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近幾年老齡化人口的加劇，有關(guān)資料顯示，目前我國60歲以上老人占全國總?cè)丝诘?/span>12.5%，而且老年人口年均增加800萬人。老人的空巢現(xiàn)象普遍出現(xiàn)。養(yǎng)老問題引發(fā)了社會各界的熱議。如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，怎樣規(guī)劃未來的生活，這些都是需要我們正視的問題。

面對“未富先老”和情勢嚴(yán)峻的老齡化問題，作為70后、80后現(xiàn)在需要盡早規(guī)劃未來的生活。

未來一個人要準(zhǔn)備多少錢才夠養(yǎng)老？一般說來，養(yǎng)老的費(fèi)用主要由兩部分組成，一是日常開支，二是醫(yī)療費(fèi)支出。究竟準(zhǔn)備多少錢才夠養(yǎng)老呢？國際上常用的計(jì)算方法是：通過目前年齡、估計(jì)退休年齡、退休后再生活年數(shù)、現(xiàn)在每月基本消費(fèi)、每年物價上漲率、年利率等因素來計(jì)算。

　　30-40歲人群是養(yǎng)老險(xiǎn)主要購買群體

記者在采訪中了解到，養(yǎng)老險(xiǎn)對于很多人來說，最主要是能給自己的晚年帶來一定的經(jīng)濟(jì)支持。某大型國有壽險(xiǎn)公司的銷售人員說，目前30-40歲的人群是購買養(yǎng)老險(xiǎn)的主要人群，也是保險(xiǎn)銷售人員最愿意推銷的人群。這類人一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，并且正處于事業(yè)的發(fā)展或巔峰期，身體健康，比較容易審批通過。

據(jù)該銷售人員介紹，相對來說，50歲以上的人申辦養(yǎng)老險(xiǎn)的人數(shù)就相對較少了。一是對于購買者來說，要繳交更多的保費(fèi)，另一方面，對于保險(xiǎn)公司來說，隨著年齡的增加，對于健康的隱患也會增加，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大，承保壓力也會相應(yīng)增加。對于想讓自己在老年時有較多經(jīng)濟(jì)來源的話，建議可提前購買。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可用來“壓倉”

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有無法替代的優(yōu)勢。

首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢。

其次，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲備時間越久，效果越佳，‘復(fù)利的魔力’能得到明顯的體現(xiàn)。

第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡單，無需打理，同時能做到?？顚Ｓ茫苊赓Y金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長壽帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)可選擇分紅型產(chǎn)品

記者在采訪中了解到，各家壽險(xiǎn)公司推出的各類險(xiǎn)種都有一個周期性，比如一款保險(xiǎn)，一段時間后一般會推出新的產(chǎn)品來替代，而新推出的保險(xiǎn)很多會加入現(xiàn)在最受歡迎的分紅功能，養(yǎng)老險(xiǎn)也不例外。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，與普通的養(yǎng)老險(xiǎn)相比，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)投保人除了到規(guī)定年齡后每年能領(lǐng)到固定的返還金外，還能額外領(lǐng)取一筆分紅，無形中收益更高。

業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬，現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)一般是規(guī)定5或10年內(nèi)每年交給保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的錢，然后等到規(guī)定的年齡后就可以開始享受每年一定數(shù)額的返還。比如某家大型國有壽險(xiǎn)公司賣的一款分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，按時交納保險(xiǎn)后，到相應(yīng)年齡后每年可領(lǐng)取6000元的固定返還，另外還可以再領(lǐng)到至少2000元/年的分紅。

保險(xiǎn)保障作為退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中‘防守策略’的執(zhí)行者，建議大家利用保險(xiǎn)合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，提供家庭未來退休生活所需的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，并為家人構(gòu)筑一道保障后防線，以協(xié)助應(yīng)對潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　什么階段開始規(guī)劃養(yǎng)老問題比較合適呢？

養(yǎng)老儲備應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。數(shù)字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個，一是從現(xiàn)在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5% 進(jìn)行計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65 歲時，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

可見，想要儲備足夠的養(yǎng)老資金，最好還是能夠及早開始準(zhǔn)備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了，不能充分利用時間的積累優(yōu)勢。