蓄型保險時要注意的幾點：

首先，明確買保險的目的。

購買儲蓄型保險的目的是為了儲蓄。關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，可以做附險購買，也可以單獨購買，比如定期壽險、意外傷害等等。

第二點是貨幣的時間價值。

舉個簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎?你肯定會說：不行！道理很簡單，因為貨幣有時間價值。

第三點是效用理論。

投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險收益才有價值，否則你去冒那個險干什么呢?目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險收益的方法是銀行的儲蓄利率，任何中長期投資都不應(yīng)該低于5年期的稅后儲蓄利率，否則毫無投資購買的意義。

第四點是關(guān)于儲蓄型保險的分紅問題。

分紅是不確定的，因此在計算收益率的時候，注意關(guān)注保險公司歷年的分紅狀況，適當(dāng)考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況。

保單質(zhì)押貸款

投保者若是中途退保，保險公司將要扣除相應(yīng)的手續(xù)費，這就好比定期儲蓄提前支取便按活期利息計息一樣，所以，中途退保要承受一定的手續(xù)費損失。

若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險公司已與銀行開展合作，憑壽險保單便可以到銀行柜面辦理保單質(zhì)押貸款。但保險業(yè)內(nèi)人士遺憾地表示，至今這項貸款功能真正被運用的情況不多，許多投保者甚至不知道手里的保單有這樣的應(yīng)急質(zhì)押貸款功用。

儲蓄型保險操作簡便

相比傳統(tǒng)保障型壽險相對復(fù)雜的條款設(shè)計、詳細(xì)的核保手續(xù)，購買儲蓄分紅險種時，只需攜帶身份證和現(xiàn)金到各大銀行儲蓄網(wǎng)點柜臺，填寫申請書并按照需要交納保險費即可。保險公司將在10至30天不等的時間內(nèi)將正式保單發(fā)出，投保者可以選擇自己即時到銀行網(wǎng)點領(lǐng)取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。

保險公司為了爭奪客戶，也在各動腦筋，盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售后服務(wù)。除了在銀行網(wǎng)點有關(guān)柜臺咨詢、取得詳細(xì)介紹資料之外，投保者還可以致電各保險公司的客戶服務(wù)熱線，或登陸保險公司網(wǎng)站查閱險種介紹，享受在線的咨詢、投保等服務(wù)。

借保險實現(xiàn)財產(chǎn)性收入

作為個人投資者，在CPI高企的環(huán)境下，如何合理規(guī)劃通過理財獲得獲得更多的財產(chǎn)性收入就更為重要了。

說投資，股票、基金、保險無疑是三大支,而就保險領(lǐng)域，整個2007年，尤其是前三個季度，無疑是投連險最為紅火的。依托A股大漲，大多數(shù)保險公司的混合及激進(jìn)型投連險賬戶都實現(xiàn)了至少50%的收益，個別甚至超過100%，當(dāng)保險投資者也分享到了股票市場成長的收益。

其實，從投連險轉(zhuǎn)向萬能險，多少有些走極端。畢竟在投資型的險種中，還有風(fēng)險和收益均低于投連險但又高于萬能險的險種———分紅險。