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現(xiàn)在越來越多的東西跟商業(yè)相關聯(lián)。車險也是如此，解析商業(yè)車險保護消費者權益。我們是生活在這個大家庭里我們有必要去學習下商業(yè)車險。我們不知道下一秒會發(fā)生什么，關于商業(yè)車險理賠的現(xiàn)象也層出不窮。越來越多的關于商業(yè)車險的問題出現(xiàn)在我們面前，我們應該如何面對呢？現(xiàn)在越來越多的人懂得了享受生活所以懂得商業(yè)車險是我們有必要懂得保險。

車險中的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約條款和可選免賠額特約險等6個險種。保險行業(yè)協(xié)會此次就機動車車上人員責任險和機動車盜搶險分別提供了主險和附加險兩套條款，保險責任和費率完全相同，供各公司自主選擇。也就是說，未來消費者可以單獨購買上述兩個險種。

自央視報道商業(yè)車險中存在“高保低賠”現(xiàn)象后，機動車輛保險制度中存在的其他問題也被“點名”。對此，保監(jiān)會日前表示將開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調研工作，涉及當前商業(yè)車險產品管理制度、商業(yè)車險條款、商業(yè)車險費率市場化改革、車險知識普及和風險提示等方面。

消除不必要的誤解此前炒得沸沸揚揚的“高保低賠”，正是誤解的典型案例。財產保險的基本準則是填補損失，被保險人獲得超過損失的利益被視為不當?shù)美?。為此，保險人按保險（實際）價值與保額的關系，將保險分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價（重新購置新車價）投保，實質上是超額投保（實際價值低于重置價），保險人則將其視為足額保險。在超額或足額條件下，車輛部分損失時，被保險人得以填補所有損失，但車輛全損時，因超額之故卻只能獲得實際價值的補償。

有人認為這樣不公平，謂之“高保低賠”，但《保險法》第55條明確規(guī)定，這種場合下，保險人應退還超額部分的相應保費，如此就公平合理。否則，被保險人從超額保險中就獲得了額外利益。車輛從購置之日起價值遞減，若按遞減后實際價值投保，便構成不足額保險。不足額保險視為保險人和被保險人共保，故保險人按實際價值與重置價的比例賠償。

完善車險條款目前，商業(yè)車險條款中存在諸多問題。以前一陣熱議的“無責不賠”條款為例，方樂華表示，“由第三人造成的保險財產損失，被保險人幾乎都無責任，保險人通常按《保險法》規(guī)定，賠償被保險人損失后取得向第三人追償?shù)臋嗬{什么第三人全責造成的車輛損失，保險人就可以不賠呢？被保險人應當獲得賠償?shù)年P鍵是其支付了保費，至于保險人向第三人追償?shù)慕Y果如何，與被保險人無關，保險人不能因為難以追償而拒絕向被保險人賠償。”

就是“無責不賠”條款，讓被保險人在事故中明明無責卻要努力“搶”責任，處理事故的交警也心知肚明，違心將無責方認定為全責。“該條款的社會效應極差，污染了車險的誠信氛圍。”方樂華如是說。

推進費率市場化進一步推進商業(yè)車險費率市場化改革，是保監(jiān)會此次調研的重要內容。某保險公司車險部負責人表示，目前車險費率基本是固定的，但也會根據(jù)車主前一年違章和賠款次數(shù)進行調整，浮動最高不超過50%。此外，保險公司根據(jù)賠付情況，也會進行費率調整，一般要到保監(jiān)會報備。

對此，中國海事仲裁委員會仲裁員孫鳴岐建議，保險公司與被保險人應保持“長期合作”理念，一般說可以根據(jù)前五年的平均賠付率，來調整下一年費率，畢竟前一、兩年的數(shù)據(jù)并不穩(wěn)定，而從五年來看，相對公平合理。如果賠付率較低，可適當降低費率，這也有利于保險公司發(fā)展長期客戶。

不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決我國商業(yè)車險制度一些基礎性問題的重要途徑。需要從我國保險業(yè)實際出發(fā)，從社會關注的突出矛盾和關鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進，促進保險公司條款費率設計更加科學合理，承保理賠服務更加規(guī)范標準。

據(jù)悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎上，對征求意見稿進一步完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。

由于商業(yè)車險制度改革完善是一項復雜的系統(tǒng)性工程，保監(jiān)會已要求中國保險行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標準和理賠時限標準，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等，并提出改進商業(yè)車險承保理賠流程的配套服務措施。