開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

即將為人父為人母的確是一件值得高興的事，但是作為準(zhǔn)媽媽的您，是否事先就對(duì)自己和寶寶做了足夠的保障？懷孕的準(zhǔn)媽媽該如何保護(hù)自己和寶寶呢？

“我就要‘升級(jí)’當(dāng)媽媽了，你看我應(yīng)該買點(diǎn)什么保險(xiǎn)呢？”一準(zhǔn)媽媽這樣問(wèn)。

其實(shí)，現(xiàn)在的很多年輕人像這位準(zhǔn)媽媽一樣，保險(xiǎn)意識(shí)都不強(qiáng)，平常也從未買過(guò)什么保險(xiǎn)。但當(dāng)他們即將成為人父人母的時(shí)候，才想到要好好保護(hù)自己和腹中的胎兒，同時(shí)也才想到要買一些保險(xiǎn)，但此時(shí)的他們能買到稱心如意的保險(xiǎn)嗎？

　　☆懷孕28周以后能不能投保

孕婦投保是有限制的，目前保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于懷孕超過(guò)28周的客戶，暫不受理投保申請(qǐng)，要等產(chǎn)后兩個(gè)月才能受理。同時(shí)，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，所以，通常各家保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都有一定的限制，原則上不受理孕婦投保申請(qǐng)的醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。

　　☆準(zhǔn)媽媽?xiě)?yīng)該如何選擇保險(xiǎn)

你或許會(huì)有這樣的疑問(wèn)，既然準(zhǔn)媽媽買保險(xiǎn)有那么多的限制，且保障也不是很全面，那懷孕了再買保險(xiǎn)還有什么意義？要是買，又應(yīng)該買些什么保險(xiǎn)呢？

的確，對(duì)于生育方面的險(xiǎn)種，雖然不能保證健康方面不出問(wèn)題，但是，萬(wàn)一母親和剛出生的小寶寶出現(xiàn)問(wèn)題，還是可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的賠付，解決讓人心煩的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

1、 津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)：津貼型保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險(xiǎn)人津貼的醫(yī)療保險(xiǎn)，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷沒(méi)有任何沖突。對(duì)于醫(yī)療保障較為全面的準(zhǔn)媽媽而言是最好的選擇。這類保險(xiǎn)對(duì)補(bǔ)足社保不給報(bào)銷的藥費(fèi)或住院期間的誤工費(fèi)十分有用。

適合類型：重視分娩住院時(shí)期的病房和護(hù)理?xiàng)l件，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，準(zhǔn)媽媽可以購(gòu)買，并在住院期間獲得津貼給付。

2、 報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)：報(bào)銷型保險(xiǎn)的范圍通常是在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的報(bào)銷范圍內(nèi)，它的報(bào)銷額度與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額度密切相關(guān)，即兩者之和不能超過(guò)實(shí)際住院合理費(fèi)用。

這類保險(xiǎn)在今天的保險(xiǎn)市場(chǎng)上還可細(xì)分為兩種類型：第一種較為常見(jiàn)，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按固定比例一般為80%報(bào)銷；第二種是類似社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)分檔按比例報(bào)銷，如某人壽的《住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約》。兩種類型在費(fèi)用上前者偏高，但報(bào)銷的額度卻未必有后者多。

適合類型：身體狀況不是很好的準(zhǔn)媽媽，主要是補(bǔ)償住院期間的各種醫(yī)療費(fèi)用。

3、 女性重大疾病保險(xiǎn)：女性重大疾病保險(xiǎn)是專門為女性度身定做的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)女性可能面對(duì)的特殊風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定了保障。

與傳統(tǒng)險(xiǎn)種相比，女性保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于更有針對(duì)性，在保障范圍上更符合女性的實(shí)際需要。主要是加入了專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供的醫(yī)療保障。同時(shí)，對(duì)于女性的生育時(shí)期也有專門的保障，并去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，因此保費(fèi)也相對(duì)低一些。

適合類型：適合所有情況的準(zhǔn)媽媽，最好搭配附加女性生育健康保險(xiǎn)。這個(gè)附加女性生育健康保險(xiǎn)，不僅可以為準(zhǔn)媽媽孕期疾病提供保障，還可以為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障。但此類保險(xiǎn)一定要在準(zhǔn)備生育的前期階段就著手購(gòu)買。

　　☆最好在懷孕前購(gòu)買保險(xiǎn)

而在當(dāng)今的社會(huì)，很多工作都是需要用到電腦來(lái)完成的。眾所周知，電腦輻射會(huì)對(duì)人體產(chǎn)生不良的影響，這不管是對(duì)胎兒還是準(zhǔn)媽媽來(lái)說(shuō)，都是不好的。還有，從懷孕到分娩，女性都將面臨一系列特有的疾病風(fēng)險(xiǎn)。所以要想對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)有所規(guī)避，準(zhǔn)媽媽們最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)。

首先，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率是比較大的，所以普通的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的條款，一般都是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。

其次，雖然現(xiàn)在不少公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性險(xiǎn)，還未懷孕或懷孕早期的女性朋友可以考慮。而女性險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種，它是有一定的觀察期的，也就是該類保險(xiǎn)合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更長(zhǎng)時(shí)間。也就是說(shuō)，如果女性在懷孕以后再買這類保險(xiǎn)，往往孩子生下來(lái)才可能進(jìn)入合同的保險(xiǎn)期間，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了，買了也是白搭。

另外，有一些附加的女性保險(xiǎn)或女性生育保險(xiǎn)也存在同樣的“觀察等待期”問(wèn)題。比如太平人壽的“真愛(ài)附加女性生育疾病險(xiǎn)”就是要在合同生效（或復(fù)效）10個(gè)月以后才開(kāi)始對(duì)懷孕期疾病進(jìn)行保障，這樣，在知道自己懷孕后再去買這個(gè)附加保險(xiǎn)，已然是毫無(wú)意義的。最好能在懷孕前10個(gè)月買這個(gè)保險(xiǎn)，就不會(huì)浪費(fèi)了。

所以，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期; 而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購(gòu)買。后一種行為的結(jié)果是，一來(lái)產(chǎn)品選擇的余地比較窄; 二來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)很重要的一個(gè)因素是風(fēng)險(xiǎn)概率，而把保險(xiǎn)賣給孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率要比賣給普通女性大。

　　☆生產(chǎn)后需投保母嬰保險(xiǎn)

準(zhǔn)媽媽?xiě)言泻筮x擇母嬰保險(xiǎn)的范圍也是比較有限的，如果有保障需求，可以考慮專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰保險(xiǎn)。

懷孕期的婦女由于行動(dòng)能力有所下降，行動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)也就高了起來(lái)，這個(gè)階段，如果出現(xiàn)意外，母親和胎兒都可能受到不可挽回的損失，所以，保險(xiǎn)首先應(yīng)該涵蓋母嬰人身意外和意外傷害險(xiǎn)。另外，還要關(guān)注意外傷害的醫(yī)療保障部分。其次，購(gòu)買孕期保險(xiǎn)一定要注意對(duì)新生兒先天性疾病的保障部分。

一般情況下，對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險(xiǎn)，20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付。

與女性險(xiǎn)相比，母嬰保險(xiǎn)的最大好處在于保險(xiǎn)期間可通過(guò)雙方約定，通常是從收到保費(fèi)的次日開(kāi)始保障，直至產(chǎn)后的七天或十五天，除極個(gè)別險(xiǎn)種外，一般不存在“等待期”這個(gè)“保障時(shí)間盲點(diǎn)”問(wèn)題，保障期間可以說(shuō)是為妊娠期女性度身定做的。而且母嬰保險(xiǎn)是短期、設(shè)計(jì)較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，保費(fèi)支出方面比長(zhǎng)期的、條款設(shè)計(jì)較復(fù)雜的女性險(xiǎn)要低得多。

為孕婦和新生兒提供保障的保險(xiǎn)主要有兩種：一種是附加母嬰險(xiǎn)；另一種則是專門的母嬰險(xiǎn)。附加母嬰險(xiǎn)通常在女性投保了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)后才能投保。這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和交費(fèi)期限比較長(zhǎng)，對(duì)于妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障。而專門的母嬰險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，孕婦通常作為第一被保險(xiǎn)人，新生兒作為第二被保險(xiǎn)人。專門母嬰險(xiǎn)保費(fèi)一般為一次性繳清，保險(xiǎn)責(zé)任與附加母嬰險(xiǎn)近似。需要注意的是，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)準(zhǔn)媽媽們進(jìn)行嚴(yán)格的體檢，并和保健醫(yī)院取得聯(lián)系，了解其健康情況后才準(zhǔn)予投保。如果選擇這類保險(xiǎn)，最好在妊娠以前就投保，否則在妊娠兩個(gè)月后保險(xiǎn)公司一般會(huì)拒保。

需要注意，不同產(chǎn)品對(duì)于母嬰險(xiǎn)的具體保險(xiǎn)責(zé)任上差別也較大，比如新生兒的先天性疾病一般采取列舉方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其賠付條件。所以在投保時(shí)，應(yīng)根據(jù)準(zhǔn)媽媽身體狀況、家族病史等選擇險(xiǎn)種。

　　☆購(gòu)買母嬰險(xiǎn)的原則

一、 購(gòu)買時(shí)機(jī)選擇一定要早。只要確定懷孕后，越早投保越容易被保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)公司對(duì)于懷孕28周后的孕婦通常不予承保；

二、 如果您只需要孕期母嬰險(xiǎn)，最好購(gòu)買主險(xiǎn)形式母嬰險(xiǎn)，以避免浪費(fèi)資金；三、詳細(xì)閱讀產(chǎn)品保障內(nèi)容，重點(diǎn)看保障病種和保障時(shí)間；

四、 根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，選擇合適的保障和保費(fèi)檔位。

一個(gè)新生命的孕育，懷揣著一家人的美好寄望。小生命由孕育到誕生這一過(guò)程，最辛苦的要數(shù)母親了。十月懷胎，媽媽們幸福并辛苦著，出行要十分小心，睡覺(jué)要側(cè)身，生病不能亂吃藥……這一切都只是為了寶寶的健康。

然而寶寶的健康是建筑在媽媽們健康的基礎(chǔ)之上的，所以，準(zhǔn)媽媽們首先應(yīng)該為自己做一份好的保障。

對(duì)于準(zhǔn)媽媽來(lái)說(shuō)，女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率要高于正常人，準(zhǔn)媽媽?xiě)言?/span>4個(gè)月后，醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等，一般會(huì)限制投保。即便是專為孕婦開(kāi)設(shè)的母嬰險(xiǎn)，也大多規(guī)定懷孕未滿28周才能投保。所以準(zhǔn)媽媽們最好在懷孕前期就去投保女性保險(xiǎn)，以便保障期涵蓋妊娠期。準(zhǔn)媽媽在選擇保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇能覆蓋妊娠期疾病的生育保險(xiǎn)，因?yàn)閺膽言械椒置洌詫⒚媾R一系列特有的疾病風(fēng)險(xiǎn)，社保和普通醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任中一般都不包括因妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查等引起的并發(fā)癥。

而如果準(zhǔn)媽媽們?cè)趹言星皼](méi)有投保的話，在懷孕后可以選擇購(gòu)買母嬰險(xiǎn)。