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保險(xiǎn)可以為將來(lái)發(fā)生的未知意外提供一份可靠的保障，購(gòu)買保險(xiǎn)就是購(gòu)買保障，因此保險(xiǎn)有存在的必要性。針對(duì)不同的條件，不同的個(gè)人，保險(xiǎn)的選擇也要因此有所不同。

在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，高收入、高資產(chǎn)的高端人士最該關(guān)注的是基礎(chǔ)保障，當(dāng)你還在為收入中斷后家人的生活擔(dān)憂時(shí)，不妨投保高額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。在利用需求法確定保額時(shí)，可以將自身已有的儲(chǔ)蓄考慮進(jìn)去，因?yàn)閮?chǔ)蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。

　　家庭情況

林先生38歲，年薪25萬(wàn)(收入較為穩(wěn)定，月入保證在1.5萬(wàn)元以上)，林女士34歲，年薪10萬(wàn)(月薪8000元)，林小小(兒子)8歲，正在讀小學(xué)；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活開銷，10000元的子女教育費(fèi)用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭資產(chǎn)有約10萬(wàn)元的活期存款，20萬(wàn)元的定期存款，剛買不到半年的5萬(wàn)元國(guó)債，一套價(jià)值90萬(wàn)元的住房，未還貸款30萬(wàn)；私家車一輛約15萬(wàn)，除單位保險(xiǎn)外，夫妻均沒有其他保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

1. 是否要提前還貸。

2. 給全家設(shè)計(jì)保險(xiǎn)。

3. 希望在孩子18歲時(shí)送其到國(guó)外讀書。

4. 如果父母不在，能有一筆保險(xiǎn)保障孩子的成長(zhǎng)。

5. 設(shè)計(jì)投資規(guī)劃，希望投資較有保障的理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)方案

　　高端家庭首要考慮基礎(chǔ)保障

像林先生這樣的高收入人群其實(shí)不在少數(shù)。盡管收入水平已遠(yuǎn)超其他人，但資產(chǎn)仍在積累階段，同時(shí)隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對(duì)生活水平的追求也在日益提高。這時(shí)候，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致收入中斷，無(wú)疑會(huì)令家庭經(jīng)濟(jì)受到重挫。所以，對(duì)這些高收入者來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障是首先需要關(guān)注的。

所謂的基礎(chǔ)保障就是意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。林先生投保的中意人壽“樂(lè)無(wú)憂”保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就很簡(jiǎn)單，主要針對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償，這些保障恰恰是林先生最為擔(dān)心的內(nèi)容。

同時(shí)，專家建議：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，在購(gòu)買意外險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自身情況配備恰當(dāng)保額的健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。相對(duì)而言，健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時(shí)，有一定金額的理賠仍然會(huì)增加一些從容，減少一些忙亂。

再看養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對(duì)高端人群來(lái)說(shuō)，為保證退休后生活仍然維持在一個(gè)較高的水平，或者利用年金產(chǎn)品來(lái)做資產(chǎn)傳承，也是不錯(cuò)的選擇。

　　如何確定基礎(chǔ)保障的保額

那么，意外險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障該該投保多少呢？在確定意外險(xiǎn)的保額上，現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。

現(xiàn)金流補(bǔ)償法，假設(shè)家庭支柱因?yàn)橐馔馍砉驶驓埣?，那么被保險(xiǎn)人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險(xiǎn)來(lái)獲得補(bǔ)償。比如，林先生目前年收入是120萬(wàn)元(基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期)，還能工作約19年，那么對(duì)應(yīng)的保額就是2280萬(wàn)元。由于意外險(xiǎn)是每年投保一次，林先生今后的意外險(xiǎn)投保金額可以每年遞減120萬(wàn)元。因此，2000萬(wàn)元的保額對(duì)林先生而言是合適的。

還有一個(gè)辦法就是采用“需求法”該測(cè)量保額，這主要是為了防范因意外事故導(dǎo)致殘疾而帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)林先生未來(lái)不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動(dòng)能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過(guò)需要提醒的是，在用需求法計(jì)算保額時(shí)，可不能用未來(lái)工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預(yù)期壽命，那么就要按照40年來(lái)計(jì)算今后的現(xiàn)金需求。當(dāng)然，在利用需求法確定保額時(shí)，可以將自身已有的儲(chǔ)蓄考慮進(jìn)去，因?yàn)閮?chǔ)蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。