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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)區(qū)別于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的另一種養(yǎng)老保險(xiǎn)形式。它是通過訂立保險(xiǎn)合同，以營利為目的，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的一種商業(yè)模式下的保險(xiǎn)制度。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在為老年人進(jìn)行儲(chǔ)蓄保障，提供養(yǎng)老保險(xiǎn)上有其特有的優(yōu)勢(shì)。

1、使保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行

保險(xiǎn)養(yǎng)老不同于其它投資理財(cái)行為，它通過自己的期望值和承擔(dān)能力，進(jìn)行一定的投資，并獲得不算太高但總體穩(wěn)定可靠的回報(bào)。投保流程便捷，隨時(shí)隨地可以獲得保險(xiǎn)公司專業(yè)人士的協(xié)助。

2、保險(xiǎn)養(yǎng)老的繳納和領(lǐng)取明確

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人可以按自己預(yù)期的方式，通過保險(xiǎn)公司專業(yè)人士的協(xié)助規(guī)劃，明確自己在退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，進(jìn)而同樣地制定適合目前所能擔(dān)負(fù)的保險(xiǎn)繳費(fèi)額度及繳交時(shí)長。

3、保險(xiǎn)養(yǎng)老引導(dǎo)人們儲(chǔ)蓄

正值青年時(shí)期的人們，在經(jīng)濟(jì)較寬裕的階段，總是不經(jīng)意花費(fèi)大量的存款，使得老年生活失去了應(yīng)有的保障。參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，因商業(yè)保險(xiǎn)具有定時(shí)定量繳付保費(fèi)的強(qiáng)制性，正好為投保人實(shí)行了“存款”計(jì)劃，定期的交付保費(fèi)，換取長遠(yuǎn)的養(yǎng)老保障費(fèi)用。同時(shí)，因退保的損失過大，人們?cè)谶x擇參保后一般不會(huì)輕易退保，從而加強(qiáng)了這種儲(chǔ)蓄方式的強(qiáng)制性。

4、養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃

通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，對(duì)于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的。

當(dāng)下“延遲退休”和“養(yǎng)老金空帳”的新聞刺痛了不少消費(fèi)者的神經(jīng)。如何有效保障自己的老年生活，成了社會(huì)各界關(guān)心的話題。我們應(yīng)該如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

下面我們先來了解一下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的分類及特點(diǎn)：

1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來說，其預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定利率也高?！　?/p>

優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來計(jì)算，而不受外界銀行利率變動(dòng)的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率?！　?/p>

弊端：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。

2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

弊端：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。

適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。

3、萬能型壽險(xiǎn)

萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢(shì)：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

弊端：萬能險(xiǎn)一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。

適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)。

4、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)。

優(yōu)勢(shì)：以投資為主，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長線投資，有可能收益很高。

弊端：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

市場上商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品種類繁多，繳費(fèi)時(shí)間跨度不一，消費(fèi)者在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)一定要量體裁衣，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備。