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養(yǎng)老保險(xiǎn)大多數(shù)人都交了，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)金該怎么計(jì)算？以后能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？會(huì)不會(huì)縮水呢？這些問題相信是每一個(gè)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的人都想詳細(xì)了解的。由于參保人的繳費(fèi)情況等資料各不相同，養(yǎng)老金的具體金額也是有所不同的。

　　養(yǎng)老金計(jì)算辦法

專家表示，關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)問題，并非交的越多越劃算。相信大家也都有個(gè)基本概念，就是按照上一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY作為繳費(fèi)基數(shù)，下限為上一年職工月平均工資的60%，上限為上一年職工月平均工資的300%。在限額范圍外，無(wú)論你是想多交還是少交，都是不允許的。然而對(duì)于我們普通員工來(lái)說，選擇交納上限和交納下限哪個(gè)更劃算呢？當(dāng)然衡量這個(gè)為問題的標(biāo)準(zhǔn)就是我們退休后實(shí)際能領(lǐng)到的養(yǎng)老金的多少。

根據(jù)最新的養(yǎng)老金計(jì)算辦法，必須繳滿15年才能領(lǐng)取，職工退休時(shí)的養(yǎng)老金由兩部分組成：

養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)的人口平均壽命來(lái)確定）。之前是統(tǒng)一的120個(gè)月，目前50歲為195個(gè)月、55歲為170個(gè)月、60歲為139個(gè)月。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資（1+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

從上述公式分析來(lái)看，未來(lái)我們領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額與我們的領(lǐng)取年齡、在崗職工月平均工資、繳費(fèi)年限及本人的月平均繳費(fèi)工資等有關(guān)。不難看出，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，繳費(fèi)的基數(shù)越高，我們未來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金就會(huì)越多。而社保養(yǎng)老最大的好處就是活到老領(lǐng)到老，即使個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金領(lǐng)完了，國(guó)家仍然會(huì)繼續(xù)發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金，而且養(yǎng)老金還會(huì)隨著社會(huì)在崗職工的月平均工資的增加而增加。

　　養(yǎng)老金缺口亟待多方馳援

上海“2012陸家嘴金融論壇”期間曾向媒體透露稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)或?qū)⒃谏虾Ｔ圏c(diǎn)。

所謂稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指投保人可在稅前列支保費(fèi)，待到將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再行繳納個(gè)人所得稅的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)類別。它的試點(diǎn)，預(yù)示著我國(guó)著手完善多元養(yǎng)老保障體系，其劍鋒所指，正中我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老金籌措機(jī)制雙重失衡，具體來(lái)說就是：

一方面，由于歷史欠賬嚴(yán)重，加之老齡化趨勢(shì)極為迅猛，由此導(dǎo)致我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)收支倒掛日益突出。如2010年底，全國(guó)養(yǎng)老基金個(gè)人賬戶缺口已達(dá)1.7萬(wàn)億元，這是在當(dāng)前工作人口尚且明顯超出退休人口，且工作人口繳費(fèi)比例全球最高等情況下得出的數(shù)據(jù)。

另一方面，盡管總量缺額高企，但自1991年拉開公共退休金制度全面改革序幕以來(lái)，中國(guó)養(yǎng)老保障體系“三支柱”框架中基本只有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)孤軍奮戰(zhàn)。而國(guó)際通行的第二支柱企業(yè)年金，截至2010年底僅占中國(guó)養(yǎng)老金總資產(chǎn)10.5%，至于第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，更是幾乎接近于零。反觀經(jīng)合組織34個(gè)國(guó)家養(yǎng)老金總資產(chǎn)構(gòu)成中，第二、三支柱合計(jì)占比高達(dá)80%左右。

養(yǎng)老金資產(chǎn)總量與結(jié)構(gòu)雙重失衡共同埋下公共財(cái)政巨大隱患。事實(shí)上，在一些問題最為嚴(yán)重的老工業(yè)城市，由于養(yǎng)老金虧空只能依賴財(cái)政托底，當(dāng)?shù)刎?cái)政已經(jīng)先期遭遇巨大挑戰(zhàn)。譬如上海，該市養(yǎng)老基金自2000年首次出現(xiàn)虧空以來(lái)，短短十年市本級(jí)財(cái)政年度補(bǔ)貼就已突破百億元大關(guān)，成為該市本級(jí)財(cái)政支出項(xiàng)目中僅次于公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的第二大項(xiàng)?？杉幢闳绱?，上海這個(gè)人均GDP三倍于全國(guó)平均水平的中國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)城市，其企業(yè)退休職工養(yǎng)老金尚不及全國(guó)平均保障水平。

　　購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)延遲退休

一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分組成：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)為員工養(yǎng)老準(zhǔn)備的企業(yè)年金以及個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的養(yǎng)老年金險(xiǎn)。由于我國(guó)目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，因此個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老年金險(xiǎn)便顯得尤為重要。

首先，養(yǎng)老年金險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，可操作性強(qiáng)。投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)基本上就不需要做什么，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。

其次，投保養(yǎng)老年金險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。這能促使年輕人長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)備養(yǎng)老金，做到專款專用，若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。

最后，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的回報(bào)特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了；而其他理財(cái)品種很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年、二三十年以后的收益情況，無(wú)法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來(lái)控制。當(dāng)然由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。

保險(xiǎn)專家建議，在購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品要有所了解，尤其是對(duì)一些年金回報(bào)問題要及其細(xì)致。同時(shí)擁有幾份養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，要注意不同養(yǎng)老保險(xiǎn)制度間的轉(zhuǎn)移銜接問題。